מאמרים בנושא: כספים ומיסים

Business woman working with tax documents.

הליך "גילוי מרצון", נועד לעודד בעלי עסקים קטנים או בינוניים שביצעו עבירות מס שונות, לדווח על כך. במסגרת ההליך, בעל העסק... קרא עוד

"יש לי וידוי": "גילוי מרצון" על הכנסות ונכסים של עסקים שלא דווחו

מאת: רמי אריה, מומחה לראיית חשבון ועריכת דין

הליך "גילוי מרצון", נועד לעודד בעלי עסקים קטנים או בינוניים שביצעו עבירות מס שונות, לדווח על כך.

במסגרת ההליך, בעל העסק משלם את המס הנדרש מהכנסותיו ומנכסיו, ובתמורה לכך, רשות המיסים מתחייבת בפניו שלא ינקטו כנגדו וכנגד העסק שלו הליכים פליליים.

ככלל, בעלי עסקים קטנים לצד בינוניים, מחויבים לדווח על כל הכנסותיהם בצורה מדויקת ותקופתית ולהציג הצהרת הון לרשויות המס. בעלי עסקים אשר אינם מדווחים על פעילותם העסקית או שמגישים דיווחים שאינם נכונים לרשויות המס מבצעים בכך עבירות בתחום המס שעלולות להמיט עליהם סנקציות שונות, בין היתר: פליליות.

הדבר יכול להיגרר גם להגשת כתב אישום כנגדם,  הרשעה ולעיתים אף מאסר בפועל.

תהליך "הגילוי מרצון" בא מתוך כוונה ברורה לאפשר לבעלי עסקים קטנים ובינוניים לחזור בהם ולמסור דיווחים מתוקנים ואמיתיים ולהסיר מעליהם את איום הסנקציות.

בתאריך ה-7.9.14 פורסם הנוהל החדש לגילוי מרצון של רשות המסים, המאפשר לבעלי עסקים קטנים ובינוניים דיווח הון והכנסות שלא שולמו בגינם מסים עד היום, תוך הבטחת אי הטלת סנקציות פליליות כנגד בעל העסק.

בעל העסק הקטן או הבינוני יכול לבוא לתהליך הזה באופן אנונימי ולחשוף את הפרטים רק אחרי שהוא מגיע לסוג של הסכמה עם נציגי מס הכנסה, פקיד שומה, מנהל מע"מ, מנהל מיסוי מקרקעין או ממונה המכס, על חבויות המס שיחולו עליו.

כדאי לבעל עסק לנצל את חלון ההזדמנויות ולהגיש בקשה שכזו לפי הוראות הנוהל החדש הקיים אך לזכור היטב כי הצלחת הבקשה תלוי בסכומי המס שיש לשלם בגין הנכסים וההכנסות שלא שולמו או כלל לא דווחו בעבר.

יש מספר קריטריונים להליך של "גילוי מרצון" והבולטים שבהם הם: פנייה כנה תמת לב של בעל העסק הקטן או הבינוני בנושא. תנאי נוסף הוא כי במועד הפנייה לא נערכת בדיקה או חקירה ברשות המסים בעניינו של הפונה.

ビジネスマン 指差し グラフ

מתי כדאי לי להעריך את שווי העסק? מאת: רו"ח רותם זילברמן, ליווי פיננסי לניהול העסק בעלי עסקים רבים מעריכים את שוויו של... קרא עוד

מתי כדאי לי להעריך את שווי העסק?

מאת: רו"ח רותם זילברמן, ליווי פיננסי לניהול העסק

בעלי עסקים רבים מעריכים את שוויו של העסק רק כאשר הוא נקלע לקשיים והם שוקלים למכור אותו או כאשר הם שוקלים להכניס שותף או משקיע. ביצוע הערכת שווי רק כאשר העסק נקלע לקשיים הוא שגיאה קשה, שכן תהליך החילוץ שלו יהיה יקר ומורכב יותר, והשווי שיתקבל יהיה נמוך יותר.

הערכת שווי של העסק – מפתח לניהול יעיל יותר ולהגדלת שוויו

ייעוץ פיננסי או ליווי פיננסי הם כלי חשוב ביותר לשגשוגו של העסק – כל עסק. בעלי עסקים רבים נרתעים, מניסיוני, מביצוע הערכת שווי כיון שהם חוששים שיגלו כי שוויו האמיתי נמוך יותר ממה שחשבו או שספרו לעצמם, והוא מתבסס על ידיעותיהם וניסיונם ולא על ערך אמיתי או רווחים.

התעלמות כזו היא הרת סכנות. חשוב להכיר בעובדות גם כאשר הן אינן נעימות. זאת ועוד, הכרה מוקדמת בעובדות היא המפתח לתהליך שיפור והגדלת היעילות, וכאשר נעזרים בייעוץ פיננסי ניתן להעלות את העסק על דרך המלך להצלחה, או להגיע למסקנה שהעסק אינו כדאי ולצמצם הפסדים בטווח הארוך.

לסיכום, הערכת שווי וליווי פיננסי לעסק הם המפתח לשגשוגו ולקבלת תמונה אמיתית של כדאיותו. הליווי הפיננסי מאפשר גם לבעל העסק להכניס בו תהליכי שיפור והתייעלות קריטיים שיגדילו את שוויו האמיתי במידה רבה – עובדה חיונית בין אם ימשיך להפעילו ובין אם יחליט למכור אותו.

 

Price Value Scale Concept

המדריך: כך תדע כמה שווה העסק שלך – חלק ב' מאת: רו"ח רותם זילברמן, ליווי פיננסי לניהול עסק בישראל מאות אלפי עסקים קטנים... קרא עוד

המדריך: כך תדע כמה שווה העסק שלך – חלק ב'

מאת: רו"ח רותם זילברמן, ליווי פיננסי לניהול עסק

בישראל מאות אלפי עסקים קטנים ובינוניים, בעלי מחזור עסקי משתנה, העוסקים בקשת רחבה ביותר של נושאים. כיצד תוכל, אם כך, לדעת כמה שווה העסק שלך? הערכת שווי לעסק נדרשת במצבים עסקיים שונים – כאשר ברצונך לצרף שותף חדש לעסק, לפני מכירת העסק, בהכנסת משקיע ובמצבים עסקיים שונים אחרים.

קיימות ארבע שיטות מרכזיות ומקובלות להערכת שווי של עסקים – שיטת היוון תזרימי מזומנים, שיטת השווי הנכסי, שיטת המכפילים ושיטת העסקאות הדומות.

להלן ארחיב על שיטת המכפילים ושיטת העסקאות הדומות.

3. שיטת המכפילים

שיטת המכפילים היא שיטה שמתבססת על ניצול הדמיון בין עסקים דומים ובדיקת היחסים הפיננסיים שלהם. בואו נניח למשל שהחברה הדומה שאיתרנו שווה עשרה מיליון ₪, והיא מוכרת בסכום של מיליון ₪ בשנה. כדי לקבל את מכפיל המכירות שלה אנחנו מחלקים את שוויה בסכום המכירות שלה, כלומר מכפיל המכירות שלה הוא 10. אם החברה שלנו מוכרת בסכום של חצי מיליון ₪ בשנה, שוויה יהיה 10 כפול סכום המכירות שלה, כלומר 5 מיליון ₪. מכפיל המכירות הוא רק אחד מתוך שורה של מכפילים, כגון מכפילי הון עצמי, מכפילי רווח ומכפילים ספציפיים שקשורים לתחומי תעשייה שונים. שימוש במספר סוגי מכפילים בחישוב השווי ייתן תמונה מדויקת יותר ואמינה יותר של שווי החברה.

שיטת המכפילים, בדומה לשיטות האחרות, היא שיטה שאינה נקייה מפגמים. שוק תנודתי מאוד למשל מקשה על השימוש בה כיון שהמכפילים עשויים להשתנות במידה רבה ולא לספק תמונה אמינה של שווי החברה. בנוסף, קיימים קווי דמיון בין עסקים שונים אך גם שוני רב. אם העסק שנבחר לדוגמה לא יהיה דומה מספיק לעסק שלנו, הנתונים שנפיק ממנו עלולים להיות מוטעים.

4. שיטת העסקאות הדומות

שיטת העסקאות הדומות מתבססת על מחיר השוק של חברה בעלת מאפיינים דומים, כלומר בכמה נקנתה חברה בעלת מאפיינים דומים לחברה שלנו. ברור, עם זאת, שקשה להסתמך על כך באופן בלעדי כיון שקשה מאוד לאתר חברה שתהיה זהה לחברה שלנו, והשוני ביניהן עשוי גם להשפיע על השוני במחיריהן. מעבר לכך, מחיר החברה עלול לעלות ולרדת למשל בהתאם לזהות הרוכש. רוכש ששולט בשוק עלול להוריד את מחיר החברה בעוד רוכש שחושק בחברה עשוי לשלם עבורה מחיר גבוה משוויה האמיתי.

לסיכום: 

אם נסכם את כל השיטות שבחנו עד כה, ראינו כי לכל שיטה חסרונותיה ויתרונותיה וכי כל הערכת שווי היא בדיוק מה שמשתמע משמה – הערכה בלבד. משום כך ניתן לקבל הערכות שווי שונות ממעריכים שונים ובנקודות זמן שונות. עובדה זאת אינה גורעת, עם זאת, מחשיבותה של הערכת השווי כיון שהיא יכולה לספק לנו קוים מנחים חשובים מאוד להערכת שוויה האמיתי של החברה.

 

high quality and low cost

הערכת שווי לעסק נדרשת במצבים עסקיים שונים – כאשר ברצונך לצרף שותף חדש לעסק, לפני מכירת העסק, בהכנסת משקיע ובמצבים עסקיים... קרא עוד

המדריך: כך תדע כמה שווה העסק שלך – חלק א'

מאת: רו"ח רותם זילברמן, ליווי פיננסי לניהול עסק

בישראל מאות אלפי עסקים קטנים ובינוניים, בעלי מחזור עסקי משתנה, העוסקים בקשת רחבה ביותר של נושאים.

אם כך, כיצד תוכל לדעת כמה שווה העסק שלך?

מדוע זה כל כך חשוב?

הערכת שווי לעסק נדרשת במצבים עסקיים שונים – כאשר ברצונך לצרף שותף חדש לעסק, לפני מכירת העסק, בהכנסת משקיע ובמצבים עסקיים שונים אחרים.

הכנת הקרקע להערכת השווי

כדי לבצע הערכת שווי מקצועית לעסק, יש צורך להיעזר בייעוץ פיננסי. בטרם מתחילים לבצע את הערכת השווי צריך היועץ הפיננסי לבצע מספר פעולות מקדימות. השלב הראשון הוא בדיקת הרקע של העסק. במהלך בדיקת הרקע אנחנו בודקים מהו התחום בו פועל העסק, את שוק היעד שלו, את הטכנולוגיות בהן הוא משתמש, את צוות המנהלים שלו, את מתחריו העיקריים ועוד. לאחר שסיימנו לבדוק את הרקע של העסק, ניתן לבחון את הדוחות הכספיים שלו. בזכות הרקע של העסק שנבדק קודם, מקבלים הדוחות הכספיים משמעות יסודית יותר ואנחנו יכולים להעריך אותם טוב יותר ולהכיר את מצבו האמיתי של העסק.

במאמר זה אסקור  2 שיטות נפוצות להערכת שווי העסק שלך ונראה על מה חשוב להקפיד כאשר מבצעים הערכת שווי.

במאמר ההמשך (חלק ב') אסקור 2 שיטות נפוצות נוספות.

השיטות המרכזיות להערכת שווי עסק

קיימות ארבע שיטות מרכזיות ומקובלות להערכת שווי של עסקים – שיטת היוון תזרימי מזומנים, שיטת השווי הנכסי, שיטת המכפילים ושיטת העסקאות הדומות.

במאמר זה אפרט על היוון תזרימי מזומנים ועל שיטת השווי הנכסי.

1. היוון תזרימי מזומנים

היוון תזרימי מזומנים היא הדרך הנפוצה ביותר להערכת שווי עסקים. כיוון שמטרתו של העסק היא להרוויח כסף, מבקשת השיטה לדעת כמה כסף עתיד העסק להכניס לבעליו. לשם כך היא מנסה לאמוד את הרווח הנקי שיכניס העסק בעתיד, תוך יצירת המאזן שיידרש לכך בין הוצאות, כגון: עלויות, שכר עבודה, מיסוי, השקעות וכן הלאה, לבין ההכנסות.

2. שיטת השווי הנכסי

שיטת השווי הנכסי היא שיטה שמביאה בחשבון את שווי נכסיו המוחשיים של העסק, תוך גריעה מהם של התחייבויותיו. חסרונותיה של השיטה הם ברורים – ערכו של העסק אינו מסתכם בנכסיו המוחשיים, והוא כולל גם מאגר לקוחות, מוניטין, ידע, קשרים עסקיים, טכנולוגיה ייחודית ועוד. מרכיב נוסף שחסר בשיטה זו הוא פוטנציאל ההכנסות העתידי של העסק, כפי שבא לידי ביטוי בשיטת היוון תזרימי המזומנים למשל.

בשל החסרונות הללו השיטה מספקת לנו לרוב שווי מינימאלי של העסק ונעשה בה בעיקר שימוש בעסקים פושטי רגע או שנקלעו לקשיים.

man showing empty pockets

כל אחד מבעלי העסקים יודע כי איתנות פיננסית היא אחת מנקודות המפתח לקידום העסק ולהצלחתו. כאשר חסר לנו כסף, פעולות רבות... קרא עוד

התרעות פיננסיות שכולנו יכולים לזהות לפני שהעסק כושל

מאת: רו"ח איל דרורי, מנכ"ל 'אלדר יועצים', יועץ אסטרטגי עסקי, פיננסי וניהולי

בדרך כלל, המצוקה הפיננסית של עסק קטן או בינוני לא מגיעה פתאום.

קודמים לה הרבה מאוד איתותים מקדימים המצביעים על בעיה. לא תמיד בעל העסק יודע לזהות את האיתותים אלו מספיק מוקדם ולעיתים מתלווה להם גם הכחשה עצמית , כמו למשל: "אצלי זה לא קורה / זה זמני בלבד / המספרים משקרים" וכדומה.

השילוב של התעלמות והכחשה הוא קטלני לפעילות העסקית ומביא בסופו של דבר להתמוטטות כלכלית של העסק.

גם העובדים בעסק, גם הלקוחות וגם הספקים חשופים לחלק מהאיתותים ויכולים, אם יהיו ערים לכך,  לנקוט מבעוד מועד צעדים להבטחת זכיותיהם.

