מאמרים בנושא: ביטוח פנסיוני

Senior couple at new home. Retirement security concept.

מלבד תפעול העסק ברמה יומיומית, על בעל העסק המעסיק לדאוג לעובדים השונים בעסק שלו לא רק לתשלום משכורות וכל התנאים האחרים... קרא עוד

המשמעות הקשה של איחור בתשלום הפנסיה לעובד שלך 

מאת: פיטר יאגודייב, מומחה לביטוח פנסיוני, פיננסים וביטוח חיים.

נתחיל בעצה חשובה ביותר: על בעלי עסק, בכללם בעלי עסקים קטנים ובינוניים, לדאוג לנהל את העסק שלהם כפי שכתוב בספר.

מלבד תפעול העסק ברמה יומיומית, על בעל העסק המעסיק לדאוג לעובדים השונים בעסק שלו לא רק לתשלום משכורות וכל התנאים האחרים הקבועים בחוק בזמן, אלא גם לתשלומי מס הכנסה, ביטוח לאומי ועוד.

אם לא יעשו כן, הם יהיו חשופים לתביעות מצד העובדים שלהם.

אחד מאותם תשלומי-חובה לעובדים הוא תשלום הפנסיה. תשלום שתשלומו מעוגן וקבוע בחוק מאז שנת 2008, והפועל על פי האמור בתקנות 20 עד 22 לתקנות של מס הכנסה.

1. תקנה 20 של מס הכנסה קובעת כי קופת הגמל תקבל את תשלומי המעסיק או הבעלים של העסק במקרים הללו:

1. שבעה ימים מיום תשלום המשכורות של העובדים בעסק.

2. חמישה-עשר ימים מתום החודש שבעדו על המעסיק לשלם את המשכורת לעובד שלו.

2. תקנה 22 שהיא אחת התקנות החשובות ביותר בכל הנוגע למס הכנסה או תשלום פנסיה, קובעת כי תשלומי-פנסיה שלא הועברו או לא שולמו במועדן לקופת הגמל, יוסיף עליהם המעסיק או הבעלים של העסק, ריבית בשיעור שלא יפחת משיעור ריבית הפיגורים בגין איחור על העברת כספים מהמערכת הבנקאית.

בעל עסק / מעסיק, זכור! הריבית הזאת מתווספת באופן אוטומטי על ידי חברות הביטוח וכלל אינה ניתנת לשיקול דעתו של המעסיק או הבעלים.

כמו כן, במידה ואי תשלום התנאים הסוציאליים יביא לביטול תוכנית הביטוח, ואם יצטרך העובד להפעיל את הביטוח שלו (בעקבות מקרה כזה או אחר), המעסיק או הבעלים של העסק יהיה חשוף לתביעה או לתשלום כל תגמולי הביטוח, לעובדיו או לכל אדם אחר שעובד תחת אחריותו.

יודגש כי גם אם מקרה הביטוח של העובד לא חל במהלך שעות העבודה, יהיה חשוף המעסיק או הבעלים של העסק לתביעות משפטיות וקנסות אם לא דאג לשלם את כל התשלומים לקרן במועד שנקבע.

כיום, רשויות המס בישראל מחמירות מאוד במקרים כאלו. יתירה מכך, הן גם מטילות סנקציות שונות על מעסיקים או על בעלי עסקים שאינם משלמים פנסיה או שמאחרים במועד התשלום הזה.

בגדול, ניתן לומר במילים פשוטות וברורות כי המעסיק או הבעלים של העסק הופך במקרים רבים להיות "חברת הביטוח" של העובד והוא זה שנושא כלפיו באחריות שהיא כמעט בלבדית לחלוטין.

老後の不安

לא מעט אנשים, במיוחד כאלה שהם עצמאיים ובעלי עסקים צריכים לחשוב על היום הזה שבו הם יגיעו לגיל הפנסיה והפרישה. בלא מעט... קרא עוד

גמלת הפנסיה שחסכתם לא מספיקה? שקלו השקעה בנדל"ן

מאת: רן גולדברג, מומחה בתחום התיווך והנדל"ן

לא מעט אנשים, במיוחד כאלה שהם עצמאיים ובעלי עסקים, צריכים לחשוב על היום הזה שבו הם יגיעו לגיל הפנסיה והפרישה. למען האמת, גם חיסכון זה לא מבטיח בהכרח רמת חיים שהורגלנו אליה כאשר עבדנו והשתכרנו. בלא מעט מקרים מגלים כי קצבת הפנסיה שאנחנו מקבלים אינה מספיקה.

