דור 2.0

כיצד הדור הבא שלכם יוכל להשתלב בעסקים משפחתיים בצורה אופטימלית

דינה קידר, יועצת ארגונית ומאמנת אישית

השתלבות בני משפחה בעסק המשפחתי הינו נושא עדין ומורכב. בין השאלות הראשונות שנשאלות היא האם להשתלב בעסק המשפחתי כמקום עבודה ראשון או שכדאי לעבוד לפני כן במסגרת חוץ משפחתית.
בנים ובנות של בעלי עסקים מתלבטים בשאלה האם להשתלב בעסק המשפחתי מיד עם סיום הלימודים או ההכשרה, או שכדאי לעבוד לפני כן במקום עבודה שאינו בבעלות משפחתם.

מצד אחד, היתרון בהשתלבות בעסק המשפחתי כמקום עבודה ראשון הוא בכך שאין צורך לחפש עבודה בשוק העבודה התחרותי. החיסרון הוא שאם מתחילים לעבוד מיד בעסק המשפחתי, לא צוברים ניסיון בתנאי שוק עבודה "רגילים" ללא ההקלות או הקשיים שמאפיינים את העבודה בעסק משפחתי. דבר זה עלול לפגוע באופן התפקוד במקום העבודה בהמשך הדרך.

בכל מקרה בו בן או בת של המייסדים משתלבים בעסק המשפחתי, כדאי לבחון באופן רציונאלי את מהלך ההשתלבות ולבנות מסלול השתלבות שיעצים את היתרונות, הכישורים ופוטנציאל של הבן המשתלב ויקטין את החסרונות והקשיים. כמו כן, מתאים להתייחס לפני שילוב בן או בת בעסק המשפחתי, לנושאים הבאים: אילו כישורים טמונים בבן המשפחה ובאיזה תפקיד בעסק הם יגיעו לידי ביטוי באופן מיטבי? מה יהיה מקומו של מייסד העסק לאחר השתלבות הבן/הבת? כיצד ניתן יהיה לשמור על יחסי משפחה אוהבים לצד ניהול העסק באופן מקצועי?

מה עושים כאשר הבן / הבת אינם "מספקים את הסחורה"?
הורים-מנהלים רבים מוכנים לשלם מחיר עסקי כבד על מנת שלא לפגוע ברגשות ילדיהם שלא הצליחו במשימה עסקית, שטעו טעות משמעותית או שאינם בעלי הידע ו/או הכישורים המתאימים לביצוע המשימה בה הם עוסקים בעבודה. היתרון של מצב זה עבור ה"בנים/ות של" טמון באפשרות ללמוד מטעויות גם כאשר הן מאוד משמעותיות ובעלות השלכות כלכליות מרחיקות לכת ללא חשש לפיטורין. החיסרון עבור העסק יכול להתבטא בפגיעה כלכלית, פגיעה בשם הטוב של עסק ועוד. יש לזכור שעסק קיים בראש ובראשונה על מנת לפרנס את המשפחה. במידה ושילוב הדור הבא בעסקי המשפחה מהווה ערך חשוב עבור המייסדים, יש לבנות תוכנית פעולה שתשלב ערך זה במערך הערכים העסקי, כך שישמרו אינטרסים משפחתיים ועסקיים גם יחד.