 

מהם האיתותים המקדימים? אחד או יותר מאלו:

  • הדוחות הכספיים מציגים רווחים זעומים או הפסדים רבעון אחרי רבעון.
  • תזרים המזומנים החזוי איננו חיובי לאורך זמן.
  • שקים המתקבלים מלקוחות מנוכים בבנק או חלילה בשוק האפור.
  • שקים שמתקבלים מלקוחות מוסבים ומשמשים כאמצעי תשלום לספקים ללא מעבר דרך חשבון הבנק של החברה.
  • כסף שהתקבל אינו נכנס לבנק מחשש שהבנק לא ישחרר אותו.
  • גידול בהיקף העסקאות המבוצעות במזומן.
  • מבוצע מימוש נכסים המשמשים את העסק, במחיר הפסד או תחת לחץ.
  • נכסים מניבים נמכרים לצורך יצירת תזרים מזומנים חיובי.
  • צמצום מהיר של מלאים טובים במחירי הפסד.
  • ביצוע עסקאות בכל מחיר רק בשביל לייצר מחזור פעילות.
  • קיים פיגור מתמשך בתשלומים לספקים, או לחילופין הארכה חד צדדית של תנאי האשראי מהספק.
  • ספקים מגיעים לעסק לדרוש את כספם.
  • קיימות בעיות גבייה קשות מלקוחות, הארכה חד צדדית של מסגרות האשראי שדורשים הלקוחות או הגדלה חריגה בהפרשות לחובות מסופקים / אבודים.
  • לקוח מרכזי ומהותי הפסיק את פעילותו עם החברה.
  • מוגשות תביעות מהותיות כנגד החברה או בעלי דירקטורים בה.
  • הלוואות ממוחזרות ונפרסות מחדש לתקופות ארוכות.
  • מסגרות האשראי הבנקאי לזמן קצר גדלות ואיתן האבוליגו הכולל.
  • נפתחים חשבונות בנק נוספים בבנקים קטנים יותר.
  • הבנקאי מתקשר באופן חריג ותדיר יתר על המידה.
  • חשבון הבנק של העסק מועבר למחלקת "אשראים מיוחדים".
  • הכנסת מקורות אשראי חדשים לעסק שאינם מהמערכת הבנקאית.
  • בעלי העסק מושכים כספים מהעסק בצורה חריגה ומעבר ליכולת התזרים שמייצרת הפעילות השוטפת.
  • בעלי העסק מזרימים כסף מהבית שוב ושוב לטובת ההון החוזר.
  • בעלי העסק משעבדים נכסים פרטיים שלהם ו/או את ביטוחי המנהלים שלהם לצורך קבלת הלוואות חדשות לעסק.
  • מוזרם הון זר לחברה בצורה ממונפת החורגת מהמינוף המקובל עד כה.
  • שותפים חדשים מוכנסים לחברה במחירי רצפה.
  • איחור בתשלומי שכר לעובדים.
  • איחור בהעברת הניכויים הסוציאליים שנוכו מהעובדים לחברות הביטוח וקופות הפנסיה.
  • פיגור בתשלומים למוסדות.
  • פריסת תשלומים למוסדות.
  • קיצוץ תקנים, פיטורי עובדים והעלאת העומס המוטל על שאר העובדים.
  • שינויים תכופים בתפקידי מפתח בהנהלת הביניים או בהנהלה הבכירה.
  • מנהלים בכירים בחברה "מתנתקים" מהפעילות – לא מגיבים, לא יוזמים, לא פותרים בעיות, לא זמינים וכו'.
  • אווירת נכאים במסדרונות, "רב סרן שמועתי" מקודם לדרגת תת אלוף…

ברור כי כל אחד מהאיתותים הרשומים מעלה, אינו מהווה לבדו סממן לבעיות בחברה ויכולים להיות לו הסברים טובים מאוד, לעתים דווקא בכיוון של גידול חיובי והתפתחות בפעילות החברה.

אבל, שילוב של כמה וכמה איתותים יחד, חייב להדליק "אור אדום" אצל מנהלי העסק בכדי שיבצעו בדיקה מקיפה – האם הם לא מביטים ברכבת הדוהרת לעברם ומשוכנעים כי מדובר באור שבקצה המנהרה…

ישנן דרכים רבות להתמודד עם לחצים פיננסיים וכלכליים. נקודת המפתח היא להבין כי יש בעיה והיא חייבת לקבל פתרון.

Workers In Family Business Standing Next To Van

כיום, ישנם מגוון ערוצי מימון לעסקים, כאשר המרכזיים שבהם הינם: אשראי בנקאי, אשראי חוץ בנקאי, מימון באמצעות משקיעים פרטיים,... קרא עוד

מחפש מימון לעסק? מסלולי המימון המקובלים כיום לעסקים קטנים ובינוניים

מאת: אבישי כהן, מנכ"ל 'אפק', פתרונות אשראי לעסקים

כיום, ישנם מגוון ערוצי מימון לעסקים, כאשר המרכזיים שבהם הינם:

  1. אשראי בנקאי.
  2. אשראי חוץ בנקאי.
  3. מימון באמצעות משקיעים פרטיים.
  4. מימון באמצעות הנפקות ציבוריות (הון, אג"ח).

1.  אשראי בנקאי: 

אשראי בנקאי מתייחס לכל סוג של מימון שמתקבל ישירות מחשבון הבנק של העסק. אשראי בנקאי איננו כולל רק הלוואות לזמן ארוך, אלא כולל את כל סוגי ההלוואות: "בלון", זמן קצר, גישור וכן את כל סוגי האשראי. כגון: מסגרות אשראי, ניכיונות, כרטיסי אשראי, ערבויות ועוד.

היתרונות:

  1. בד"כ מקבלים אותה מהר מאוד.
  2. לעיתים קרובות מדובר בהלוואה שלא דורשת שעבוד גבוה על כל שקל שנלקח מהבנק.
  3. הריביות יחסית אטרקטיביות בשלב ראשון (בד"כ בהלוואה הראשונה).

החסרונות:

  1. הלוואה בנקאית תינתן בשלב ראשון בהיקף נמוך ובד"כ בסדר גודל של עד 100 אלף ₪ לעסקים חדשים ולעסקים שרוצים להתחיל להניע את פעילותם התזרימית (חשוב לזכור: הוצאות + הכנסות).
  2. ככל שמדובר בהלוואות שאינן לטווח ארוך כגון הלוואות בלון, גישור, נכיונות ו/או מסגרת אשראי, הרי שהריביות עשויות להיות גבוהות פי כמה מהריביות שינתנו בהלוואות לזמן ארוך.
  3. הלוואות בנקאיות מותנות בתזרים שוטף גבוה ואם לא יהיה כזה הם פשוט לא יאושרו. לפחות לא לזמן ארוך עם ריביות אטרקטיביות.
  4. מינוף יתר של התחייבויות בנקאיות עשוי להכניס את העסק לבעיות תזרים קשות ולחסום את האפשרות לקבלת אשראי חוץ בנקאי נוסף ממקורות אחרים.

2. אשראי חוץ בנקאי:

הגדרתו הרחבה של אשראי חוץ בנקאי הינה מגוון אפשרויות המימון הקיימות כיום לעסקים ולפרטיים מחוץ למסגרת הבנקאית.

בין הפתרונות השונים שיש כיום לעסקים ישנה את הקרן בערבות מדינה.

רקע:

בשנת 2004, זיהה משרד האוצר את הקשיים התזרימיים שיש לעסקים במימון הפער התזרימי שנוצר בין הוצאות שוטפות: ספקים, משכורות, מיסים, שכירות וכו' לבין התקבולים מהלקוחות שמגיעים לעיתים גם לאחר חצי שנה.

בשנה זו הוקמה הקרן לעסקים בערבות מדינה על ידי משרד האוצר ובהמשך על ידי משרד התמ"ת – הכלכלה.

עד שנת 2015 נתנה הקרן ערבות לבנקים למימון עשרות אלפי עסקים קטנים ובינוניים בהיקפים של עשרות מיליארדי ₪.

מדובר באשראי חוץ בנקאי שאינו יושב על האשראי הבנקאי השוטף, המתקבל עם בטחונות נמוכים יחסית וללא העברת הפעילות השוטפת של העסק לסניף הבנק דרכו נלקחת ההלוואה.

תנאי הריביות נוחים יחסית והפריסה ארוכה: 5 שנים עם תשלומים חודשיים ,ואפשרות לגרייס בחצי השנה הראשונה.

מסלולי המימון של הקרן כוללים בין היתר הלוואות במסלול הון חוזר- לפתרון בעיות תזרים, הלוואות להשקעה- רכישת ציוד, שיפוץ, רכוש קבוע אחר, וכן הלוואות למימון עסקים חדשים לחלוטין, בהיקף של בין חצי מיליון ₪ ועד 8 מיליון ₪ לחברות בינוניות.

היתרונות:

  1. הלוואה חוץ בנקאית היא בהיקף גבוה.
  2. ניתן לקחת הלוואה בנקאית לאחר משיכת ההלוואה החוץ בנקאית, ללא תלות בהיקף ההלוואה שנלקחה מהקרן.

החסרונות:

  1. נדרשת ערבות מלאה של הבעלים על ההלוואה בדומה להלוואות בנקאיות.
  2. במקרים מסוימים, החברה נדרשת להעמיד כנגד ההלוואה בטחונות נזילים (כסף) בהיקף של 25% מסכום ההלוואה הכולל.

3. מימון באמצעות משקיעים פרטיים/ הנפקה בבורסה:

כיום, חברות בעלי מחזורי מכירות צפויים של למעלה מ- 10 מיליון דולר, עם הון עצמי גבוה ועם ענף ותנאי שוק טובים, יכולות להימכר חלקית או באופן מלא לקבוצות של משקיעים פרטיים או לחילופין לעבור תהליך של מיזוג ו/או הנפקה ציבורית וגיוס הון באמצעות אגרות חוב ו/או הנפקת מניות.

הקריטריונים לחברות אלו משתנים בהתאם לשלב ההתפתחותי בו הן נמצאות, סוג השוק אליהן הן פונות, היקף המכירות הקיים והצפוי וכן היקף הגיוס הרצוי.

מדובר בגיוס של למעלה מ- 1 מיליון דולר בתמורה לתשלום מזומן על בסיס הצלחה ו/או תשלום באמצעות מניות או מתוך הגיוס עצמו.

היתרונות:

  1. מדובר במימון בהיקף גבוה.
  2. מדובר במערכת חוץ בנקאית שעוקפת את מגבלות התזרים הבנקאיות. את המשקיעים פחות מעניין מה היתרה בבנק אלא באמת מה שווי החברה ומה הפוטנציאל העסקי שלה. מדובר בהשקעה פיננסית נטו ובבחינת כדאיות מתמטית ובהתאם לשוק.

החסרונות:

  1. מדובר בתהליך ארוך של בין 3 חודשים (משקיעים פרטיים) ועד חצי שנה (בהנפקה ציבורית).
  2. הקריטריונים לגיוס נוקשים ואפשריים רק על ידי מעריך שווי בלתי תלוי וסקר שוק נרחב.
  3. לעתים קרובות מחיר הגיוס גבוה מהמימון הבנקאי.
  4. לעתים קרובות בעלי השליטה בחברה מדוללים ואחזקתם בחברה פוחתת משמעותית בעקבות הגיוס.
Angry young couple arguing by credit card debts

אל תרגיש לא בנוח לגבות את החוב. החייב הוא זה שצריך להרגיש לא בנוח, בשל העובדה שהוא הפר התחייבויות. את קהל הלקוחות שלך חלק... קרא עוד

14 מי יודע? 14 הדיברות לגביית חובות

מאת: בועז נחמד, יועץ ארגוני ומנחה סדנאות

 

  1.  אל תרגיש לא בנוח לגבות את החוב.  החייב הוא זה שצריך להרגיש לא בנוח, בשל העובדה שהוא הפר התחייבויות.
  2.  את קהל הלקוחות שלך חלק לפי לקוחות המשלמים בזמן ולקוחות שתהליך גביית החוב שלהם קשה. אם תגלה כי הלקוחות הקטנים, המעכבים תשלומים אינם רווחים לחברה, אל תחשוש לוותר עליהם. הרווחיות של החברה חשובה יותר מהמחזור של החברה. תזרים המזומנים שלך, חשוב עוד יותר מאשר המכירות שאתה מבצע.
  3.  בכרטיס הלקוח דאג להכניס פרטים נוספים שיצטברו עם הזמן כמו מספר הטלפון הנייד של המנכ"ל, חברה קשורה, כתובת הבעלים בחברה (מתאים לחברה קטנה-בינונית), לקוחות גדולים של החברה, וספקים גדולים של החברה, מספרי הרכבים של החברה, שמות של מנהלים בכירים, עסקים נוספים שבעלי החברה עושים וכו'.
  4. את תהליך הגביה צריך להתחיל שבועיים לפני תאריך הפירעון. לוודא כי החשבונית הגיעה ואושרה על ידי הנוגעים בדבר. לעיתים אפילו לנסות לגבות את השיק לפני מועד הפירעון – בשיק דחוי.
  5. בגביה טלפונית, כאשר הובטח כי השיק ישלח בעוד שבוע, השיחה הבאה צריכה להיות יומיים לפני תאריך היעד ולא שבוע לאחר שלא הגיע. בצורה זאת, אנו משדרים ללקוח החלטיות ורציניות.
  6. כאשר ללקוח שחייב כספים, קיים קושי תזרימי (גובה ההתחייבויות שלו עולה על גובה סכומי הכסף הנכנסים אליו) סדר העדיפויות התשלום יקבע על פי  מי שילחץ וינדנד יותר. זאת הסיבה שזה בסדר להיות קרציה או עלוקה על גבי הלקוח החייב. זאת, עד לקבלת מלוא התשלום.
  7. במהלך כל תהליך הגבייה עליך לכוון גבוה. בדוח גיול חובות הוסף ריבית, הצמדות וכו'. תגיע לגבות חוב גבוה מהמקור. לאחר מו"מ תגיע לחוב המקורי.
  8. למו"מ עם החייב יש להגיע עם נתונים מסודרים (צילומי המסמכים הרלוונטיים, ניתוח של טופס הנהלת חשבונות לקוח ועוד) ועם פתרון יצירתי שלכיוונו אתה מתכוונן להתפשר.
  9. כאשר חייב מעוניין לפרוס את החוב לתשלומים, דאג שהתשלום הראשון, רצוי שיהיה במזומן, יהווה  עוד 20 אחוז לפחות תוספת מהחלק היחסי. כך לדוגמא, חוב של 90,000 שקלים יחולק לשלושה תשלומים באופן הבא: תשלום ראשון: 50,000 שקלים, תשלום שני: 20,000 שקלים ותשלום שלישי: 20,000 שקלים. כמו כן וודא כי התשלום הראשון הוא מזומן (תשלום שני לעוד שבועיים תשלום שלישי לעוד חודש) בו בזמן שכל שאר שני השיקים הנוספים, מגיעים אליך ישירות באותו מעמד של פריסת התשלומים.
  10. תתאמץ לקבל מהלקוח שלך ערבויות אישיות על גבי שטר חוב. השטר ייעשה על ידי החברה שלו והוא והשותף השני שלו או בעל מניות נוסף, יחתמו כערבים בערבות "אווואל" על השטר עצמו. המשמעות: יהיה ניתן להיפרע מהערב, ללא צורך ולו לנסות להיפרע לפני כן מהחייב.
  1. שים לב, ללא ערבויות, יכולת הגבייה מחברה בע"מ מוגבלת מאוד, "הרמת מסך" מתקבלת במקרים מאד נדירים. זה אפשרי אך נדיר, מסובך ויקר. כמעט שלא ניתן לתבוע מנכ"ל או מנהל בכיר באותה חברה או דירקטור – אישית, בטענה של אחריות נושא משרה.
  1. מכור בתנאי סדר דין מקוצר, נכון, קרי:
  • החתם את הלקוח על הסכם עבודה מפורט.
  • הוצא חשבונית על השם הנכון של הלקוח (שמו המשפטי המלא והנכון).
  • קבל מהלקוח שלך הזמנה עם סכום קצוב.
  • דאג כי יהיה ברשותך תעודת משלוח חתומה.

תנאים אלה מגבירים את הסיכויים לכך שהתביעה שלך כנגד החייב תתברר בקלות רבה. התביעה הופכת לדבר פשוט שאינו דורש עדים, מומחים ולכן ההליך הופך קצר ויעיל. במצב בו החייב לא יגיש בקשת רשות להתגונן, ייתכן פסק דין במעמד צד אחד בתוך 30 יום.

  1. גבה את החוב מהחייב כאילו החוב מועבר לכיסך הפרטי, האישי. המשמעות היא כי עליך להתייחס לחובות שחייבים הלקוחות שלך לחברה, כאילו הם היו חייבים אותם אישית אליך.
  1. במידה ולא הצלחת לגבות את החוב – אל תהסס להעביר את התיק לטיפול משפטי של עורך דין המומחה בתחום זה.

 

 

dollar note falling down

הפעולות הייעוציות והמרכזיות לשיפור תזרים המזומנים בעסק שלך מאת: בועז נחמד, יועץ ארגוני ומנחה סדנאות רבים שואלים מהן... קרא עוד

הפעולות הייעוציות והמרכזיות לשיפור תזרים המזומנים בעסק שלך

מאת: בועז נחמד, יועץ ארגוני ומנחה סדנאות

רבים שואלים מהן הפעולות הייעוציות שניתן לבצע על מנת לשפר את תזרים המזומנים. להלן התשובות המובילות:

  1. ניהול משא ומתן עם הבנק.
  2. הוספת חשבון בנק נוסף.
  3. הגדרה עסקית שלכם על מספר הלקוחות המסוכנים.
  4. ניסיון לגבות שיקים דחויים מלקוחות חייבים.
  5. השגת הסדרי חוב עם לקוחות חייבים.
  6. מכירת החובות.
  7. ביצוע של פקטורינג, פנייה לחברה מתמחה או לבנק לרכישת חוב מסחרי שוטף של חייבים שונים.
  8. בדיקת האפשרות לבצע ביטוח אשראי.
  9. הקטנת הסיכונים עם ספקים על ידי הארכת מועדי התשלום בתמורה למשלוח שיקים דחויים למועד הפירעון.
  10. החלפת ספקים בספקים שמוכנים לתת אשראי גבוה יותר.
  11. עמידה איתנה מאחורי כל הוצאה בכלל וכל הוצאה במזומן בפרט.
  12. עצירת הוצאות בלתי נחוצות לעסק.
  13. פריסת תשלומים.
  14. לקיחת הלוואות נזילות.

