מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ו' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות חברתיות
מאת: כתבת הטורבו העסקי
הריביות הגבוהות של הבנקים והביטחונות שהם דורשים גורמים לבעלי עסקים רבים לחפש הלוואות לעסק שלהם בדרכים אחרות. דרכים אלו יכולות להיות פניה לקרנות פרטיות או ממשלתיות, הלוואה מחברות האשראי ועוד. אחת האופציות המעניינות שקמה לאחרונה בישראל היא שיטת ההלוואות החברתיות. היום, העידן של הרשתות החברתיות, מסתבר שלהיות חברתי זה ה-דבר.
הלוואות חברתיות
עידן הרשתות החברתיות בו כולם יכולים להיות חברים של כולם, עושה בתקופה האחרונה הסבה קלה לתחום הפיננסי.
נאמר ואתם רוצים להרוויח ריבית על סכום כספי מסוים. אם תפנו אל הבנקים, תתבקשו להפקיד את הסכום הזה לכך וכך שנים, ובתמורה תקבלו, בתום התקופה, את הכסף בתוספת ריבית זעומה למדי.
מצד שני, אם אתם במצב שאתם מבקשים הלוואה מהבנק, הבנק יציג בפניכם דרישות שונות לביטחונות וערבים, ואם תאושר בקשתכם, תקבלו הלוואה עם ריבית גבוהה במיוחד. אז מה בעצם קורה כאן? למה בעצם הבנק נותן לנו ריבית נמוכה בהפקדות וריבית גבוהה בהלוואות? ולאן כל הכסף הזה הולך? את המצב הזה בדיוק באו לשנות אתרי ההלוואות החברתיות.
אתרי הלוואה חברתית? מה זה אומר?
מספיק שתקישו "הלוואה חברתית" במנוע חיפוש באינטרנט ותקבלו אלפי הצעות. הרעיון של הלוואה חברתית או "מימון המונים" אינו חדש בעולם. במקום שתלכו לבנק ותבקשו להפקיד את כספכם בתוכנית חסכון עם ריבית נמוכה, תוכלו להירשם כמלווים באתר חברתי שכזה ולתת את כספכם לאנשים שמבקשים הלוואה. כמלווים, תיהנו מריביות גבוהות יותר על ההשקעה שלכם. הרבה יותר מהריבית שהבנקים מציעים לכם תמורת הכסף שלכם. כלווים, תיהנו מריביות נמוכות על ההלוואה שתיקחו. האתרים שמציעים הלוואות חברתיות (הלוואות מאדם לאדם) בעצם מספקים פלטפורמה להעברת הכספים, ללא תיווך הבנקים או חברות האשראי. את הפרשי הריביות שנחסכים בדרך, האתרים לוקחים כעמלה שהיא בדרך כלל לא ממש גבוהה.
רגע, וכמלווה, הכסף שלי פשוט הולך לאנשים פרטיים?
רוב אתרי ההלוואות מציעים עסקה דומה: המלווים, מלווים את כספם, אשר נשמר בקרן ייעודית בבנק מסוים עד אשר הוא מפוזר ללווים. הכסף מתפזר בין הרבה לווים, וכך סכומי ההשקעה קטנים, והסיכון למלווה שכספו לא יוחזר לו, עקב חדלות פירעון הלווה, קטן. במילים אחרות: ככל שכספכם כמלווים מתפזר בין יותר לווים, כך השקעתכם בטוחה יותר.
וכלווה? אני פשוט אקבל כסף מאנשים?
לא. לא ממש. רוב האתרים המציעים הלוואות חברתיות, רוצים לדעת קודם לשם מה אתם צריכים את הכסף. אנשים פרטיים כמוכם נותנים לכם את הכסף, וחשוב להם לדעת לאיזו מטרה הוא מנוצל. לרוב תדרשו גם להציג תלושי שכר או העתקים מחשבון עו"ש כדי להוכיח שתוכלו לעמוד בהחזרת ההלוואה. יחד עם זאת, ההלוואות ניתנות לכל מטרה, והאתרים בודקים אתכם, על מנת לוודא שאינכם מנסים לבצע הונאה.
אז, האם זה הפתרון האידאלי או כר דשא לניצול על ידי גורמים פליליים?
רוב האתרים להלוואות חברתיות מציגים מערכת בטוחה ומצג של שקיפות יחסית.
מצידכם, תוכלו לראות מיהם אנשי הצוות המפעילים את האתר, וברוב המקים ישנן חברות פיננסיות מובילות במשק, ומשרדי עורכי דין מבוססים הנותנים ייעוץ לאתר.
בנוסף, רוב האתרים מפעילים אמצעי זיהוי שונים לבדיקת אמינות הלווים ובנוסף מפזרים את סכום ההלוואה באופן אוטומטי בין מספר רב של לווים, דבר המקטין את הסיכון כמשקיעים.
יחד עם זאת, חשוב לזכור כי הפעילות באתר אינה נמצאת תחת פיקוח המפקח על הבנקים, ומכך שזהו עדיין סיכון מסוים שיש לשקלו בכובד ראש.
בנוסף, תמיד קיימת האופציה שהלווה שהלוויתם לו (ההלוואות נעשות באנונימיות מוחלטת על ידי מערכת האתר. למלווים אין אפשרות לדעת למי הלוו את כספם, והלווים אינם יודעים מי הלווה להם את הכסף) לא יצליח להחזיר את הכסף, עקב מצב כלכלי דחוק.
הקפידו גם לבדוק מי מפעיל את האתר שנכנסתם אליו.
במידה ומדובר באתר חוקי, תוכלו לראות את אנשי הצוות שמפעילים את האתר, ולרוב הוא יהיה מקושר פיננסית לגופים גדולים במשק וייהנה מייעוץ של חברת עריכת דין מהמובילות במשק.
במידה ואינכם יכולים לגלות מיהם האנשים העומדים מאחורי האתר, או במידה ואתם מבקשים לדעת פרטים נוספים על לאן כספכם יישמר עד אשר יפוזר ללווים ואינכם מקבלים שקיפות – זה הזמן לבדוק, שמא הגעתם לאתר שחוקיות מעשיו מוטלת בספק.