לא מעט אנשים שנתקלים בבעיה שכזו מתקשים לייצר מקור הכנסה נוסף שיבטיח קיום הולם בשנות הזקנה.

אחד הדברים שבהחלט יכולים לעזור בעניין הזה הוא השקעה בנדל"ן ורכישת נכס גם אם לשם עשיית רווחים בדומה ל"עסק" המניב תשואה חודשית.

רבים מרוכשי הדירות בישראל נחשבים למשקיעים משום שהם רוכשים נכסים בנוסף לדירה או לבית הפרטי שבהם הם גרים.

השקעה זו יכולה באמת להבטיח לנו את השלמת התקציב המשפחתי בימי הפנסיה השחונים יותר.

כדי להשקיע בנכס שייתן תשואה ראויה ומתאימה בימי הפנסיה יש לתכנן זאת נכון ולהשקיע בחוכמה. יש לנתח את אזורי ההשקעה המתאימים, את יכולת המימון שלנו ואת סוגי המשכנתאות העומדים לרשותנו ואת עניין המיסוי.

איך לממן את קניית הנכס?

על מנת לרכוש נכס יש צורך להביא כשליש מערך הנכס במזומן לפני שניגשים לבנק לקחת הלוואה או משכנתא בעבור מימון רכישת הנכס. השאלה הגדולה היא מאיפה ניתן להביא סכום כסף התחלתי על מנת לבצע את הרכישה. חלוקת ההון הדרוש כדי לרכוש נכס תעמוד בדרך כלל על 30 אחוזים המוגדרים כהון עצמי וכשמם כן הם, ו-70 אחוזים הלוואה. מתוך הלוואה זו יהיה עלינו לשלם שכר טרחה לעורך דין בסך אחוז אחד מהעסקה, למתווך יהיה עלינו לשלם בדרך כלל אחוז אחד מהעסקה למתווך ו-3.5 אחוזים ישמשו כמס רכישה במידה ומדובר בדירה יד שנייה.

חשוב לזכור! את כלל הסכום הנדרש מאתנו ניתן להשיג בדרכים שונות שיאפשרו לנו חיים טובים ונוחים כלכלית. אחת מהשיטות המקובלות כיום היא שיטת קבוצות הרכישה החוסכת במספר עלויות, בעיקר בתחום המיסוי. שיטת קבוצות הרכישה מהווה דרך לרכישת נכס במחירים מוזלים.

במסגרת עסקה שכזו מתארגנת קבוצת אנשים המאתרת קרקע מאושרת לבנייה, כאשר כל חבר מקצה סכום כסף בהתאם לחלקו בזכויות. הקבוצה רוכשת בעסקת מזומן את הקרקע מידי בעליה ולאחר מכן מתקשרת בחוזה ומזמינה שירותי תכנון, רישוי ובנייה מקבלן חיצוני. חברי הקבוצה מוותרים על היזם ובכך חוסכים את הרווח היזמי. עם זאת לרוב כשמדובר בקבוצת רוכשים גדולה, יעמוד בראשה גוף ניהולי אשר ירכז את חבריה ופעילותה, ויגבה דמי ניהול המוערכים בכ-5 אחוז משווי-העסקה. הדרכים להשגת הסכום הנדרש לקניית נכס הם שונים ומגוונים. את אותם 30 אחוזים, אותו חלק מההון הזקוק לקניית הנכס, ניתן להשיג גם באמצעות קרנות השתלמות שמשתחררות עבורנו במועדים מסוימים, או קופות גמל שמועד פקיעתן הגיע, או פיצויי פיטורין במעבר שבין עבודות או ירושה מכל סוג שהיא. יש לא מעט אנשי כספים וניהול שממליצים לבעלי עסקים ועצמאיים, במקום לנסוע לנופש בחו"ל או לקנות רכב חדיש, לשמור כספים אלו לרכישת נכס שיניב לנו הכנסה קבועה לאורך שנים ושיוכל לשפר את המצב של לא מעט מאתנו, עם הגיענו לשנות הפנסיה.