 

פעולות אלו נדרשות לביצוע בצורה מקבילה – כלומר, הפעולות למול הבנק במקביל לפעולות למול הלקוחות ואלו, האחרונות, מבוצעות במקביל לתהליכים למול הספקים. כאן המקום להדגיש כי פעילות ייעוץ בנושא זה היא לא ברמה של "חזון אחרית הימים". לא צריך להגיע למצב קטסטרופאלי על מנת להוביל את תזרים המזומנים לתהליך חיובי ולא צריך לחכות ל"טלפון ממנהל הבנק". תזרים מזומנים חכם הינו פעולה שוטפת, קבועה ורציפה אותה יש לבצע בכל שלב בחיי הפירמה, ולבטח בנתוני הכלכלה הנוכחיים בארץ.

 

כדאי לציין כי תהליכי שינוי אלו, נחשבים היום להכרח בקרב מנהלי בנקים, כאשר פירמה, תאגיד, חברה או יצרן מבקשים לקבל אובליגו או להגדיל את האובליגו ,סך ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק, למול הבנק. אם בעבר אפשר היה לעבור על זה לסדר היום ולקבל ממנהלי החברה רק ערבויות ובטחונות, היום הבנקים פשוט דורשים בצורה ברורה, צפי של תזרים מזומנים וסט פעולות שיאפשרו להבטיח כי החברה תעמוד מאחורי פעולות אלו לצמצום תזרים המזומנים השלילי ולהתחלת סדרת פעולות שיובילו להעלאת רמת הכספים במזומן של הארגון ושיפור תזרים המזומנים – בכל רגע נתון.

White man sitting on a pile of money fell from the sky

חשיבות תזרים המזומנים בעסק שלכם מאת: בועז נחמד, יועץ ארגוני ומנחה סדנאות אם יש נושא שאין עליו חילוקי דעות בעולם... קרא עוד

חשיבות תזרים המזומנים בעסק שלכם

מאת: בועז נחמד, יועץ ארגוני ומנחה סדנאות

אם יש נושא שאין עליו חילוקי דעות בעולם העסקים הוא תחום תזרים המזומנים. בכל מצב כלכלי ובפרט במצב הכלכלי הנוכחי בארץ ובעולם, הרי שאין כל ספק לגבי חשיבות תזרים המזומנים לעסקים, חברות ופירמות.
למרות כל אלו ניתן להגיע לתזרים מזומנים חיובי, שעומד במסגרות עם מרווחים סבירים ביותר.
הדגשים המקצועיים צריכים להינתן לנושא הקריטי הזה כל הזמן מצד מנהלי החברה, ובנוסף גם מצד צוות האנשים שעובדים בארגון.
ההגדרה
ברמת ההגדרה הרי שתזרים מזומנים הוא הפער שבין תקבולים והכנסות לבין הוצאות של העסק. מדוע לא ניתן לבדוק רק הכנסות למול הוצאות? לעתים, תנאי האשראי של ההכנסות ותנאי האשראי של ההוצאות שונים אחד מהשני (מע"מ דורש שוטף פלוס חמש עשרה בו בזמן שחלק מהלקוחות משלמים שוטף פלוס שישים).

ישנה סיבה נוספת. לעתים, חלק מתוך התשלומים נדרשים לשלם מראש (חלק משכר דירה או תשלומים לספקים בחו"ל) בעוד התקבולים בגין הכנסות אלו הינן רצף של פעילויות הנדרשות לביצוע לאורך תקופת זמן מוגדרת או כזאת שניתן לדעת אותה בהסתברות זאת או אחרת. כך קורה שלעתים, ההוצאות יהיו מיידיות, ואילו סעיף ההכנסות (במושגי תקבולים) הן עתידיות.

הבנק
למשוואה זאת יש אלמנט נוסף: הבנק. לבנק יש אינטרסים שונים מהאינטרס העסקי של הלקוח שלו וגם אינטרסים הפוכים מהאינטרסים של הלקוחות של הלקוח שלו.
הנהלת הבנק שואפת לצמצם את הסיכון שלה על ידי הקטנת האובליגו (סך כל ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק) שהיא נותנת לבתי עסק או חברות או פירמות או, לחילופין, להגדיל בצורה משמעותית את הביטחונות והערבויות שבעלי המניות עצמם יספקו לבנק. אם בעבר המאבק היה על גובה הריבית והעמלות – והבנקים רק רצו שהלקוחות שלהם ייקחו אשראי נוסף הרי שהיום המאבק העיקרי בנושא האובליגו הוא רצונם של הבנקים להקטין את מסגרות האשראי של הלקוחות שלהם. פעולה, שעלולה לפגוע קשה מאוד בתוך המשוואה של תזרים המזומנים.

הבנקים מקטינים כיום את מסגרות האשראי לא רק של משקי הבית אלא גם של תאגידי ענק, פירמות, יבואנים, יצואנים, חברות עסקיות, מפעלים ועוד.

כלומר יש לתזרים המזומנים בעצם שלושה מימדים. המימד של ההכנסות (לא חשבוניות שטרם נפרעו), המימד השני הוא של ההוצאות (הוצאות פיזיות, כאלו שמקטינות את הכסף שנמצא בקופה ומגדילות את האשראי הנדרש מהבנק) והמימד השלישי הוא של מגבלת האשראי בבנק עצמו. המימד השלישי הנוסף (שלא היה עד לפני מספר שנים), הפך להיות לנושא כבד ומסובך, בפני עצמו.

לכך יש להוסיף עוד שני מרכיב נוסף קריטי ביותר: צפי תזרים המזומנים. כאשר מדברים ודנים על צפי תזרים המזומנים, בודקים בעצם מה יהיה תזרים המזומנים בעתיד ידוע ומוגדר מראש. בעבודה על צפי תזרים המזומנים, וזהה המרכיב הנוסף שיש לקחת בחשבון, יש מקום רב מאוד לאי וודאות אבל עדיין – למרות הכל, אי הוודאות הקיימת בתוך צפי תזרים – עדיפה על חוסר ביצוע של צפי תזרים מזומנים. למרות הכל, כדאי לבצע תהליכים מובנים של תיעוד תזרים המזומנים (ולאחר מכן ניסיונות לשפר אותו) מאשר להגיע אל אירועי תזרים שליליים ביותר.

היעדר הקיום של צפי תזרים מזומנים דומה לבעל חיים הטומן את ראשו בתוך החול ולא מביט קדימה ונכוחה אל פני המציאות. זה לא שמי שלא מכין צפי לתזרים מזומנים אין לו תזרים מזומנים. זה לא שפירמה או ארגון שלא ארגנה את תזרים המזומנים שלה, אין לה אחד כזה. יש לכולם תזרים מזומנים: למשק הבית, לעוסק מורשה, לתאגיד וגם למשרדי הממשלה. השאלה היא האם בודקים פרמטר חשוב זה או מתעלמים ממנו. שאלת קיומו לא מוטלת בספק אלא שאלת בדיקתו וניטורו. השלב הבא, הוא כמובן ביצוע סדרת פעולות שישפרו את התוצאות של צפי תזרים המזומנים.

Taxes

"לא על הכסף לבדו" – הטכניקות שישפרו את יכולת הגבייה שלכם מאת: בועז נחמד, יועץ ארגוני ומנחה סדנאות כבעלי עסקים, רבים... קרא עוד

"לא על הכסף לבדו" – הטכניקות שישפרו את יכולת הגבייה שלכם

מאת: בועז נחמד, יועץ ארגוני ומנחה סדנאות

כבעלי עסקים, רבים מאתנו מכירים את התרחיש הבא:

מכרנו סחורה מסוימת / שירות מסוים ללקוח, וטרם קיבלנו את התשלום המגיע לנו. מועד התשלום הגיע, טלפנו אליו, הזכרנו לו את החוב שלו כלפינו, אך הכסף- אין. טלפנו אליו שוב, הוא התנצל והבטיח לשלוח "מיד –מיד!", ועדיין, התשלום מתעכב.

מה לעשות? כיצד נוכל לגבות את הכסף המגיע לנו בכוחות עצמנו, לפני שנזדקק לפנות לערכאות משפטיות או להוצאה לפועל?

בעלי עסקים רבים נוטים לדחות שיחות גביה לדקה התשעים, ואף להשאיר זאת ל"אנשי מכירה 'כרישים'", שכן שיחות אלו יכולות להיות שיחות קשות ורובנו נוטים להימנע מעימותים. שיחות הנוגעות בנושא הכספי מתויגות לרוב כ"לא נעימות". במאמר שלפניכם קיבצנו כמה שיטות מרוכזות שיעזרו לכל אחד מכם להתמודד עם נושא חשוב זה בדרך לקבל את התשלום המיוחל מהלקוחות שלכם.

  1. תיעוד שיחות הגביה:

חשוב מאוד לרשום במדויק תיעוד לשיחות הגביה שנעשות מול הלקוח. ייתכן ויש ברשותכם בעסק תכנת שירות לקוחות שבה תוכלו לעדכן זאת, אך גם אם לא – טבלת אקסל פשוטה, בה תרשמו את שם הלקוח, הסכום אותו הינו חייב לכם, ואת תיעוד השיחה המדויק שבוצע מולו.

התיעוד חייב להירשם בצורה הבאה: הדרכים להשגת הלקוח- האם החליף את כתובתו או מספר הטלפון שלו? מהו המספר העדכני? היכן הצלחתם להשיגו לאחרונה? התאריך בו בוצעה שיחת הגביה האחרונה. מה בדיוק נאמר בשיחה זו (תמלול קצר אך תמציתי) ומהי השורה התחתונה שבה נסגרה השיחה (האם הבטיח לשלם? מתי? באיזו צורה? האם סיכמתם שתחזרו אליו במועד מאוחר יותר?).

היום בעידן הסמארטפונים, הטלפונים הניידים החכמים, רצוי גם לתעד / להקליט את השיחה ביניכם.

  1. עקביות:

צריך לחזור אל הלקוח ו"להציף" אותו בדרישה לתשלום בזמנים קבועים. זאת אומרת, שלא נתקשר ללקוח פעם אחת, ולאחר שיאמר לנו כי ישלם בסוף השבוע, נחכה שבוע, שבועיים, חודש , ואז נחזור אליו לברר מדוע לא שילם. עלינו להיות עקביים בזמני דרישת התשלום שלנו, על מנת שהלקוחות לא "ייפלו לתפר" שבין ההבטחה כי ניצור עמם שוב קשר, לבין יצירת הקשר בפועל.

  1. שיקוף:

כלי מעניין מאוד באפקטיביות שלו הינו שיקוף דברי השיחה מול הלקוח. כלי זה נחלק לשני חלקים.

בחלק הראשון יש לעשות בשיחה חזרה ברורה ואינפורמטיבית על הדברים שהלקוח אומר לנו. לדוגמה: "אם הבנתי אותך נכון, הסיבה שעדיין לא שילמת את החוב משום שלא הגיעה אלייך חשבונית המס שלנו?"

בחלק השני יש להוסיף לשיחה את המחויבות לתשלום. לדוגמה: "לדברייך, התשלום בסך XXXX יגיע אלינו ברגע שתקבלו את חשבונית המס מאתנו?"

כלי זה נדמה בהתחלה כטריוויאלי מאוד, אך משיחות רבות ונשנות שערכו אנשי גבייה שונים, התברר כי הוא אפקטיבי מאוד. בצורה זאת, המסר לתשלום מוטמע לרוב אצל הלקוחות בתת-המודע.

  1. ציון שמו של האדם עמו אנו משוחחים:

"מירב, אני רוצה שתביני. את החוב הזה את חייבת לשלם"/

מחקרים של שיחות גבייה מראים כי השימוש בשמו האישי, יוצא אינטימיות מול המאזינים, וגורם לרגשת "מחויבות לתשלום" גבוהה יותר אצל הלקוחות.

  1. שימוש בשירות שליחים:

כאשר אנו שולחים שליח, או מיידעים את הלקוח כי אנו שולחים שליח על מנת לגבות את התשלום, הדבר יוצר לחץ מיידי עבור הלקוחות. פתאום לא מדובר אך ורק בדרישה וירטואלית לתשלום, אלא באדם חי ונושם, הממתין בפתח הדלת לתשלום מיידי. לפניכם כמה אופציות מובילות , בהן נוכל להשתמש בדרך הזאת בשיחה מול הלקוח הן:

  • "יש לנו שליח שיכול להגיע אליך בשעה הקרובה. אני מבקש/ת להכין את התשלום עבורו".
  • "אני שולח/ת אלייך שליח שיגיע לאסוף ממך את התשלום עד השעה חמש בערב. לאיזה כתובת לשלוח אותו?"

 

כך אנו בעצם משקפים ללקוחות את רצינותנו בגביית התשלום וכן את הצורך בפירעון המיידי שלו.

  1. אסרטיביות:

חשוב מאוד לשמור על טון אסרטיבי מול הלקוחות בעת ביצוע שיחת גביה. רוב האנשים מתייחסים לסעיף זה כסעיף הקשה ביותר לביצוע, ולעתים עוברים לטון "מתנצל" כגון:

"תראה, גם אני בעצם צריך את הכסף על מנת לשלם לספקים שלי, ולכן לא אוכל לדחות את התשלום שלך".

חשוב לשמור על הטון הענייני ולהניע את השיחה לפעולת התשלום. משפט כזה יכול להיות:

"אני מגיע/ה אליכם עד היום בשעה חמש בערב. אני מבקש/ת לקבל את התשלום שלי".

  1. פגישה פיזית אל מול הלקוח:

הטיפ הנ"ל, יכול להיחשב כטריוויאלי מאוד, אך למעשה: לקוחות רבים ציינו כי כאשר הם מכירים פיזית את האיש/ה שמולם מתבצעת דרישת התשלום, הם משתדלים לשלם במיידי ולא לפגר בתשלום.

אם כך, תוכלו לעשות היכרות בין אנשי הגבייה בעסק שלכם ב"סבב לקוחות" בו תפגישו בינם לבין לקוחות העסק שלכם. זו איננה חייבת להיות פגישת גבייה או אף שיחה בענייני כספים. זו פגישה שמטרתה רק להפגיש את הלקוחות עם "האנשים שמאחורי הקלעים".

 

לסיכום, זכרו: אין צורך להתנצל בפני הלקוחות על כך שאתם יוצרים עמם קשר לקבלת התשלום מהם. זהו תשלום שמגיע לכם ובצדק, ואתם מתקשרים אליהם לגבות אותו – משום שהם "לא היו בסדר", ולא שילמו בזמן.

Young woman smiling

"כסף זה לא הכל בחיים": איך לעורר מוטיבציה בקרב העובדים (בלי להעלות שכר)   מאת: ד"ר מירה חניק, יועצת אירגונית ומאמנת... קרא עוד

"כסף זה לא הכל בחיים": איך לעורר מוטיבציה בקרב העובדים (בלי להעלות שכר)

 

מאת: ד"ר מירה חניק, יועצת אירגונית ומאמנת אישית

 

כבעל עסק קטן משלך, אתה בוודאי מודע לכך שהאנשים המועסקים בו, הם המשאב החשוב ביותר שלו, ויש לקחת בחשבון את צורכיהם, יכולותיהם, בעיותיהם, וגורמי המוטיבציה שלהם כדי שהעסק יצליח.

 

כל עסק כלכלי באשר הוא, נשען על יותר מאשר מוצרים או שירותים. גם אם אתה מעסיק רק פקידה או מזכירה, או כל עובד אחר, הקשר שלך איתם חשוב ביותר.

בפרט בשל הצורך שלך להרוויח, לפתח את העסק, ולתפוס את מקומך בשוק הכלכלי.