מה עושים בנושא פער הדורות?
התפתחות מהירה של שיטות עבודה וניהול ותפיסות אישיות שמושפעות מהקשר גילי ותרבותי שונה מובילות באופן טבעי לכך שבני משפחה מן הדור השני יראו דברים באופן שונה מן האופן בו רואים אותו מקימי העסק המשפחתי. היתרון של מצב זה עבור העסק הוא, שתפיסות חדשות יכולות לאפשר הישרדות, התפתחות וצמיחה של העסק. החיסרון הוא שהחדרת תפיסות חדשות באה לעיתים על חשבון דרכי עבודה שמבוססות על ניסיון חיים ולעיתים תכופות גם על חשבון האווירה המשפחתית הטובה. על מנת שאפשר יהיה ליהנות מכל העולמות: לשמר את הרווחים שתורם לעסק הניסיון רב השנים של דור המייסדים ולהחדיר חידושים שיאפשרו לעסק להתפתח, יש ליצור אופן הידברות מתאים להקשבה ולפיתוח הסכמות. ליווי של גורם מקצועי שאינו מעורב רגשית יכול לתרום רבות לביצוע מהלך זה באופן מיטבי. לסיכום, לעסקים משפחתיים יתרונות רבים ומגוונים. על מנת ליהנות מיתרונות אלו, יש לטפל באתגרים שעולים במהלך מעגל חייו של העסק המשפחתי באופן מקצועי, מתוכנן ומכוון ליעדים ולחזון משותפים לכל הפועלים במסגרתו.

דעה: האם הבנק שלך באמת מעוניין לעזור לך?

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי*

כעוסק בתחום המימון והקרנות לעסקים מזה למעלה מ- 25 שנה, עם ניסיון של הגשת בקשות מסוג אלו לאלפי עסקים, אני תוהה האם באמת קיימות בעיות אשראי לעסקים ומצוקה. האם עסקים טובים לא מגיעים לקבל אשראי, או שמדובר בבעיה אחרת?!

ראשית יש להבין את הרקע.

בארץ קיימים כ- 500,000 עסקים בסה"כ. מתוכם 80% הם עסקים שמחזורם העסקי השנתי הוא עד 1 מיליון שקלים.
קיימים כ- 3,000 עסקים בלבד שהם בעלי מחזור שנתי של למעלה מכ- 100 מיליון שקלים. עסקים אלו כוללים: בנקים, חברות ביטוח וכדומה. אלה קרויים עסקים גדולים.

מכאן, שרוב העסקים במשק הינם עסקים קטנים בהגדרתם (כלומר: מחזורם השנתי הוא עד 25 מיליון שקלים).

בעסקים הקטנים קיים מספר מועט של עובדים. מעטים מהם עוסקים בסחר יבוא ויצוא, כך שלמעשה המערכת הבנקאית כולה לא יכולה להרוויח בגינם הרבה כסף, למעט בשתי עמלות: עלות ההלוואה ועלות הקצאת האשראי.

בשני המקרים הללו, הבנקים גובים את המרווחים הגדולים ביותר. לדוגמא: הלוואה ממוצעת לעסק קטן הינה בריבית של פריים +5%.

הבנקים מעוניינים ורוצים לגייס אליהם עסקים עם מחזורים גבוהים יותר. ראו קרן לאומי לעסקים, בה תנאי הסף הם לעסק קיים מעל 3 שנים ולמחזור עסקי של מעל ל- 1 מיליון שקלים בשנה.

קרן לאומי ויתרה בכך, במודע, על 80% מהעסקים ומתמקדת בעסקים שמחזורם גבוה יותר, דהיינו היא פונה לפלח שוק מצומצם של עד 5% ממספר העסקים.

כעת נחזור לשאלת האשראי.

עלות טיפול בלקוחות קטנים גבוהה ביחס לרווח שניתן להפיק מהם, ולכן הבנק כלל לא מעוניין לגייסם, ואם הם כבר לקוחות הבנק, אין להם בנקאי אישי והטיפול בהם מתבצע בעיקר דרך מוקדים טלפונים, המקשים את חייו של בעל העסק. האלטרנטיבה היא ללכת פיזית לבנק בכל בעיה.

לפיכך, עוד בטרם הגענו לדיון על מתן האשראי, עסקים במחזורים נמוכים כלל לא מעניינים את המערכת הבנקאית.