insurance concept

עצמאי ובעל עסק קטן ובינוני, בכספים שאנחנו משלמים את החסכונות האישיים שלנו: קרנות הפנסיה, הגמל וקרן ההשתלמות, מגולמים גם... קרא עוד

עצמאי! אל תצא פראייר: כך תחסוך בדמי הניהול הביטוחי

מאת: לימור שטרן

עצמאי ובעל עסק קטן ובינוני, בכספים שאנחנו משלמים את החסכונות האישיים שלנו: קרנות הפנסיה, הגמל וקרן ההשתלמות, מגולמים גם דמי הניהול אותם אנו משלמים ושמצטרפים לסכום גבוה לאורך זמן. במידה ותנהל נכון את דמי הניהול שלך תוכל לחסוך כסף רב.

לעצמאי יש אפשרות גדולה יותר לשלם דמי ניהול נמוכים יותר וסכום דמי הניהול. שני סכומים שיורדים בדרך כלל לאחר תהליך של משא ומתן בינך לבין חברת הביטוח / בית ההשקעות. במידה וניחנת בכושר מיקוח תוכל להקטין אותם במידה ניכרת.

כיצד נשפר את דמי הניהול:

  • איחוד כוחות – אם יש ברשותכם כמה חסכונות של קופות גמל או קרנות פנסיה – כוח המיקוח שלכם גדל במידה ותאחדו את כולם תחת מטרייה ביטוחית אחת.
  • כדאי לבדוק פוליסות של בני משפחה שכירים, ובפרט הם אם עובדים כשכירים בחברה גדולה. במידה ודמי הניהול שלהם יהיו נמוכים, תוכל לבקש מסוכן הביטוח של החברה, לצרף את הפוליסה של בני המשפחה ובמיוחד כשמדובר בבן או בת הזוג. כך תוכל לזכות בדמי הניהול ובתנאים הנוחים אותם מקבלים השכירים בחברה הגדולה.
  • כעצמאיים, דמי הניהול אותם אתם משלמים הם פונקציה של הסוכן וגם של הקרן, לכן אתם יכולים להחליף סוכן, במידה ותרצו. משום כך, כוח המיקוח שלכם חזק יותר לעומת השכיר שיכול להתמקח רק מול הקרן. גם במקרה זה, בעזרת משא ומתן אסרטיבי תוכלו להשיג דמי ניהול אטרקטיביים יותר.
  • חבר שהוא גם סוכן ביטוח יוכל להיות לכם לעזר רב. במידה ויש לו לקוחות רבים בסוכנות הביטוח אותה הוא מייצג ביכולתו (וברצונו) לתת לכם אפשרות לתשלום דמי ניהול נמוכים ונוחים יותר.

 

באופן כללי, חשוב תמיד להיות בעניינים ולבדוק את תנאי השוק הביטוחי שמשתנה באופן קבוע ויכולה להופיע בו אופציה טובה יותר במינימום זמן.

 

Successful businessman counting money

מתאים לך יותר סוכן או יועץ? לימור שטרן, כתבת "הטורבו העסקי" ביטוח פנסיוני, אינו לוקסוס. הצורך בחיסכון לחיים בכבוד לימים... קרא עוד

מתאים לך יותר סוכן או יועץ?

לימור שטרן, כתבת "הטורבו העסקי"

ביטוח פנסיוני, אינו לוקסוס. הצורך בחיסכון לחיים בכבוד לימים שלאחר הפרישה מהעבודה הוא מחויב המציאות. רבים הם האנשים שאינם יודעים כיצד לבחור את הביטוח הנכון, במי נעזרים ומהם ההבדלים בין האפשרויות השונות- תשובות לכך, בכתבה שלפניכם.

מוצרי הביטוח הפנסיוני מופצים בשלושה סוגים שונים של ערוצי הפצה. כל מוצר מתאפיין בתכונות שונות: מהי הדרך לרכישת הביטוח, האם יהיה ניתן לעשות בו שינויים בעתיד ומהו השירות המדויק אותו יקבל המבוטח הפנסיוני שירכוש אותו.