 

אולם מה עושים כשהמשאבים הכלכליים שלך מוגבלים, איך מחזיקים בעובדים וממריצים אותם לתרום יותר כאשר המסגרת הכספית מוגבלת?

 

"אנשים מבינים רק כסף".  אני שומעת אמירה זו מבעלי עסקים או מנהלים מתוסכלים, המרגישים כמו במעגל סגור, שאי-אפשר להרוויח כשהעובדים לא נותנים את המרב, ושבכלל אי-אפשר להוציא מהם את המרב אם לא נותנים להם תגמול כספי. אולם, אמירה זו אינה עומדת במבחן מציאות. העובדות, שהוכחו כבר על ידי חברות מצליחות רבות, אומרות כי ניתן לעורר מוטיבציה בעובדים, גם ללא תשלום כספי ביד.

הנה כמה מהדרכים:

 

  1. זוז מדרכם: במקרים רבים, העובדים שלך ירוצו קדימה אם רק תסור מדרכם. הקטן את כל הבקרות שאינן חיוניות, והשאר את הנחוצות ביותר כדי למנוע טעויות גורליות. היכנס לתמונה רק כדי למנוע אסון. בכל המקרים האחרים – הרשה לצוות שלך לעסוק בשלו ללא הטרדה.

 

  1. הצב להם אתגרים: הישג מקצועי הוא אחד מגורמי המוטיבציה הגדולים. אנשים ילכו אחריך במדבר כדי להגשים חלומות מקצועיים. הרשה להם להתפתח בתחום עיסוקם, אפשר להם למידה והם יעניקו לך בחזרה עשרת מונים.

 

  1. צלצל לעיתים בפעמון האזעקה: הזהר את עובדיך כאשר המתחרה שלך בשוק עומד לגבור עליך. צרי אווירת פרנויה אירגונית. הסבר לאנשיך את משמעותו של מצב החירום, ודרוש מהם לשאת באחריות לתיקונו.

 

  1. חגוג את הניצחון: השתמש בפרסים סמליים ובטקסי-הערכה כדי להזרים אנרגיה והתלהבות למערכת ולגרות את יצר התחרות. אפשר להעלות מדי שנה את רף הרווחיות באמצעות פרסים חומריים (בערך של אחוזים מן המכירות), אבל תגמולים סמליים, כמו תעודות הוקרה או מדליות, גם הם יעשו את העבודה.

 

  1. טפח תרבות ארגונית: האקלים החיובי בארגון משמעותי לאנשים, לא פחות מהכסף בבנק. גם אם העסק שלך הוא שירות הסעדה המעסיק 2-3 איש, אווירה אירגונית המטפחת יצירתיות, הזדהות ואחוות יחידה, היא כמו תרופת פלא ליצרנות של עובדייך. אז טפח אותה.
Megaphone. Illustration of business icons. Vector

יחסי ציבור או תוכן שיווקי – מה מתאים לעסק שלך? מאת: טלי פייגלס מלבד קמפיין פרסומי, שעלותו גבוהה וחסרונו באמינותו, ישנן... קרא עוד

יחסי ציבור או תוכן שיווקי – מה מתאים לעסק שלך?

מאת: טלי פייגלס

מלבד קמפיין פרסומי, שעלותו גבוהה וחסרונו באמינותו, ישנן עוד שתי דרכים בהן ניתן להגיע לתודעת הציבור באמצעות המדיה: יחסי ציבור ותוכן שיווקי. לציבור הרחב שנחשף יומיום לתוכניות טלוויזיה, לכתבות בעיתונים ובאינטרנט קשה להבחין בהבדל בין השתיים, אולם הוא קיים.

מה ההבדל ביניהם ומה מתאים לעסק / ארגון שלך?

תחום התוכן השיווקי התפתח מאוד בשנים האחרונות, והוא למעשה פלטפורמה נוספת עבור חברות וארגונים להעברת מסרים לציבור, באמצעות תוכן שנדחף ע"י רכש מדיה. תוכן שיווקי קיים בתוכניות אירוח שונות, בהן המרואיין שמתארח באולפן, שילם עבור זמן המסך שקיבל. במדיה הטלוויזיונית לא נאמר או נכתב שמדובר בפרסומת קנויה, בשונה מהעיתונות, אולם מי שרוכש תוכן שיווקי בטלוויזיה ישלם על כך הרבה יותר מאשר אם ייכנס לתוכניות דרך יחסי ציבור. למעשה, הוא יחסום את דרכו העתידית לכניסה לטלוויזיה – שלא דרך רכש מדיה.

בעיתונות הכתובה ניתן לראות תוכן שיווקי במקומונים ובמוספים מיוחדים מוכווני נושא כגון: בריאות וטכנולוגיות. חברות למעשה משלמות עבור עמוד בעיתון, ממש כמו קניית שטח פרסום, ובו היא יכולה לפרסם מאמרים חיוביים על החברה ומוצריה, דמויי כתבות עיתונאיות. חדי העין ומביני העניין, בוודאי יוכלו להבחין שמדובר בכתבות פרסומיות. אף עיתונאי אינו שותף להכנתן וככאלה הן אינן אובייקטיביות, ולרוב נראות כפרסומת קנויה, ולא כביקורת אובייקטיבית ואמינה. בדומה לפרסום רגיל, עלותן משתנה בהתאם לפופולאריות של כלי התקשורת, וככל שהרייטינג גדול יותר – כך מחיר הפרסום גבוה יותר.

ואילו ביחסי הציבור:

מקדמת החברה כתבות בתקשורת באמצעות עיתונאים. החברה אינה משלמת לעיתונאי כדי שיפרסם כתבה עליה. משרד יחסי הציבור ששכרה החברה, נמצא בקשר עם הכתבים הרלוונטיים ויחד איתם – הם מקדמים כתבות וראיונות בתקשורת. כתבות אלו – קשות יותר להכנסה למדיה, אולם הן נתפסות בעיני הציבור כאמינות יותר, היות וההנחה הרווחת היא שאם העיתונאי בדק ופרסם – כנראה שמה שכתוב בעיתון או נאמר ברדיו / בטלוויזיה – הוא נכון. ככאלה הן אובייקטיביות, אמינות ומקצועיות, והציבור מתייחס אליהן ברצינות גדולה הרבה יותר. היות ולא מדובר ברכישה חד פעמית של מדיה, באמצעות יחסי הציבור זוכה החברה לחשיפה תקשורתית לאורך זמן. רק בדרך זו ניתן למתג את החברה ולבדל אותה ממתחרותיה, בקביעות, ובלי הוצאות סכומי עתק על רכש מדיה. אפילו מעט ביקורת שלילית של הכתב בכתבה תורמת לאמינותה בעיני הקוראים.

חברות משתמשות בכלי התקשורת על מנת לייצר נראות בקרב קהלי היעד ולהניע אותם לפעולה – לרכוש את המוצרים / השירותים שהחברה מציעה. מדובר בתהליך מיתוג מתמשך, שהדרך היעילה והזולה לקיומו היא באמצעות אסטרטגיית יחסי ציבור ארוכת טווח.

 לסיכום:

יחסי ציבור הם הכלי המשתלם ביותר, הכלכלי ביותר והחזק ביותר לייצור מיתוג מתמשך ואמין.

Young girl holding a huge savings piggy bank

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ו' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות חברתיות מאת: כתבת הטורבו העסקי הריביות הגבוהות של... קרא עוד

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ו' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות חברתיות

מאת: כתבת הטורבו העסקי

הריביות הגבוהות של הבנקים והביטחונות שהם דורשים גורמים לבעלי עסקים רבים לחפש הלוואות לעסק שלהם בדרכים אחרות. דרכים אלו יכולות להיות פניה לקרנות פרטיות או ממשלתיות, הלוואה מחברות האשראי ועוד. אחת האופציות המעניינות שקמה לאחרונה בישראל היא שיטת ההלוואות החברתיות. היום, העידן של הרשתות החברתיות, מסתבר שלהיות חברתי זה ה-דבר.

הלוואות חברתיות

עידן הרשתות החברתיות בו כולם יכולים להיות חברים של כולם, עושה בתקופה האחרונה הסבה קלה לתחום הפיננסי.

נאמר ואתם רוצים להרוויח ריבית על סכום כספי מסוים. אם תפנו אל הבנקים, תתבקשו להפקיד את הסכום הזה לכך וכך שנים, ובתמורה תקבלו, בתום התקופה, את הכסף בתוספת ריבית זעומה למדי.

מצד שני, אם אתם במצב שאתם מבקשים הלוואה מהבנק, הבנק יציג בפניכם דרישות שונות לביטחונות וערבים, ואם תאושר בקשתכם, תקבלו הלוואה עם ריבית גבוהה במיוחד. אז מה בעצם קורה כאן? למה בעצם הבנק נותן לנו ריבית נמוכה בהפקדות וריבית גבוהה בהלוואות? ולאן כל הכסף הזה הולך? את המצב הזה בדיוק באו לשנות אתרי ההלוואות החברתיות.

 

אתרי הלוואה חברתית? מה זה אומר?

מספיק שתקישו "הלוואה חברתית" במנוע חיפוש באינטרנט ותקבלו אלפי הצעות. הרעיון של הלוואה חברתית או "מימון המונים" אינו חדש בעולם. במקום שתלכו לבנק ותבקשו להפקיד את כספכם בתוכנית חסכון עם ריבית נמוכה, תוכלו להירשם כמלווים באתר חברתי שכזה ולתת את כספכם לאנשים שמבקשים הלוואה. כמלווים, תיהנו מריביות גבוהות יותר על ההשקעה שלכם. הרבה יותר מהריבית שהבנקים מציעים לכם תמורת הכסף שלכם. כלווים, תיהנו מריביות נמוכות על ההלוואה שתיקחו. האתרים שמציעים הלוואות חברתיות (הלוואות מאדם לאדם) בעצם מספקים פלטפורמה להעברת הכספים, ללא תיווך הבנקים או חברות האשראי. את הפרשי הריביות שנחסכים בדרך, האתרים לוקחים כעמלה שהיא בדרך כלל לא ממש גבוהה.

 

רגע, וכמלווה, הכסף שלי פשוט הולך לאנשים פרטיים?

רוב אתרי ההלוואות מציעים עסקה דומה: המלווים, מלווים את כספם, אשר נשמר בקרן ייעודית בבנק מסוים עד אשר הוא מפוזר ללווים. הכסף מתפזר בין הרבה לווים, וכך סכומי ההשקעה קטנים, והסיכון למלווה שכספו לא יוחזר לו, עקב חדלות פירעון הלווה, קטן. במילים אחרות: ככל שכספכם כמלווים מתפזר בין יותר לווים, כך השקעתכם בטוחה יותר.

 

וכלווה? אני פשוט אקבל כסף מאנשים?

לא. לא ממש. רוב האתרים המציעים הלוואות חברתיות, רוצים לדעת קודם לשם מה אתם צריכים את הכסף. אנשים פרטיים כמוכם נותנים לכם את הכסף, וחשוב להם לדעת לאיזו מטרה הוא מנוצל. לרוב תדרשו גם להציג תלושי שכר או העתקים מחשבון עו"ש כדי להוכיח שתוכלו לעמוד בהחזרת ההלוואה. יחד עם זאת, ההלוואות ניתנות לכל מטרה, והאתרים בודקים אתכם, על מנת לוודא שאינכם מנסים לבצע הונאה.

 

אז, האם זה הפתרון האידאלי או כר דשא לניצול על ידי גורמים פליליים?

רוב האתרים להלוואות חברתיות מציגים מערכת בטוחה ומצג של שקיפות יחסית.

מצידכם, תוכלו לראות מיהם אנשי הצוות המפעילים את האתר, וברוב המקים ישנן חברות פיננסיות מובילות במשק, ומשרדי עורכי דין מבוססים הנותנים ייעוץ לאתר.

בנוסף, רוב האתרים מפעילים אמצעי זיהוי שונים לבדיקת אמינות הלווים ובנוסף מפזרים את סכום ההלוואה באופן אוטומטי בין מספר רב של לווים, דבר המקטין את הסיכון כמשקיעים.

יחד עם זאת, חשוב לזכור כי הפעילות באתר אינה נמצאת תחת פיקוח המפקח על הבנקים, ומכך שזהו עדיין סיכון מסוים שיש לשקלו בכובד ראש.

בנוסף, תמיד קיימת האופציה שהלווה שהלוויתם לו (ההלוואות נעשות באנונימיות מוחלטת על ידי מערכת האתר. למלווים אין אפשרות לדעת למי הלוו את כספם, והלווים אינם יודעים מי הלווה להם את הכסף) לא יצליח להחזיר את הכסף, עקב מצב כלכלי דחוק.

הקפידו גם לבדוק מי מפעיל את האתר שנכנסתם אליו.

במידה ומדובר באתר חוקי, תוכלו לראות את אנשי הצוות שמפעילים את האתר, ולרוב הוא יהיה מקושר פיננסית לגופים גדולים במשק וייהנה מייעוץ של חברת עריכת דין מהמובילות במשק.

במידה ואינכם יכולים לגלות מיהם האנשים העומדים מאחורי האתר, או במידה ואתם מבקשים לדעת פרטים נוספים על לאן כספכם יישמר עד אשר יפוזר ללווים ואינכם מקבלים שקיפות – זה הזמן לבדוק, שמא הגעתם לאתר שחוקיות מעשיו מוטלת בספק.

happy summer

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ה' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות מקרנות פרטיות מאת: מערכת הטורבו העסקי כאשר הבנקים... קרא עוד

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ה' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות מקרנות פרטיות

מאת: מערכת הטורבו העסקי

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ומכיל הרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות מקרנות פרטיות

יחד עם האופציה של פנייה לקבלת הלוואה מקרנות סיוע ממשלתיות, יש פעמים שניתקל בסירוב מהקרנות הנ"ל, מה שאומר שנצטרך לחפש אפיקי מימון נוספים. אפיק כזה יכול להיות פנייה לקרנות סיוע פרטיות, שהכסף שמפעיל אותן מגיע ממשקיעים פרטיים. במאמר זה נסקור כמה קרנות מימון פרטיות.

  1. קרן שמש

קרן שנועדה לעידוד יזמים צעירים, אשר הינם בעלי מקצוע, המעוניינים להתפרנס מהמקצוע שלהם. הקרן נותנת דגש רב גם על ייעוץ עסקי ליזמים הלווים מתוך הרעיון שעסק שיתנהל בצורה מוצלחת, יידע לשגשג לאורך זמן, יתרום לכלכלה, וכמובן – יחזיר את ההלוואה.

זכאים להגיש בקשה: יזמים בגילאי 20-35, שזהו העסק הראשון שלהם , או שהעסק שלהם קיים מתחת לתקופה של 12 חודשים (מדובר בעסק שרשום כעוסק מורשה). על העסק לפעול בתוך גבולות מדינת ישראל ועל היזמים להיות בעלי מקצוע רלוונטי לעסק אותו הם פותחים. גובה ההלוואה הניתן בקרן הוא עד 90,000 ש"ח, כשהתקופה להחזר היא עד 60 חודשים (עם 6 חודשים "גרייס")

ניתן לקרוא עוד על הקרן באתר: http://www.ksh.org.il/

  1. קרן נתן

קרן נתן, שנוסדה ב-2008, היא קרן שנועדה לעודד יזמים חדשים בלי יכולת כספית, להקים עסק חדש. היא עוזרת לאזרחי המדינה לפי מגזרים שונים ומעודדת צמיחת עסקים קטנים חדשים, כגון: גנים, מספרות, עסקים בענף הטיפוח ויופי, חשמלאות ועוד.
הקרן מעניקה הלוואה ללא ריבית, וללא ערבים כאשר גובה תשלומי ההחזר נקבע אישית לכל לווה לפי החלטת הקרן.
גובה התשלום אותו מעניקה הקרן הוא עד 240,000 ש"ח, כאשר היזמ/ת מתחייב/ת להתמיד בניהול העסק ולא למוכרו / להעבירו לאחר לפני תום תקופת פירעון ההלוואה.
פרטים נוספים על הקרן ניתן לקרוא באתר: http://nksf.org.il/

  1. קרן IFLA – האגודה להלוואות ללא ריבית

האגודה להלוואות ללא ריבית, נוסדה ב-1990 ומהווה את הארגון היהודי הגדול בעולם שנותן הלוואות ללא ריבית. היא מסייעת למשפחות, אזרחים ועסקים הזקוקים לסיוע כלכלי. ההלוואה ניתנת לכל מטרה: פתרון למצב כלכלי קשה או הוצאה בלתי צפויה, פתיחת עסק קטן או הרחבת עסק קיים, סיוע לעולים חדשים ומשפחות ברוכות ילדים, הוצאות טיפול רפואי ועוד.

