מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות |
חלק א' | הלוואות בנקאיות
מאת מערכת "הטורבו העסקי"
עסקים מושתתים על כסף. לעיתים יש לעסק הון עצמי להישען עליו ולעיתים יש צורך במקורות מימון נוספים. אז, מאיפה יבוא הכסף? להלן סדרת מאמרים שתפרוס בפניכם את אופציות המימון השונות העומדות בפניכם.
- הלוואות בנקאיות
- הלוואות כרטיסי אשראי
- הלוואה מהקרן בערבות המדינה
- הלוואות מקרנות פרטיות
- הלוואות פנסיוניות
- הלוואות חברתיות
מקובל מאוד לפנות לבנק כאל מקור המימון הראשוני. הבנקים הם גוף המפוקח ומבוטח על ידי המדינה ונוח לסמוך על היציבות שלהם כמקור מהימן לכסף.
החסרונות בבקשת הלוואה מהבנקים היא לרוב העמלות הגבוהות שהם דורשים והדרישה של הבנקים לערבונות ובטחונות כדי לוודא שאכן תחזירו את הכסף הנלווה.
בין הסינונים שהבנקים מציבים בפני העותרים להלוואה נמצאים השיקולים הבאים:
- מי אתם? לרושם האישי שהבנק מקבל מכם יש השפעה במדדו של הבנק האם אתם מהווים סיכון גדול מדי עבורו.
- מהו כושר ההחזר שלכם? האם תעמדו בתשלומי פירעון ההלוואה או שמא תאחרו ותגררו תשלום ריביות מוגבר, כמה כסף יש לכם בחשבון הבנק, והאם זוהי הכנסה יציבה. הבנקים יעדיפו כמובן לתת את הכסף למי שמפקיד סכומי כסף קבועים בחשבון – למשל: משכורת חודשית.
- כמו כן, סביר להניח כי ייבחנו הקריטריונים הבאים: האם יש לכם ביטחונות להציג? או אולי יש לכם תוכניות חסכון שסגרתם, נכסים שניתן לשעבד, ערבים שיוכלו לעמוד בתשלומי ההלוואה במידה ואתם לא, ובכלל מהי ההיסטוריה הפיננסית שלכם והאם כבר קיבלתם הלוואה בעבר מבנק זה.
במידה ובחרתם לפנות לבנק לקבלת הלוואה, כיצד תחליטו מהי ההלוואה הרצויה?
ישנם סוגי הלוואות רבים ומגוונים והן שונים זה מזה באחוזי הריביות, בסכום המוענק, בביטחונות הנדרשים לבנק, וכמובן בתנאי הפירעון. חשוב לדעת שבעידן של ימינו מקובל מאוד להשוות בין תנאי הבנקים השונים. אין יותר צורך לשבת מול הבנקאי חמור הסבר ולקבל כל מילה הנאמרת לכם כ"תורה מסיני". זכרו שהבנק הוא מוסד פיננסי וככזה האינטרס שלו הוא להרוויח כלכלית מנתינת ההלוואה. וכמו שאתם יכולים להתמקח בכל קניה של מוצר כלשהו, כך גם כאן ניתן לשאת ולתת על תנאי ההלוואה.
השאלה הראשונה שבה תצטרכו להחליט היא האם לקחת הלוואה קצרת טווח או ארוכת טווח.
הלוואה קצרת טווח יכולה להיות לתקופה של בין מספר שבועות, חודשים ואף כמה שנים (לרוב עד 3 שנים). זו הלוואה שבדרך כלל תידרש כדי לעזור לעסק לעבור תקופה בעייתית שבה אין תזרים מזומנים נזיל להתאוששות.
הלוואות לטווח הארוך (בסביבות ה-5 שנים) מיועדות לרוב למימון ההשקעה ההתחלתית בעסק, לרכישת ציוד ומיכון נדרש עבור העסק.
ההלוואות גם נבדלות זו מזו בתנאי ההחזר שלהם לבנק ובריביות שהבנק דורש. אך הבנק לא מסתפק בגביית ריביות בלבד. הריבית יכולה להיות מוצמדת למדד / לשערי מטבע החוץ. כמו כן הבנק לא שוכח לחייב אתכם בעלויות השוטפות בניהול החשבון בבנק. עמלות, כגון: עמלת פתיחת תיק, דמי גביה וכו'.
לסיכום: בצד היתרון הבולט והברור כי הבנקים הם הגוף היציב והבטוח במשק לקבל ממנו הלוואה, הדרישות המחמירות של הבנקים להעמדת ההלוואה עלולה ליצור בעייתיות עבור רבים מאיתנו. למרות היכולת שלנו להתמקח מול הבנקים בניסיון להגמיש את תנאי ההלוואה המבוקשת, לעיתים משתלם לשקול לפנות למימון חוץ בנקאי.