העסקים הקטנים כמו, "הקוסמטיקאית עם מחזור של 500,000 שקלים לשנה", המפרנסת את עצמה ועוד עובדת, לא מעניינת. לכן, כאשר ניתן לה אשראי על-ידי המערכת הבנקאית, המרווחים יהיו גבוהים ומסגרת האשראי שלה תהיה בפריים + 7%, אם לא יותר מזה.

מכאן המסקנה היא שהמערכת הבנקאית לא מעוניינת כלל לגייס, לטפל ולתת אשראי לעסקים קטנים.
אם הם לקוחות קיימים, המחירים שנותנים להם הם הגבוהים ביותר שהבנקים יכולים ורשאים לגבות.

המדינה זיהתה את הכשל והקימה את הקרן בערבות המדינה.

במקביל קמו קרנות פילנתרופיות כגון קרן קורת וקרנות של הסוכנות היהודית המאפשרות לעסקים לגייס אשראי במחירים נמוכים למרות שהם עסקים קטנים.

למרות זאת, אם נבחן את מספר העסקים שקיבלו הלוואות בכל הקרנות בארץ, נגיע לכך שרק בשנת 2014 בקרן בערבות המדינה קיבלו כ- 5,000 עסקים הלוואות.

גם אם מדובר בהכפלה לשנה קודמת, מדובר בטיפה בים.

כל יתר הקרנות האחרות מסייעות בעוד כ- 2,000 הלוואות כולל קרנות המיקרו קרדיט כך שלמעשה מתוך כ- 500,000 עסקים רק 7,000 עסקים קיבלו סיוע דרך הקרנות.

זה עדיין פתרון מועט וחלקי.

הואיל וכך, ברור שהמדינה צריכה לעודד, לדחוף, להקצות כספים, ובעיקר לשווק את הקרן בערבות המדינה.

ללא עידוד המדינה בפיתוח העסקים לא יהיה ניתן לקבל אשראי לעסקים הקטנים והאלטרנטיבה היא היעדר צמיחה במגזר העסקי.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

הלוואות לעסק – הדור הבא

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי

בעבר, כל לקוח בנק שהיה מעוניין בהלוואה היה צריך לפנות אל הבנק שלו על מנת לבקש אישור להלוואה. הבנק, מצידו, החליט אם לאשר לו את ההלוואה בתוספת ריבית מסוימת או לא בהתאם למצבו הפיננסי והאובליגו שלו.

כיום, המצב השתנה ויש אפשרויות רבות לקבלת הלוואות ללקוחות כל הבנקים.

ייעוץ עסקי בבחירת הלוואות

נכון להיום, יש כתובות רבות אליהן ניתן לפנות על מנת לקבל הלוואה. חלק מהכתובות כוללות קרנות סיוע, כמו למשל קרנות שמציעות הלוואה ללא ריבית, הלוואות בתנאים נוחים ובפריסת החזר משתלמת מאוד. ישנם במקביל גם גופים פיננסיים שישמחו לעזור.

עם זאת, יש לקחת בחשבון שההלוואה שלהם היא הלוואה עם ריבית מסוימת, פעמים רבות צמודה או לא צמודה למדד שדורשת ערבויות ובטחונות.

כיוון שמדובר בכל כך הרבה אפשרויות, בעלי עסקים רבים מוצאים את עצמם מבולבלים ואינם יודעים במה לבחור, לשם כך חשוב לשכור את שירותיו של מומחה שמספק שירותי ייעוץ פיננסי לעסקים ויכול לבדוק את מצב העסק, סכום ההלוואה בו הוא מעוניין, ולהפנות אותו לגופים המתאימים ביותר ואף לספק לו עזרה מתאימה במילוי הטפסים ובכל דבר שיעזור לו לקבל אישור להלוואה מאותו גוף לו הוא הגיש את הבקשה.

הלוואות לכל הלקוחות – ללא קשר לבנק

נכון להיום יש אפשרות לקבל הלוואה מבנקים גם אם אינכם לקוח קבוע של הבנק.