לבעלי עסקים קטנים גובה ההלוואה יכול להגיע עד 90,000 ₪, ובכך לאפשר הקמת עסק, רכישת ציוד חדש או אפילו השלמת הון חוזר.

הקריטריונים להלוואה כוללים בין היתר את התנאים הבאים: על העסקים הלווים להיות עסקים שמחזורם החודשי אינו עולה על 150,000 ש"ח, גיל בעל העסק הינו בין 67-22, אין אפשרות לקחת הלוואה נוספת כל עוד לא נפרעה את ההלוואה הקודמת או כשהעסק משמש כערב בהלוואה אחרת, ואין אפשרות לקבל יותר מ-150,000 ש"ח לכל עסק מועמד.

פרטים נוספים ניתן לקרוא באתר: http://www.israelfreeloan.org.il

 

Senior man protecting piggy bank, savings from being stolen

מאיפה יבוא הכסף?  סדרת כתבות | חלק ד' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות פנסיוניות מאת מערכת "הטורבו העסקי" כאשר הבנקים... קרא עוד

מאיפה יבוא הכסף?  סדרת כתבות |

חלק ד' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות פנסיוניות

מאת מערכת "הטורבו העסקי"

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים עבורנו, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ומורכב מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות פנסיוניות

האם ידעתם שהסכומים המופקדים בחשבונות הפנסיה שלכם יכולים לשמש עבורכם כערבון לקבלת הלוואה? חברות הביטוח הפנסיוניות מציעות לכם לקחת הלוואה בתנאים נוחים, על חשבון הכספים שמופקדים בחשבונות הפנסיה שלכם – קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
לרוב, אם תבחרו באופציית הלוואה זו, לא תדרשו להציג ערבים ובטחונות נוספים, כפי שמקובל במערכת הבנקאית, אלא, כאמור, הכספים הצבורים עבורכם בקרן, ישמשו כערבון.
בנוסף, אחוז הריבית שחברות הביטוח הפנסיוניות גובות הינו לרוב כגובה ההלוואות במערכת הבנקאית, ובוודאי נמוכה הרבה יותר מהריביות המוצעות במסגרת לקיחת הלוואה מחברות האשראי.

חשוב לדעת שלקיחת הלוואה פנסיונית אינה פוגמת בקרן הפנסיה שלכם, בוותק שלה וניתן להמשיך להפקיד לקרן וליהנות מהטבות המס המגיעות לכם על פי חוק.

אז איך לוקחים הלוואה פנסיונית, וכמה כסף אפשר לקבל?

ניתן לפנות לקרן הפנסיה שלכם ולבקש הלוואה. הסכומים להלוואה משתנים בין סוגי החיסכון הפנסיוני השונים (קופת גמל / ביטוח מנהלים / קרן השתלמות / קרן פנסיה), כשלרוב, גובה ההלוואה הוא כ-50% מערך הכספים הלא נזילים שנצברו בקרן.

וחסרונות יש?

למרות היתרונות הבולטים בבחירה בהלוואה כנגד החיסכון בקרן הפנסיה שלכם, חשוב לזכור שהכספים הצבורים בקרן זו נועדו להבטיח עתיד כלכלי כשמגיעים לגיל הפרישה. לפיכך, במידה ותיקחו הלוואה ולא תוכלו לעמוד בתנאי ההחזר, ההלוואה תוחזר מהכספים הצבורים בקרן ותוביל לפגיעה בחסכונות. לכן, מומלץ מאוד לשקול היטב, האם ניתן לעמוד בהחזרים השוטפים של ההלוואה, לפני לקיחתה.

Silhouettes of People Waving the Flag of Israel

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ג' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואה מהקרן בערבות המדינה מאת: מערכת הטורבו העסקי כאשר... קרא עוד

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות |

חלק ג' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואה מהקרן בערבות המדינה

מאת: מערכת הטורבו העסקי

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ובנוי מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואה מהקרן בערבות המדינה

אחת האופציות המעניינות והכדאיות למימון היא פנייה לקרן בערבות המדינה. מדובר בקרן מיוחדת שהקימה מדינת ישראל עבור תמיכה בעסקים קטנים בתחילת דרכם, או עסקים קטנים ובינוניים המעוניינים ב"זריקת תנופה" לצמיחה כלכלית.

מה זה אומר בעצם?

אז ככה: המדינה מעמידה ערבות עבור העסק שלכם, ואת ההלוואה אתם מקבלים מאחד מהבנקים אשר זכו במכרז להשתתף בפרויקט (נכון לזמן כתיבת המאמר: בנק הפועלים, בנק מזרחי טפחות, בנק אוצר החייל ובנק מרכנתיל).

מי זכאי לפנות לקרן בבקשת הלוואה?

עסקים קטנים ובינוניים אשר עומדים בדרישות הסף שהן: מחזור מכירות שנתי- עד 100 מיליון ש"ח, עסקים שלא מקבלים הלוואה נוספת באותו הזמן ועסקים שקיבלו אישור מהגוף המתאם, מן הבנק ומנציג הציבור בוועדת האשראי, לאחר ביצוע בדיקה כלכלית.

מהם תנאי ההלוואה של הקרן

ההלוואה ניתנת לתקופה של עד חמש שנים כאשר בחצי השנה הראשונה הלווה מתבקש להחזיר רק את תשלומי הקרן (תקופה זו מכונה "גרייס").

העסק הלווה נדרש להציג ביטחונות בגובה בין 10% ל- 25% מסכום ההלוואה בלבד,  תלוי במידת הוותק שלו (האם עסק בהקמה או ותיק?).

הבעלים של העסק נדרשים לתת ערבות אישית. בנוסף הממשלה נותנת ערבות בשיעור של 85% / 70% מגובה ההלוואה.

ההלוואה ניתנת במספר מסלולים אטרקטיביים: שקלי צמוד, שקלי לא צמוד, ריבית משתנה, צמוד מט"ח.

מה סכום גובה ההלוואה שניתן לבקש מהקרן?

500,000 ₪ עבור עסקים חדשים או עסקים עם מחזור שנתי של עד 6.25 מיליון ₪,

8% מהמחזור עבור עסקים עם מחזור שנתי של בין 6.25 ל-100 מיליון ₪.

מהו תהליך הגשת הבקשה להלוואה

1. העסק המבקש הלוואה צריך לפנות לאחד מן הגופים המתאמים (נכון לכתיבת המאמר: משרד רו"ח עובד בן דוד או חברת גיזה זינגר אבן (GSE))

2.     הבקשה תיבחן על ידי הגוף המתאם. במידה ומתקבל אישור עקרוני, על העסק המבקש להכין תוכנית עסקית לפי הנחיות הגוף המתאם.
3.     לאחר שהעסק המבקש הלוואה, יכין תוכנית עסקית, היא תיבדק ע"י הגוף המתאם וכן תתבצע בדיקה כלכלית של העסק. במידה והגוף המתאם ימליץ על קבלת הלוואה, יועברו הבקשה וההמלצה לבנק אליו בחר הלקוח לפנות.
4.     הבנק יבצע בדיקה מקיפה של ההמלצות ושל נתוני העסק המבקש, ויבחן את התכנית העסקית. במידה ויתקבל אישור הבקשה היא תועבר לוועדת האשראי של הקרן.
5.     ועדת האשראי של הקרן שבה חברים נציג מטעם הבנק, נציג ציבור ונציג מטעם הגוף המתאם, היא המחליטה באופן סופי האם בעל העסק המבקש, זכאי לקבלת ההלוואה.

הקרן בערבות המדינה מציעה הלוואה שהיתרונות הגלומים בה זו הם רבים כגון מימון נרחב, ערבות שמעמידה המדינה עצמה ותנאי החזר נוחים. יחד עם זאת לא כל העסקים המבקשים הלוואה מהקרן נענים בחיוב (בעיקר עקב אי עמידה בתנאים). כמו כן, ישנם עסקים שגובה המימון אינו מספיק עבורם.

למידע נוסף על הגשת טפסים ובקשת הלוואה מהקרן ניתן לפנות לאתר הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים בכתובת: http://sba.economy.gov.il/programs/funds/pages/pra7.aspx.

Tarjetas de crédito

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות|  חלק ב' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות בכרטיסי אשראי מאת: מערכת "הטורבו העסקי" כאשר... קרא עוד

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות| 

חלק ב' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות בכרטיסי אשראי

מאת: מערכת "הטורבו העסקי"

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ובנוי מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות כרטיסי אשראי

ברגע שהחלטנו לפנות לחברת כרטיסי אשראי על מנת לקבל הלוואה, חשוב שנבין כי כרטיס אשראי חוץ בנקאי כשמו כן הוא- הוא מונפק חיצונית על ידי חברת האשראי ואין לו תלות בחשבון בנק כלשהו. את מסגרת האשראי קובעת עבורכם חברת האשראי והיא מחליטה אם תקבלו או לא תקבלו הלוואה. היתרונות הגלומים בהלוואה מחברות האשראי הם רבים ומגוונים:

  • קבלת ההלוואה נעשית בקלות יחסית. תוכלו לבקש את ההלוואה בשיחת טלפון אחת או אפילו באינטרנט, ללא בקשה להצבת ערבונות ובטחונות מיוחדים.
  • ישנה גמישות מרובה בתכניות ההלוואה המוצעות על ידי החברות: תוכלו לקחת הלוואה לזמן קצר / ארוך, הלוואה שנפרעת בתשלומים חודשיים או אפילו "עיכובים" של תשלום שמדלג מעל תקופה של חודש או יותר, מה שמאפשר לכם "להחזיק את הראש מעל המים".
  • היות והכרטיס אינו כפוף ישירות לסניף הבנק בבנק בו אתם מנהלים את חשבונכם, יש אפשרות לכם אפשרות לבחור איזו חברה מחברות האשראי הקיימות, נותנת לנו את התנאים המועדפים עבורנו, וכמובן שאפשר גם להשוות בין התנאים השונים של החברות.
  • ניתן ליהנות מההטבות שמוקנות על-ידי מועדוני הלקוחות השונים שמציעות חברות האשראי.

לכאורה, נראה שיש בדרך זו רק יתרונות, אך יחד עם זאת ישנם מספר חסרונות:

  • החברות במועדוני כרטיסי האשראי השונים משרה הרגשה שישנן הטבות ש"מגיעות לנו" ובכך אנו עלולים להיגרר להוצאות בזבזניות שלא היינו מוציאים קודם לכן.
  • ריביות גבוהות על ההלוואות בכרטיסי אשראי (בעיקר יחסית בהשוואה לריביות בהלוואה בנקאית)
  • הקלות שבה ניתן להעביר תשלומים לחודשים "עוקבים" עלולה לגרום לנו לבזבוזים עודפים, ולהגיע למצב של אוברדראפט תמידי.

לסיכום, קל ונוח לקבל הלוואה מחברות האשראי. יחד עם זאת חשוב לזכור כי מסגרת האשראי יכולה להוביל להוצאות מרובות ולגרום לנו להיות במצב שבו נהיה באוברדראפט תמידי כשהריביות הנגבות דרך חברות האשראי הן גבוהות.

מומלץ מאוד, אם כן, אם בחרתם באופציית הלוואה זו, לעשות "סקר שוק" ולהשוות בין תנאי חברות האשראי השונות ולבחור בהצעה המשתלמת ביותר.

 

 

Big Bank

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק א' | הלוואות בנקאיות מאת מערכת "הטורבו העסקי" עסקים מושתתים על כסף. לעיתים יש לעסק... קרא עוד

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות |

חלק א' | הלוואות בנקאיות

מאת מערכת "הטורבו העסקי"

עסקים מושתתים על כסף. לעיתים יש לעסק הון עצמי להישען עליו ולעיתים יש צורך במקורות מימון נוספים. אז, מאיפה יבוא הכסף? להלן סדרת מאמרים שתפרוס בפניכם את אופציות המימון השונות העומדות בפניכם.

  • הלוואות בנקאיות
  • הלוואות כרטיסי אשראי
  • הלוואה מהקרן בערבות המדינה
  • הלוואות מקרנות פרטיות
  • הלוואות פנסיוניות
  • הלוואות חברתיות

מקובל מאוד לפנות לבנק כאל מקור המימון הראשוני. הבנקים הם גוף המפוקח ומבוטח על ידי המדינה ונוח לסמוך על היציבות שלהם כמקור מהימן לכסף.

החסרונות בבקשת הלוואה מהבנקים היא לרוב העמלות הגבוהות שהם דורשים והדרישה של הבנקים לערבונות ובטחונות כדי לוודא שאכן תחזירו את הכסף הנלווה.

בין הסינונים שהבנקים מציבים בפני העותרים להלוואה נמצאים השיקולים הבאים:

  1. מי אתם? לרושם האישי שהבנק מקבל מכם יש השפעה במדדו של הבנק האם אתם מהווים סיכון גדול מדי עבורו.
  2. מהו כושר ההחזר שלכם? האם תעמדו בתשלומי פירעון ההלוואה או שמא תאחרו ותגררו תשלום ריביות מוגבר, כמה כסף יש לכם בחשבון הבנק, והאם זוהי הכנסה יציבה. הבנקים יעדיפו כמובן לתת את הכסף למי שמפקיד סכומי כסף קבועים בחשבון – למשל: משכורת חודשית.
  3. כמו כן, סביר להניח כי ייבחנו הקריטריונים הבאים: האם יש לכם ביטחונות להציג? או אולי יש לכם תוכניות חסכון שסגרתם, נכסים שניתן לשעבד, ערבים שיוכלו לעמוד בתשלומי ההלוואה במידה ואתם לא, ובכלל מהי ההיסטוריה הפיננסית שלכם והאם כבר קיבלתם הלוואה בעבר מבנק זה.

במידה ובחרתם לפנות לבנק לקבלת הלוואה, כיצד תחליטו מהי ההלוואה הרצויה?

ישנם סוגי הלוואות רבים ומגוונים והן שונים זה מזה באחוזי הריביות, בסכום המוענק, בביטחונות הנדרשים לבנק, וכמובן בתנאי הפירעון. חשוב לדעת שבעידן של ימינו מקובל מאוד להשוות בין תנאי הבנקים השונים. אין יותר צורך לשבת מול הבנקאי חמור הסבר ולקבל כל מילה הנאמרת לכם כ"תורה מסיני". זכרו שהבנק הוא מוסד פיננסי וככזה האינטרס שלו הוא להרוויח כלכלית מנתינת ההלוואה. וכמו שאתם יכולים להתמקח בכל קניה של מוצר כלשהו, כך גם כאן ניתן לשאת ולתת על תנאי ההלוואה.

השאלה הראשונה שבה תצטרכו להחליט היא האם לקחת הלוואה קצרת טווח או ארוכת טווח.

הלוואה קצרת טווח יכולה להיות לתקופה של בין מספר שבועות, חודשים ואף כמה שנים (לרוב עד 3 שנים). זו הלוואה שבדרך כלל תידרש כדי לעזור לעסק לעבור תקופה בעייתית שבה אין תזרים מזומנים נזיל להתאוששות.

הלוואות לטווח הארוך (בסביבות ה-5 שנים) מיועדות לרוב למימון ההשקעה ההתחלתית בעסק, לרכישת ציוד ומיכון נדרש עבור העסק.

ההלוואות גם נבדלות זו מזו בתנאי ההחזר שלהם לבנק ובריביות שהבנק דורש. אך הבנק לא מסתפק בגביית ריביות בלבד. הריבית יכולה להיות מוצמדת למדד / לשערי מטבע החוץ. כמו כן הבנק לא שוכח לחייב אתכם בעלויות השוטפות בניהול החשבון בבנק. עמלות, כגון: עמלת פתיחת תיק, דמי גביה וכו'.

לסיכום: בצד היתרון הבולט והברור כי הבנקים הם הגוף היציב והבטוח במשק לקבל ממנו הלוואה, הדרישות המחמירות של הבנקים להעמדת ההלוואה עלולה ליצור בעייתיות עבור רבים מאיתנו. למרות היכולת שלנו להתמקח מול הבנקים בניסיון להגמיש את תנאי ההלוואה המבוקשת, לעיתים משתלם לשקול לפנות למימון חוץ בנקאי.

Roll of 200 Israeli New Shekels Bills

מאה גוונים של אפור: כך פורח השוק האפור בישראל מאת מערכת "הטורבו העסקי" לעתים בעלי עסק נקלעים למצוקה כלכלית, ופונים... קרא עוד

מאה גוונים של אפור: כך פורח השוק האפור בישראל

מאת מערכת "הטורבו העסקי"

לעתים בעלי עסק נקלעים למצוקה כלכלית, ופונים לקבלת הלוואות על מנת לאושש את העסק שלהם. אחת הדרכים הכי מקובלות היא כמובן, לפנות לבנק בבקשת הלוואה. אך מה עושים כשהבנק מסרב?

במקרים כאלה, עסקים רבים ינסו להשיג את המימון בדרכים אחרות. והדרכים האלו מגוונות. ישנן הלוואות מקרן בערבות המדינה, מקרנות פרטיות, הלוואות דרך חברת האשראי, ויש את האפשרות, שקצת פחות נעים לדבר עליה, אבל היא עדיין שם, חיה, קיימת ובועטת – לקחת הלוואה בשוק האפור.

נשמע לא להיט, נכון?

ובצדק. בעלי עסקים מתפתים לקחת הלוואות בשוק האפור היות ומקורות אחרים מסרבים להם, וכמוצא אחרון. לרוב, התנאים לקבלת הלוואה בשוק האפור הם קלים למדי. לא נדרשים ערבים או בטחונות כלכליים כלשהם. ייתכן והלווים ידרשו לראות תלושי שכר או כרטיס אשראי, על מנת לראות שיש בידי בעל העסק או העסק את האפשרות הכלכלית להחזיר את ההלוואה, אך בכך מתמצות לרוב כמות דרישות-הקדם לקבלת הכסף.

אז למה לא בעצם?

מכירים את המשפט שאמרו לכם תמיד כשהייתם קטנים: "אין מתנות חינם"? אז זהו, השוק האפור, כמשתמע משמו, הינו תחום הפועל בשולי החוק. ישנם מקורות מימון חוץ בנקאיים רבים, אשר פועלים ברישיון ונמצאים תחת פיקוח משרד האוצר, אך למרבה הצער, פועלים בתחום גם גורמים עברייניים.

המלווים בשוק האפור יודעים שבעל העסק הפונה אליהם "נאחז בהזדמנות האחרונה שלו" והוא פונה אליהם כמוצא האחרון והם אכן יודעים איך לנצל זאת. במקרים רבים הם יכולים לגרום לעסק המזדקק לקחת הלוואה גדולה הרבה יותר משתכנן בעליו. היות ואין פיקוח על גובה הריבית שהם יכולים לדרוש (בנק ישראל מגביל את הבנקים בריבית שנתית שעומדת על כ-10%) הם יכולים לדרוש ריבית חודשית, שבסיכומו של דבר מגיעה לריבית הגבוהה פי 150% אם לא יותר, מהריבית שיציבו הבנקים בפני בעלי העסקים.

כמו כן, מן הידועות שהדרכים לגביית ההלוואה בשוק האפור יצירתיות ומגוונות, ויכולות להגיע אף לסחיטות, איומים, ועבירות פליליות. אך מעל לכל, הסיבה העיקרית שלא כדאי לקחת הלוואה בשוק האפור, היא שזוהי דרך שיכולה להוביל בקלות לבור בלי תחתית. בעלי עסקים הנקלעים למשבר, בטוחים כי בעזרת ההלוואה יוכלו לשקם את העסק שלהם והם אכן יצליחו להחזיר את ההלוואה במועדה. אך, משהגיע המועד לפירעון, ואין בידיהם האמצעים לעמוד בתשלום ההלוואה והריבית שהתווספה לה, הם נאלצים, למרבה האבסורד, לבקש עוד הלוואה בשוק האפור. כך, הם נכנסים ללופ של הלוואה שגוררת עוד הלוואה ועוד אחת ועוד אחת, ומעגל החובות רק מתרחב וקשה לדעת את סופו.

על כן, ניתן להבין בנקל, את הצעד החדש והאחרון שמתכננת המדינה להחיל והוא הקמת גוף רגולטורי פיננסי שלא כפוף לאף משרד ממשלתי ושאמור לפקח על השוק האפור. שוק, שלפי הערכות מומחים בנושא, מגלגל כיום כבר למעלה ממאה מיליארדי שקלים.

Israeli Money - Shekels

ניכיון במקסימום ניקיון מערכת "הטורבו העסקי" מה זה בכלל ניכיון שיקים? ניכיון שיקים היא פעולה שבה צד אחד מעביר שיק... קרא עוד

ניכיון במקסימום ניקיון

מערכת "הטורבו העסקי"

מה זה בכלל ניכיון שיקים?

ניכיון שיקים היא פעולה שבה צד אחד מעביר שיק דחוי, לצד השני שבתמורה נותן לו מזומן, לאחר שניכה ממנו עלות ריבית מסוימת בתמורה למזומנים. ניכיון שיקים ניתן לביצוע בבנקים או בחברות חיצוניות (חברות מימון חוץ בנקאי). החברות החיצוניות המציעות שירותים אלו יכולות להיות חברות חוקיות הפועלות תחת רישיון ופיקוח משרד האוצר, בכפוף להוראות פקודות השטרות, חוק החוזים והחוק לאיסור הלבנת הון, אך, לעיתים מדובר בגופים לא מפוקחים הפועלים בשולי החוק וקיימים במה שמתקרא "השוק האפור".

למה לי להשתמש בניכיון שיקים?

ניכיון שיקים מאפשר לנו כבעלי עסק לפרוע מוקדם שיקים דחויים (דהיינו: מזומן ביד ומיד), ובכך להגדיל את תזרים המזומנים השוטף של העסק. מה שיקל עלינו לרכוש סחורות וציוד ולשלם תמורתם במזומן, (ובמקרים מסוימים אף לקבל הנחה מהספקים על הרכישה במזומן).

החסרונות והיתרונות של אופציית ניכיון השיקים הם רבים, אך קודם עלינו להחליט מול איזו מסגרת נפעל בכלל לנכות שיקים.

ניכיון שיקים מול הבנקים

יתרונות

  • האופציה האמינה ביותר לקבלת המזומן.
  • שלא כמו בהלוואה שדורשת מראש בטחונות, במקרים רבים השיק עצמו הוא העירבון לבנק.

חסרונות

  • הבנקים גובים ריבית גבוהה על שירות זה, ולרוב ערך השיק המנוכה שיתקבל יעמוד על כ-70% מערכו המקורי.
  • חובה שללקוח תהיה מסגרת אשראי לניכיון שיקים. במסגרת זו כרוכה גם "עמלת הקמת עסקת ניכיון".
  • מלבד העמלה תדרשו לרכוש גם ביטוח או לספק שיקים שישמשו כביטוח לבנק במקרה של אי-פירעון של השיק הדחוי. כך למשל הבנק יכול לבקש מכם להפקיד שיקים דחויים נוספים (אשר לא ייפרעו, אלא ישמשו כבטחונות).
  • חובה על השיק להיות שיק סחיר ובר-הסבה – כלומר אסור שהשיק יוגדר כ"למוטב בלבד".
  • הצד שנתן לבעל העסק את השיק (מי שחתום על השיק בפועל) חייב לתת לבנק מידע על התנהלות החשבון בבנק שלו, על מנת שהבנק יבחן את הנתונים ויחליט האם הוא "סיכון בטוח".
  • חובה על כל פרטי השיק להיות שלמים ומדויקים (הקפדה על תאריך וחתימה, זהות בין הספרות לסכום במילים ועוד)
  • במידה והשיק הדחוי "חוזר" ולא ניתן לפריעה, הבנק יחייב את חשבון הבנק שלכם בהתאם.
  • הבנקים מקבלים לרוב רק שיקים שמועד פירעונם בטווח של עד 6 חודשים.

ניכיון שיקים מול חברות מימון חוץ בנקאי

במקרים רבים, התנאים וההגבלות של הבנקים, אשר מבקשים בטחונות , אינן מתאימות לבעלי עסקים קטנים, הזקוקים למזומנים באופן מיידי, על מנת לשלם התחייבויות שוטפות (כגון משכורת לעובדים, תשלום סחורה לספקים וכו')  ואז קיימת האופציה של לפנות לגופים שונים, שנותנים שירותי ניכיון שיקים.

גם החברות הפרטיות מעמידות מספר תנאים כללים לפני שהן מאפשרות ניכיון שיקים:

  • מתן ערבות אישית של הלקוח.
  • ביצוע בדיקת אשראי כללית לאיתור לקוחות עם עבר כלכלי בעייתי.
  • החברה המספקת את ניכיון השיקים חייבת להיות מוגדרת כ"אוחזת כשורה".

היתרונות

  • מענה במקרים שהבנק מסרב לתת לנו מסגרת אשראי לניכיון שיקים/ מבקש בטחונות שאין בידינו להציג לו.
  • אין עמלת "הקמת עסקת ניכיון", או "עמלת הקצאת אשראי" כמקובל בבנקים.
  • אחריות פירעונו של השיק הדחוי מועברת מבעל העסק, לחברה שנותנת את שירות ניכיון השיקים.
  • לרוב, רוב החברות הפרטיות מציעות מימון גבוה יותר. וערך השיק המנוכה שיתקבל יעמוד על כ-90% מערכו המקורי.
  • לעיתים חברות פרטיות מאפשרות גם ניכוי של שיקים שהם "למוטב בלבד" או שיקים מבנק הדואר.

החסרונות

סעיף העמלות כמובן. גם חברה פרטית תנכה את השיק בתמורה לעמלה כלשהי. חסרון נוסף הוא שלמרות שחברות רבות בתחום הינן חוקיות לחלוטין ופועלות ברישיון, במעבר למימון מול חברה פרטית ישנם גופים הפועלים בשולי השוק האפור וחוקיותם מוטלת בספק. לפיכך, אם החלטתם לפנות לחברה חוץ גופית, חפשו וודאו שיש לה רישיון תחת פיקוח משרד האוצר.

לסיכום, שיטת ניכיון השיקים היא שיטה שעוזרת לנו כבעלי עסק ליהנות מתשלום מזומן מיידי, בתמורה לשיק דחוי. לשיטה יתרונות וחסרונות מול כל גוף בו ניתן לבצע את ניכיון השיקים, באופן המשתנה לפי עדיפותו של כל עסק ועסק. יחד עם זאת, חשוב לזכור שיש שיטות מימון נוספות להגדלת תזרים המזומנים בעסק כגון הלוואות (מול גופים בנקאיים או פרטיים), או סליקת אשראי לעסק, וייתכן לעיתים כי הן עדיפות בהשוואה לתשלום העמלות הכרוכות בניכיון שיקים.

 

Bu10

  מבוכת אנשי העסקים: הדרך לפיתרון   עמי לי נזר, מומחה לייעוץ עסקי   אל מול תהליכי ייעול החברה והעלאת תזרים... קרא עוד

 

מבוכת אנשי העסקים: הדרך לפיתרון

 

עמי לי נזר, מומחה לייעוץ עסקי

 

אל מול תהליכי ייעול החברה והעלאת תזרים המזומנים בעידן כלכלי כל כך דינאמי ומורכב, עומדים רבים מבעלי העסקים נבוכים.

הם עומדים מול אתגרים אלה הנוגעים לרוב לייעול שיטות העבודה והפעילות השוטפת בחברה, והכל כדי להצליח לעמוד ברף הגבוה שמציבים המתחרים וכדי להתפתח ולגדול.

כיום, בעלי עסקים רבים מבינים שהכלים הניהוליים שהיו באמתחתם בתחילת דרכו של העסק אי שם לפני שנים, אינם מספיקים מסיבות רבות ומגוונות. ראשית, עם השנים גדלות ההכנסות עקב הוספת שירותים ופיתוח שירותים קיימים המסופקים ע"י החברה, בין היתר: בשל הטכנולוגיה המתפתחת.

בנוסף, כוח האדם המצומצם שהפעיל את העסק בהצלחה בתחילת דרכו, כבר לא עומד בעומס, ויש צורך בכוח אדם נוסף.

לבסוף, נוסף לכך גם עניין כניסתם של מתחרים המציעים שירותים דומים. כל אלה אמורים להדליק לבעל העסק, כבר עם תחילתם, נורות אדומות.

בעקבות התופעות הנ"ל, קמו חברות רבות המאגדות בתוכן מומחים עסקיים בתחומים שונים, העוזרים לבעל החברה בפתירת הבעיות הארגוניות בפניהם הוא עומד. חברות אלה מספקות ייעוץ עסקי ושיווקי שמטרתו ייעול המערכת והפעלתה במתכונת משופרת, בהתאם לצרכיה בהווה ובעתיד.

 

אז איך עובד הייעוץ העסקי?
בראשיתו של התהליך מתחילים המומחים בלמידה מעמיקה של העסק על כל מאפייניו. פעולה זאת חשובה מאוד משום שבזכותה נבחנים באובייקטיביות תפקוד החברה באופן שוטף, הפוטנציאל העתידי והסיבות שמונעות ממנה להתפתח ולהתקדם בשוק. כחלק מתהליך זה בוחנים המומחים את עובדי החברה באמצעות ראיונות מקיפים, שמטרתם לבדוק את כישוריהם ויכולותיהם המקצועיים במילוי המטלות השוטפות. כמו כן, נבדקים כישורי ההנהלה כדי להבין בצורה ממוקדת יותר את אופייה של המערכת.
אלמנט נוסף שנבדק הינו מתי התחילו הבעיות. המומחים מבינים שלכל בעיה יש מקור וכמו רופאים המגלים מחלה לפי תסמינים, בודקים המומחים את המחולל שבגינו התחילו הבעיות. בכל חברה הבעיות שמתגלות שונות בתכלית, יש כאלה שהשקיעו סכום כסף גדול בקמפיין פרסומי שלא הניב פירות, יש שלא שמו לב לנורות האדומות שהעידו על הדעיכה העתידית ואף כאלה שזיהו בעייתיות ובתמימותם חשבו, או קיוו כי הבעיה תחלוף.
לאור הנתונים שנאספו בשלב המחקר בונים המומחים תוכנית פעולה עסקית הכוללת בתוכה בניית חזון עסקי חדש המסתמך על נתונים מהשטח ויישומו בעבודה היום-יומית של העסק. לרוב אפשר לראות איך השינויים שנעשו בשיטת העבודה ובתפקוד המערכת מובילים לשיפור משמעותי בפרודוקטיביות הכלכלית והארגונית של החברה.
דרך נוספת להעלאת תזרים המזומנים של החברה היא באמצעות פתיחת תיקי השקעות. אופציה זאת תקפה בעיקר לחברות שהתבססו כבר בשוק ויש באפשרותן להקצות הכנסות של החברה להשקעה באפיקים שאינם נוגעים לתחום שבו היא עוסקת. לרוב תשכור החברה את שירותיה של חברה אחרת, המתמחה בניהול תיקי השקעות.

 

חברה זו בונה בתחילה מודל ובו יקבע ערוץ ההשקעה המתאים ביותר שבו יפעל מנהל התיק.
סוג ערוץ ההשקעה משתנה מלקוח ללקוח בהתאם לצרכיו, לדוגמא: ערוץ ההשקעה הישיר עוסק בעיקר בקניה ומכירה של מניות, ניירות ערך או מט"ח ומצריך זמינות גבוהה מצד המשקיע. עקב התנודתיות הרבה בסוג השקעה זה, נחוצה גם בקיאות והבנה בענף וגם מעקב רציף אחרי התפתחויות וחידושים בתחום הפיננסים.

לעומתו, ערוץ ההשקעה העקיף עוסק בקרנות נאמנות, התנודתיות בו נמוכה יותר וכך גם הרווח.

 

* הכותב הינו יו"ר חטיבת היועצים באיגוד לשכות המסחר בירושלים.