יש אפשרות לקבל הלוואות מחברות ביטוח וזאת בהתאם לסכום הפנסיה והסכום שצברתם בקופות הגמל.

יש אפשרות קבלת הלוואה מחברות אשראי.

בנוסף, אפשר לקבל הלוואה ממקורות מימון פרטיים שעוסקים בכל הקשור להשקעות וניתן לקבל הלוואות מקרנות סיוע.

רוב היזמים ובעלי העסקים שואפים להלוואה בתנאים הנוחים ביותר, כלומר מינימום ריבית, תקופת החזר ארוכה, מינימום ערבויות וסכום מסוים של כסף.

השכרת שירותיהם של מומחים בתחום הייעוץ העסקי-פיננסי תעזור באיתור ההלוואה המשתלמת ביותר לאותו עסק ותחסוך בהוצאות מיותרות של כספים.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.

"כללי הברזל" לפתיחת עסק חדש

ניצן ארליך, יו"ר "אביב" ייעוץ עסקי

הפתיחה של עסק חדש מביאה בעקבותיה בלבול גדול לכל אחד מאיתנו.

הנה כמה טיפים שיכולים להקל עליכם את המאמץ הרב:

1. עסק חדש – בדיקת הרעיון

חשוב מאוד לבדוק אם הרעיון לפתיחת העסק הוא רעיון חדש או רעיון שכבר קיים. אם מדובר על רעיון חדש יש לרשום זכויות יוצרים ולבדוק מה הביקוש לאותו שירות או מוצר, טרם השקעת כספים בפתיחת העסק החדש וזאת באמצעות סקרים. אם מדובר על רעיון קיים, יש לבדוק כמה חברות משווקות את המוצר או השירות, האם הוא מצליח בארץ. מי קהל היעד שלו ופרטים נוספים.

2. פתיחת עסק – תכנית עסקית

השלב הבא תמיד יהיה רישום של תוכנית עסקית. כיום, יש דוגמאות של תוכניות עסקיות בכמעט כל תחום ולכן יש לכתוב את התוכנית על פי הפורמט המקובל ולרשום את כל הנתונים שידועים לכם. בחלקים בהם אינכם שולטים השכירו את שירותיהם של מומחים בתחום, על מנת שיעזרו לכם. תכנית עסקית היא השלד של כל עסק ולכן חשוב מאוד שהיא תיכתב תוך התחשב בכל הנתונים הקיימים.

3. השכרת שירותי יועץ עסקי
השכרת שירותיו של יועץ עסקי חשובה מאוד. בסופו של דבר מומחה הוא האדם שיאמר לכם מהי הכדאיות הכלכלית של העסק אותו אתם מעוניינים לפתוח. הוא יעשה זאת לאחר שיבחן נתונים מסוימים ואת התכנית העסקית שלכם. בנוסף, יועץ עסקי יוכל לעזור לכם להגדיר את המטרות הראשונות של העסק, תאריך ויישום. כמו כן, הוא יוכל ללוות אתכם בצעדים הראשונים.

4. פתיחת עסק חדש ושירותי רואה חשבון

נכון להיום יש תוכנות רבות דרכן ניתן להוציא חשבונית, קבלות ולקבל דו"חות, כמו למשל הוצאות, הכנסות, תשומות ועוד. חשוב להבין כי בשלב הראשון חשוב לשכור את שירותיו של רואה חשבון. מומחה זה יספק לכם טיפים חשובים בדבר דו"חות, רשויות ועוד. כמו כן, יש רואי חשבון רבים שמספקים גם שירות פתיחת תיקים לעסק חדש ועל ידי כך פוטרים אתכם מביורוקרטיה מסורבלת ומדאגה, שאולי, למרות הכל, לא ביצעתם את הדברים כראוי.

* הכותב משמש גם כיו"ר חטיבת היועצים וחבר נשיאות בלשכת המסחר תל אביב והמרכז.