 

restaurants1711

"אבל למה לא?!"- מה עושים כשהרשות מסרבת לתת רישוי לעסק עו"ד (כלכלן) שרון פוקס, מומחה לדיני עבודה ומשפט מסחרי העוסק בייעוץ... קרא עוד

"אבל למה לא?!"- מה עושים כשהרשות מסרבת לתת רישוי לעסק

עו"ד (כלכלן) שרון פוקס, מומחה לדיני עבודה ומשפט מסחרי העוסק בייעוץ לעסקים קטנים

רציתם לפתוח עסק, הכנתם תוכנית עסקית נוצצת, אספתם את ההון הדרוש ועם המון ברק בעיניים יצאתם לדרך. ואז באה הרשות המקומית ואומרת לכם: "לא". במקרה הקשה יותר, ייתכן וכבר יש לכם עסק שקיים ופועל, אבל אז קיבלתם דרישה מהרשות המקומית לסגור את העסק. האם זו גזירה משמיים? האם יש דרך להתנגד? על כך במאמר הבא.

כל עסק הפועל בתחומה של רשות מקומית, צריך לקבל רישיון עסק מטעם אותה הרשות. ניהול עסק ללא רישיון מהווה עבירה פלילית על פי החוק והעוסק בכך צפוי לצווי סגירה, קנסות גבוהים ואף למאסר.

פעילותו של עסק עשויה להתנגש עם מטרותיו של חוק רישוי עסקים לשמור על בריאות הציבור, על בטחונו, בטיחותו ואיכות חייו. מהסיבה הזו, בטרם החלטתם על פתיחת עסק, חשוב מאוד לברר האם העסק שלכם טעון רישוי.

הכלל הוא שכל אדם זכאי לעסוק בעסק כרצונו, בגבולות שהחוק מציב לו. אך, מטעם הרשות המקומית עולה השאלה עד כמה מותר להפעיל סמכות המגבילה את חופש העיסוק של אדם במשלח ידו.

רשות מקומית המסרבת לתת לעסק מסוים רישיון לניהול עסק אמורה לפרט ולנמק את החלטתה. הסירוב צריך להתבסס על עובדות קונקרטיות ולא על נוסחאות שבלוניות כגון "מבחינה פלילית" או "מטעמי שלום הציבור" וכיוצא בזה.

על הרשות להביא הוכחות חותכות לכך שהעסק מהווה הפרעה לציבור. נמחיש זאת עם מקרה לדוגמא:
מאפייה, הפועלת בשולי אזור שכונת מגורים, קיבלה תלונות על הרעשים שמרעישות המכונות ועל הריחות והאדים העולים מן התנורים בבית העסק. הרשות לא יכולה פשוט להגיע ולומר: "אתם מהווים מטרד מבחינה בריאותית", עליה להביא פקחים מהמשרד לאיכות הסביבה שימדדו האם באמת יש פגיעה סביבתית. ולעניין הרעש – להביא מודד רעש שיאשר כי רמות הרעש שנוצרות בבית העסק הן מעבר לנורמה הקבועה בחוק. בנושא של מטרדים, חובה על הרשות לבחון את הנושא אל מול רשויות רלוונטיות אחרות, כגון: איכות סביבה, איגוד ערים וכד'.

אם בקשתכם לרישוי עסק נדחתה, דעו שזהו אינו סוף פסוק. ניתן לפנות לבית המשפט על מנת לתקוף את החלטת הרשות ולהביא לשינויה. הפניה לבית משפט נעשית באמצעות הגשת עתירה מנהלית כנגד החלטת הרשות.  בבית המשפט יידון כל מקרה לגופו האם באמת נוצר מצב של "טרדה לציבור" או שאין הצדקה לסגירת העסק.

 

 

 

agree

מה אסור לעשות כשמקימים עסק דינה קידר, יועצת ארגונית ומאמנת אישית בדרך כלל, אנשים מקימים עסק לאחר שחשבו עליו תקופה לא... קרא עוד

מה אסור לעשות כשמקימים עסק

דינה קידר, יועצת ארגונית ומאמנת אישית

בדרך כלל, אנשים מקימים עסק לאחר שחשבו עליו תקופה לא קצרה. לעתים הרעיון של העסק מתבשל במוח שלנו במשך כמה שנים עד שאנחנו מגיעים לנקודה שבה התנאים מבשילים להולדתו. בנקודה הזו, אנו מוכנים להשקיע בו את כל הזמן, האנרגיה, הכסף ואת כל הכישרון שלנו. נקודת ההקמה היא נקודת מעבר מפנטזיה או חלום, לניסיון לחיות את מה שכל כך רצינו וחלמנו עליו. הקמת עסק תתרחש לאחר שהתגברנו על ההיסוסים שלנו ועל התנגדויות של משפחה וחברים. כשסוף סוף התגברנו, גם היציאה לדרך עדיין דורשת מאיתנו אנרגיה, נחישות והתמדה.

השאלה הראשונה שעולה פעמים רבות אצל יזמים היא האם לוותר על מה שכבר יש לנו ביד מבחינת פרנסה כדי להקים את העסק שלנו. 

לעתים אנו נדרשים לוותר על פרנסה נמוכה אך בטוחה כדי לנסות ולהשיג פרנסה טובה יותר. לעתים, זה דורש מאיתנו לסכן את הפרנסה לא רק שלנו, אלא גם של אנשים שתלויים בנו כלכלית. פעמים רבות, הקמת העסק תדרוש מאיתנו לוותר על עיסוקים אחרים שפירנסו אותנו עד כה. הקמת עסק מהווה מה שניתן לכנות "קפיצת אומץ". אנחנו קופצים ממקפצת הבריכה אל המים. וזה דורש מאיתנו אומץ.

 בכל מקרה, אם אתם אנשים שלא בנויים לאי ודאות – אל תקימו עסק.

הקמת עסק דורשת השקעה ראשונית משמעותית של זמן ומחשבה לבניית התשתיות של העסק וכמו שהאמריקאים אומרים: "זמן הוא כסף". יתכן שחלק מן השלבים, אפשר לבצע תוך כדי עיסוק במה שעסקנו בו עד כה. עם זאת, החדשות הרעות, לאנשים שמה שמעכב אותם בהקמת העסק הוא הפחד לוותר על הקיים, הן שאם נרצה לתת לעסק שאנו מקימים סיכוי רציני, נצטרך להשקיע בו את כל זמננו ומרצנו. זה דורש מאיתנו, גם אם בהדרגה, לעזוב את מה שעשינו עד כה ולהתמקד בעסק החדש.

שאלה שנייה שלא כל מקימי העסקים שמים אליה לב היא כמה זמן ייקח עד שהעסק יפרנס אותי? חשוב לשים לב לכך שלוקח זמן מרגע הקמת העסק ועד שהוא מתחיל לפרנס אותנו. הקמת עסק דורשת בניית תשתיות עסקיות ובניית קהל לקוחות. בעסק ממוצע, שמוקם ומנוהל נכון ומתבצעות בו כל או מרבית הפעולות הנדרשות להצלחתו ייקח כשנה, לכל הפחות, של עבודה ממוקדת כדי להגיע לרמת הכנסה שאנו מציגים לעצמנו בתכנית העסקית הראשונית.

מלבד הכישרון או המוצר המרכזי שלי שעל בסיסו אני מקים את העסק, שאלה שלישית שחשוב להתייחס אליה היא, מה עוד אני צריך לעשות כדי שהעסק יצליח?

שני דברים נוספים שבלעדיהם אי אפשר לקיים עסק הם הגדרת המוצרים / שירותים ובניית קהל הלקוחות.

תחת הכותרת הגדרת המוצרים צריך להגדיר את כל האספקטים של המוצר או השירות שאנו מציעים: מהו טווח המוצרים שאנו מציעים, מהם מאפייני המוצרים, מה מיוחד במה שאנו מציעים לעומת מה שמציעים המתחרים, איך הלקוחות מקבלים את המוצר / שירות, חוויית השימוש וחוויית הקניה של הלקוח ועוד.

תחת הכותרת בניית קהל לקוחות צריך להגדיר מיהם הלקוחות שאידיאליים לנו משתי בחינות: לקוחות שירוויחו הכי הרבה ממה שאנו מציעים, ולקוחות שלנו יהיה הכי נכון לעבוד איתם.

לאחר שהגדרנו את הקהל הלקוחות שלנו, עלינו להגדיר תכנית שיווקית שתביא למודעות אותם לקוחות את המוצר או השרות שאנו מציעים, על מנת שיוכלו לרכוש אותו.

אז לסיכום, מה לא לעשות בהקמת עסק: לא לצאת לדרך ללא הקמת התשתיות הנחוצות: תשתיות עסקיות, תשתיות חשיבתיות ומנטאליות של בעל העסק ותשתיות שיווקיות.

 

young couple worried at home in stress accounting bank documents

דעה: האם הבנק שלך באמת מעוניין לעזור לך? ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי* כעוסק בתחום המימון והקרנות לעסקים מזה למעלה... קרא עוד

דעה: האם הבנק שלך באמת מעוניין לעזור לך?

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי*

כעוסק בתחום המימון והקרנות לעסקים מזה למעלה מ- 25 שנה, עם ניסיון של הגשת בקשות מסוג אלו לאלפי עסקים, אני תוהה האם באמת קיימות בעיות אשראי לעסקים ומצוקה. האם עסקים טובים לא מגיעים לקבל אשראי, או שמדובר בבעיה אחרת?!

ראשית יש להבין את הרקע.

בארץ קיימים כ- 500,000 עסקים בסה"כ. מתוכם 80% הם עסקים שמחזורם העסקי השנתי הוא עד 1 מיליון שקלים.
קיימים כ- 3,000 עסקים בלבד שהם בעלי מחזור שנתי של למעלה מכ- 100 מיליון שקלים. עסקים אלו כוללים: בנקים, חברות ביטוח וכדומה. אלה קרויים עסקים גדולים.

מכאן, שרוב העסקים במשק הינם עסקים קטנים בהגדרתם (כלומר: מחזורם השנתי הוא עד 25 מיליון שקלים).

בעסקים הקטנים קיים מספר מועט של עובדים. מעטים מהם עוסקים בסחר יבוא ויצוא, כך שלמעשה המערכת הבנקאית כולה לא יכולה להרוויח בגינם הרבה כסף, למעט בשתי עמלות: עלות ההלוואה ועלות הקצאת האשראי.

בשני המקרים הללו, הבנקים גובים את המרווחים הגדולים ביותר. לדוגמא: הלוואה ממוצעת לעסק קטן הינה בריבית של פריים +5%.

הבנקים מעוניינים ורוצים לגייס אליהם עסקים עם מחזורים גבוהים יותר. ראו קרן לאומי לעסקים, בה תנאי הסף הם לעסק קיים מעל 3 שנים ולמחזור עסקי של מעל ל- 1 מיליון שקלים בשנה.

קרן לאומי ויתרה בכך, במודע, על 80% מהעסקים ומתמקדת בעסקים שמחזורם גבוה יותר, דהיינו היא פונה לפלח שוק מצומצם של עד 5% ממספר העסקים.

כעת נחזור לשאלת האשראי.

עלות טיפול בלקוחות קטנים גבוהה ביחס לרווח שניתן להפיק מהם, ולכן הבנק כלל לא מעוניין לגייסם, ואם הם כבר לקוחות הבנק, אין להם בנקאי אישי והטיפול בהם מתבצע בעיקר דרך מוקדים טלפונים, המקשים את חייו של בעל העסק. האלטרנטיבה היא ללכת פיזית לבנק בכל בעיה.

לפיכך, עוד בטרם הגענו לדיון על מתן האשראי, עסקים במחזורים נמוכים כלל לא מעניינים את המערכת הבנקאית.

העסקים הקטנים כמו, "הקוסמטיקאית עם מחזור של 500,000 שקלים לשנה", המפרנסת את עצמה ועוד עובדת, לא מעניינת. לכן, כאשר ניתן לה אשראי על-ידי המערכת הבנקאית, המרווחים יהיו גבוהים ומסגרת האשראי שלה תהיה בפריים + 7%, אם לא יותר מזה.

מכאן המסקנה היא שהמערכת הבנקאית לא מעוניינת כלל לגייס, לטפל ולתת אשראי לעסקים קטנים.
אם הם לקוחות קיימים, המחירים שנותנים להם הם הגבוהים ביותר שהבנקים יכולים ורשאים לגבות.

המדינה זיהתה את הכשל והקימה את הקרן בערבות המדינה.

במקביל קמו קרנות פילנתרופיות כגון קרן קורת וקרנות של הסוכנות היהודית המאפשרות לעסקים לגייס אשראי במחירים נמוכים למרות שהם עסקים קטנים.

למרות זאת, אם נבחן את מספר העסקים שקיבלו הלוואות בכל הקרנות בארץ, נגיע לכך שרק בשנת 2014 בקרן בערבות המדינה קיבלו כ- 5,000 עסקים הלוואות.

גם אם מדובר בהכפלה לשנה קודמת, מדובר בטיפה בים.

כל יתר הקרנות האחרות מסייעות בעוד כ- 2,000 הלוואות כולל קרנות המיקרו קרדיט כך שלמעשה מתוך כ- 500,000 עסקים רק 7,000 עסקים קיבלו סיוע דרך הקרנות.

זה עדיין פתרון מועט וחלקי.

הואיל וכך, ברור שהמדינה צריכה לעודד, לדחוף, להקצות כספים, ובעיקר לשווק את הקרן בערבות המדינה.

ללא עידוד המדינה בפיתוח העסקים לא יהיה ניתן לקבל אשראי לעסקים הקטנים והאלטרנטיבה היא היעדר צמיחה במגזר העסקי.

 

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

school

הלוואות לעסק - הדור הבא ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי בעבר, כל לקוח בנק שהיה מעוניין בהלוואה היה צריך לפנות אל הבנק... קרא עוד

הלוואות לעסק – הדור הבא

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי

בעבר, כל לקוח בנק שהיה מעוניין בהלוואה היה צריך לפנות אל הבנק שלו על מנת לבקש אישור להלוואה. הבנק, מצידו, החליט אם לאשר לו את ההלוואה בתוספת ריבית מסוימת או לא בהתאם למצבו הפיננסי והאובליגו שלו.

כיום, המצב השתנה ויש אפשרויות רבות לקבלת הלוואות ללקוחות כל הבנקים.

ייעוץ עסקי בבחירת הלוואות

נכון להיום, יש כתובות רבות אליהן ניתן לפנות על מנת לקבל הלוואה. חלק מהכתובות כוללות קרנות סיוע, כמו למשל קרנות שמציעות הלוואה ללא ריבית, הלוואות בתנאים נוחים ובפריסת החזר משתלמת מאוד. ישנם במקביל גם גופים פיננסיים שישמחו לעזור.

עם זאת, יש לקחת בחשבון שההלוואה שלהם היא הלוואה עם ריבית מסוימת, פעמים רבות צמודה או לא צמודה למדד שדורשת ערבויות ובטחונות.

כיוון שמדובר בכל כך הרבה אפשרויות, בעלי עסקים רבים מוצאים את עצמם מבולבלים ואינם יודעים במה לבחור, לשם כך חשוב לשכור את שירותיו של מומחה שמספק שירותי ייעוץ פיננסי לעסקים ויכול לבדוק את מצב העסק, סכום ההלוואה בו הוא מעוניין, ולהפנות אותו לגופים המתאימים ביותר ואף לספק לו עזרה מתאימה במילוי הטפסים ובכל דבר שיעזור לו לקבל אישור להלוואה מאותו גוף לו הוא הגיש את הבקשה.

הלוואות לכל הלקוחות – ללא קשר לבנק

נכון להיום יש אפשרות לקבל הלוואה מבנקים גם אם אינכם לקוח קבוע של הבנק.

יש אפשרות לקבל הלוואות מחברות ביטוח וזאת בהתאם לסכום הפנסיה והסכום שצברתם בקופות הגמל.

יש אפשרות קבלת הלוואה מחברות אשראי.

בנוסף, אפשר לקבל הלוואה ממקורות מימון פרטיים שעוסקים בכל הקשור להשקעות וניתן לקבל הלוואות מקרנות סיוע.

רוב היזמים ובעלי העסקים שואפים להלוואה בתנאים הנוחים ביותר, כלומר מינימום ריבית, תקופת החזר ארוכה, מינימום ערבויות וסכום מסוים של כסף.

השכרת שירותיהם של מומחים בתחום הייעוץ העסקי-פיננסי תעזור באיתור ההלוואה המשתלמת ביותר לאותו עסק ותחסוך בהוצאות מיותרות של כספים.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

לא לשימוש חוזר

"כללי הברזל" לפתיחת עסק חדש ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי הפתיחה של עסק חדש מביאה בעקבותיה בלבול גדול לכל אחד... קרא עוד

"כללי הברזל" לפתיחת עסק חדש

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי

הפתיחה של עסק חדש מביאה בעקבותיה בלבול גדול לכל אחד מאיתנו.

הנה כמה טיפים שיכולים להקל עליכם את המאמץ הרב:

1. עסק חדש – בדיקת הרעיון

חשוב מאוד לבדוק אם הרעיון לפתיחת העסק הוא רעיון חדש או רעיון שכבר קיים. אם מדובר על רעיון חדש יש לרשום זכויות יוצרים ולבדוק מה הביקוש לאותו שירות או מוצר, טרם השקעת כספים בפתיחת העסק החדש וזאת באמצעות סקרים. אם מדובר על רעיון קיים, יש לבדוק כמה חברות משווקות את המוצר או השירות, האם הוא מצליח בארץ. מי קהל היעד שלו ופרטים נוספים.

2. פתיחת עסק – תכנית עסקית

השלב הבא תמיד יהיה רישום של תוכנית עסקית. כיום, יש דוגמאות של תוכניות עסקיות בכמעט כל תחום ולכן יש לכתוב את התוכנית על פי הפורמט המקובל ולרשום את כל הנתונים שידועים לכם. בחלקים בהם אינכם שולטים השכירו את שירותיהם של מומחים בתחום, על מנת שיעזרו לכם. תכנית עסקית היא השלד של כל עסק ולכן חשוב מאוד שהיא תיכתב תוך התחשב בכל הנתונים הקיימים.

3. השכרת שירותי יועץ עסקי
השכרת שירותיו של יועץ עסקי חשובה מאוד. בסופו של דבר מומחה הוא האדם שיאמר לכם מהי הכדאיות הכלכלית של העסק אותו אתם מעוניינים לפתוח. הוא יעשה זאת לאחר שיבחן נתונים מסוימים ואת התכנית העסקית שלכם. בנוסף, יועץ עסקי יוכל לעזור לכם להגדיר את המטרות הראשונות של העסק, תאריך ויישום. כמו כן, הוא יוכל ללוות אתכם בצעדים הראשונים.

4. פתיחת עסק חדש ושירותי רואה חשבון

נכון להיום יש תוכנות רבות דרכן ניתן להוציא חשבונית, קבלות ולקבל דו"חות, כמו למשל הוצאות, הכנסות, תשומות ועוד. חשוב להבין כי בשלב הראשון חשוב לשכור את שירותיו של רואה חשבון. מומחה זה יספק לכם טיפים חשובים בדבר דו"חות, רשויות ועוד. כמו כן, יש רואי חשבון רבים שמספקים גם שירות פתיחת תיקים לעסק חדש ועל ידי כך פוטרים אתכם מביורוקרטיה מסורבלת ומדאגה, שאולי, למרות הכל, לא ביצעתם את הדברים כראוי.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

business man portrait on a white background

התנהלות פיננסית חכמה לעסקים ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי מדי שנה ניתן לשמוע על עסקים שמתפתחים וזוכים להצלחה... קרא עוד

התנהלות פיננסית חכמה לעסקים

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי

מדי שנה ניתן לשמוע על עסקים שמתפתחים וזוכים להצלחה ומנגד אנו שומעים על עסקים שנסגרים. רוב בעלי העסקים ואלו שמעוניינים לפתוח עסק רוצים לדעת מהי נוסחת הפלא להתנהלות פיננסית חכמה לעסקים.

במאמר זה נציג בפניכם חמישה טיפים להתנהלות עסקית חכמה:

1. תוכנית עסקית – חשוב לשכור את שירותיו של מומחה שיעזור בבדיקת הכדאיות הפיננסית של העסק. דבר זה ייעשה בבנייה של תוכנית עסקית. אחד מהחלקים החשובים ביותר בכל תוכנית עסקית היא זו המגדירה את הכדאיות הפיננסית של העסק ואת הצעדים אותם יש ליישם על מנת להגיע לרווחה כלכלית.

2. למידת השוק והמתחרים – לכל תחום יש את הכללים והחוקים שלו וחשוב לברר כמה חברות מתחרות יש, מהן שיטות השיווק שלהן, מהן שיטות המימון שלהן, מה המחירים בגין המוצרים אותם הם מוכרים וכו'. בהתאם לנתונים אלו ניתן לקבוע את ההתנהלות הפיננסית שלכם, את המחירים של המוצרים שלכם, השירותים שלכם ועוד.

3. ייעוץ עסקי – ייעוץ ממומחה בתחום הייעוץ העסקי, הוא צעד שמוגדר על ידי רבים כצעד חובה. יועץ עסקי הוא הצד האובייקטיבי שלכם. הוא זה שיבחן את העסק, יאמר לכם מה הבעיות בו, ממה הן נובעות, מה הדרכים לפתור את הבעיות, בניית תוכנית עסקית, כיצד מגייסים הון ועוד. חשוב לקחת בחשבון שיש חברות שמציעות לבעל עסקים מספר שירותים, כמו למשל ייעוץ עסקי לפתיחת עסק חדש, ליווי פיננסי חכם לעסקים קיימים, ביטוחים שונים, ייעוץ ועוד. מניסיוננו, רוב העסקים מעוניינים במגוון שירותים תחת קורת גג אחת.

4. השקעות והלוואות – חשוב מאוד לשכור את שירותיהם של מומחים בתחום השקעות והלוואות. אלו יוכלו להמליץ על השקעת הכסף של העסק בצורה חכמה, אלו הלוואות כדאי לקחת וממי.

5. רואה חשבון ובנקאים – חשוב לבחור בקפידה את רואה החשבון שלכם ושאר אנשי המקצוע. תמיד יש לוודא כי מדובר על אדם עם ניסיון ובעל המלצות שניתן להפקיד בידיו את כל הקשור בביורוקרטיה הכספית שלכם אל מול המוסד לביטוח לאומי, הרשויות וכדומה.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

conscription

גיוס המימון לעסק ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי לאחר שהחלטנו על הקמת העסק או על הרחבה ופיתוח עסקי של עסק קיים, עלינו... קרא עוד

גיוס המימון לעסק

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי

לאחר שהחלטנו על הקמת העסק או על הרחבה ופיתוח עסקי של עסק קיים, עלינו לגייס את מקורות המימון הנדרשים לשם כך. אלה יכולים להיות מההון העצמי או לחילופין מהון זר (הלוואות(.

במקרים רבים נרצה לשלב הון עצמי עם הון זר ביחס הנכון שהינו תלוי בשלב בו העסק נמצא: הקמה / חדירה / צמיחה / בגרות, בנתוני העסק ובמצב בשוק.

באופן עקרוני, גם אם קיים כל ההון העצמי לתוכנית ההשקעה, רצוי להשתמש באופן יעיל בהון העצמי ולמנף בו את הפעילות העסקית.

רוב בעלי העסקים בישראל מבצעים גיוס לאשראי לעסקים באופן עצמאי מול הבנק. רובם מגיעים לבנק ללא ידע מקצועי והבנה בתחום האשראי. באופן זה יחס הכוחות בניהול המו"מ בין הבנק ללקוח העסקי מוטה לטובת הבנק. לכן, הבנה של המערכת הבנקאית והצגה נכונה ומקצועית של בקשת האשראי, תסייע מאוד ליזם לקבל תנאי אשראי נוחים יותר.

תוכנית עסקית מוגדרת ומותאמת לצורכי הבנק תבטיח בדרך כלל גיוס של האשראי המבוקש בתנאים נוחים יותר. כמו כן, יזם שמלווה ביועץ עסקי, נוסך בבנק ביטחון בתחום ההתנהלות הפיננסית של העסק. חשוב לזכור, הבנק בוחן את יכולת ההחזר של היזם, ולכן התנהלות פיננסית מקצועית של העסק הן אינטרס זהה לבנק ולעסק.

ככלל, מרבית העסקים ייפנו ראשית כל לבנק לצורך גיוס אשראי לעסקים, מבלי לבחון אלטרנטיבות מימון אחרות, אך כשם שנעדיף שלא להישען על לקוח יחידי או ספק בודד, נעדיף שלא להישען על מקור מימון יחידי, גם אם הוא בנק.

ביזור נכון של לקוחות, ספקים ומקורות המימון, יתרום לפיזור הסיכונים העסקיים.

האשראי החוץ בנקאי מתפתח וצומח משמעותית בשנים האחרונות ומגמה זו צפויה להימשך. מאפייני השוק הניעו את הצורך ביצירת פתרונות מימון אלטרנטיביים ואטרקטיביים, לטובת המגזר העסקי הקטן והבינוני, אשר מתקשה להשיג אשראי נוח מהמערכת הבנקאית בישראל. בהתאם לכך, הוקמו קרנות לסיוע ועידוד עסקים, קרנות פרטיות אשר מקורן מתרומות, וכן קרנות ממשלתיות מכספי המדינה.
הנה כמה מהקרנות המובילות:
קרן בערבות המדינה, קרן קורת, האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית וקרנות הסוכנות היהודית.
אם בעלי העסקים יהיו רק מודעים לאלטרנטיבות המימון העומדות לרשותן, הן יסייעו להם בצמצום עלויות המימון של העסק, בהפחתת העומס על האובליגו הבנקאי, ובהמשך הפיתוח והצמיחה העסקית.
כשם שמנהלים בוחנים ושוקלים מספר אלטרנטיבות בנושאים שיווקיים, מסחריים וניהוליים בעסק, כך ראוי שיבחנו מספר אלטרנטיבות מימון, בטרם מחליטים בנושא.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

Businessman with umbrella full of money and money are falling

מגוון האופציות העומדות כיום בפני בעלי עסקים לצורך קבלת הלוואה לעסק הוא עצום וניתן לקבל הלוואות דרך מספר גופים: הלוואה... קרא עוד

בואו נדבר על מה שקורה בשטח.

בעלי עסקים חדשים וכאלו החושבים על פתיחת עסק, נתקלים פעמים רבות במחסום הכלכלי, ומשום כך הם נמנעים מביצוע מהלך פתיחת העסק עקב מחסור תקציבי.

גם בעלי עסקים קיימים, שנקלעים למצב של האטה כלכלית, או למצב שבו לחברה אין הון עצמי מספיק למימוש כלל פעילויות החברה, נקלעים למשבר.

בדיוק על מנת לענות על שני מקרים אלה, נוצרו הלוואות וקרנות סיוע לעסקים.

כיום מגוון האופציות העומדות בפני בעלי עסקים לצורך קבלת הלוואה לעסק הוא עצום וניתן לקבל הלוואות דרך מספר גופים: הלוואה בנקאית, הלוואה חוץ בנקאית דרך חברות וגופים פרטיים וקרנות סיוע המוענקות על ידי המדינה לצורכי עידוד פיתוח יזמות. כל זאת למרות שישנם הבדלים בין סוגי ההלוואות השונות ובין הגופים השונים המספקים אותן, בתקופת החזר ההלוואה, הערבויות הנדרשות, הריבית וכו'.

כל אחד מהגופים נותן ריביות שונות, תקופות החזר שונות ומעמיד תנאי סף שונים לקבלת ההלוואה לעסק. על כן, גם במקרה זה כמו במקרים רבים אחרים יש לבצע את המהלך באופן מתוכנן ומבוקר. באותה מידה שאנו מבצעים השוואת מחירים ותנאים לפני רכישת טלוויזיה חדשה או מכונת כביסה שיכולים לעלות כמה אלפי שקלים בודדים, עלינו לבצע גם השוואת מחירים להלוואה לעסק ששווייה יכול להגיע גם למיליוני שקלים.

עובדה חשובה היא כי לקרנות הסיוע המוענקות על ידי המדינה, תנאים נוחים במיוחד וריביות נוחות אך החיסרון הוא התנאים הקשים שמציבה המדינה לצורך קבלת ההלוואה. לפני הגשת הבקשה יש לברר היטב מהם תנאי הסף הראשוניים ולבדוק אם נוכל לעמוד בהם.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

41

העסק עבר למקום חדש? ארנונה חדשה עו"ד דרור יצחקי חיובי הארנונה הינם מרכיב משמעותי בהוצאות השוטפות של המשרד וקיימת... קרא עוד

העסק עבר למקום חדש? ארנונה חדשה

עו"ד דרור יצחקי
חיובי הארנונה הינם מרכיב משמעותי בהוצאות השוטפות של המשרד וקיימת חשיבות רבה לבדוק את גובה החיובים , לפני המעבר למשרד חדש. בדיקה זו צריכה להיעשות באמצעות למידת צו הארנונה של הרשות, בדיקת חיובי הארנונה של הנכס (כפי שהם חלים על המחזיק הקיים), התייעצות באיש מקצוע ואף קביעת פגישה עם מנהל הארנונה של אותה רשות.
הדבר נכון גם במקרה שבו מבקשים לעבור למשרד אחר באותה רשות.
לעיתים חברה נהנית מחיוב לפי תעריף מופחת כגון תעשיה, מלאכה, מחסן , בית תוכנה והמעבר שלעצמו (הגם שבאופן פעילות העסק לא חל כל שינוי) עלול להביא את הרשות לבחינה מחדש של הקריטריונים של העסק , האם הוא עומד בתעריף המופחת.
קל וחומר שהעסק עובר לרשות מוניציפאלית אחרת שלה כאמור צו ארנונה שונה הקובע סיווגים שונים ואופן חישוב שטחים שונה.
יש לבחון את צורת המשרד, האם יש בו מרפסות, גומחות, גלריות, חצר ועוד . לכל דבר יש משמעות מבחינת חיובי הארנונה ומשמעות זו משתנה מרשות לרשות.

לאחר המעבר
לאחר רכישה או שכירות של המשרדים יש לנקוט במספר פעולות. האחת היא להודיע לרשות שעזבת את הנכס הקודם ולנקוב בתאריך העזיבה. יש להודיע על כך בכתב ורצוי שיהא בידיך אסמכתא על כך. במידה ולא דיווח על עזיבת הנכס, דיווח שעל-פי חוק חל על העוזב, הנך עלול למצוא את עצמך חב בתשלומי ארנונה בגין התקופה שלא החזקת בנכס והיו דברים מעולם.
לגבי הנכס החדש שאליו עוברים , יש להודיע לרשות בכל מקרה שהנכס טרם אוכלס או שהוא בשיפוצים על מנת לקבל פטור מחיוב . הנכס צריך להיות ברמה של נכס לא ראוי לשימוש על מנת לקבל את הפטור המיוחל.
יש להודיע על כך לרשות בזמן אמת ולא בדיעבד שכן אחרת הרשות תסרב להעניק את הפטור או תעניקו רק ממועד משלוח ההודעה.

פניה לרשות בעניין חיובי הארנונה
כל נישום רשאי להגיש השגה על חשבון הארנונה שקיבל. את ההשגה יש להגיש תוך 90 יום מיום קבלת הודעת התשלום הראשונה .

השגה ניתן להגיש מהטעמים הבאים:
א. שטח הנכס בפועל אינו תואם את השטח המחויב.
ב. סוג הבניין אינו תואם את החלטת מועצת הרשות.
ג. סוג האזור אינו תואם את החלטת מועצת הרשות.
ד. השימוש הנעשה בנכס בפועל אינו תואם את השימוש המחויב.
ה. האדם המחויב בארנונה אינו המחזיק בנכס.

מנהל הארנונה מחויב להשיב להשגה בתוך 60 יום מקבלת ההשגה. היה ולא עשה כן תחשב ההשגה כאילו התקבלה באופן אוטומטי.
מי שרואה עצמו נפגע מתשובת מנהל הארנונה יכול תוך 30 יום לערער לוועדת הערר שליד הרשות המקומית. ועדת הערר מורכבת מנציגי ציבור .

ניתן לערער על החלטת ועדת הערר לבית המשפט לעניינים מינהליים.

אירועים