ערוץ ההפצה הישיר

ערוץ זה מתקיים באופן ישיר על ידי מקומות העבודה השונים. על ידי מנהלי הארגון, הוועדים השונים וסקטורים שדואגים לרווחת העובד במקום העבודה שלו.

החוק קובע כי אסור למעביד לחייב את העובדים לבחור, דווקא, במקום מסוים שבו עליהם לחסוך עבור הפנסיה שלהם, אך במקומות עבודה רבים, מנהלים מכרזים לניהול הביטוח הפנסיוני על מנת להשיג את הביטוח הפנסיוני המשתלם ביותר עבור העובדים. הביטוח בצורה זאת, לא נעשה כביטוח משותף לכולם אלא כביטוח אישי לעובד.

* היתרונות בו:

  • דמי הניהול בפנסיה, בביטוח החיים ובקופות הגמל, מוזלים משמעותית בהשוואה למחיר השוק ומדובר בעשרות אחוזים של הבדל.
  • פוליסות קיימות של עובדים (בפרט, אלו שקיימות קודם שנת 2004), זוכות לשדרוג ושיפור משמעותי.
  • תנאים נוספים המיטיבים עם המבוטח במטריות ביטוחיות נוספות.

סוכן ביטוח פנסיוני

הסוכן עובד עם לקוחות פרטיים ומול המעבידים, כדי לתת את השירות האישי לעובדיהם. החוק (משנת 2005), קובע כי סוכן ביטוח חייב ברישיון ובידע בתחום זה. רישיון שיווק פנסיוני, מתיר לייעץ ליחיד על כדאיות החיסכון על ידי מוצר פנסיוני שממנו יקבל עמלות והטבות נוספות.

סוכן הביטוח, מתקשר עם חברות פנסיוניות שונות ומתוגמל באמצעותן. הוא אינו מוכר את כל המוצרים הקיימים על מדף זה ואינו מחויב לכך. הוא משווק רק את המוצרים של הגופים עימם התקשר ומחויב לגלות ללקוח על זיקתו למוצרים אותם מוכר. חל איסור למשווק הפנסיוני להציג עצמו כיועץ ביטוח פנסיוני.

יועץ פנסיוני

בשוק הביטוח קיימים שני סוגי יעוץ פנסיוני: יעוץ פנסיוני עצמאי מוסמך וייעוץ פנסיוני בבנק.

  1. הבנקים הגדולים וחלק מהבנקים הקטנים מחזיקים ברישיון לייעוץ פנסיוני. עם זאת, הייעוץ הנעשה דרך הבנק, הוא חלקי ביותר. תחום הייעוץ העיקרי בבנקים הוא קרנות הגמל וקצת על קרנות הפנסיה, הם אינם נותנים ייעוץ על מוצרי ביטוח החיים.

2.  יועץ פנסיוני מוסמך חייב ברישיון, המאשר לו לתת ייעוץ לאדם הפרטי בקשר לחיסכון הפנסיוני שלו.

 

למייעץ אין טובות הנאה אותם מקבל מהיצרן הפנסיוני אותו הוא משווק, הוא מחויב להיות נאמן ואובייקטיבי ביחס ללקוח, שלו הוא מייעץ. הייחודיות של ערוץ ההפצה הזה: נאמנות מוחלטת לטובת הפרט שמקבל מהם את הייעוץ הפנסיוני.

כיצד מתוגמלים היועצים הפנסיוניים?

כאשר יועץ עובד תחת מסגרת בנקאית, זכאים הבנקים לדרוש עמלת הפצה שווה מכל יצרני המוצרים הפנסיוניים. את עמלת ההפצה לא גובים ישירות מהלקוח, אלא מדמי הניהול שניתנים לגוף הפנסיוני מתוך אחוזי הצבירה הפנסיונית של הלקוח.

יועץ פנסיוני עצמאי, יגבה תשלום באופן ישיר מהמיועץ ולא יקבל עמלת הפצה מהגוף שמייצר את המוצר הפנסיוני, במידה והייעוץ הינו מתמשך.

בבנקים, מחויבים היועצים הפנסיונים, לייעוץ מתמשך. היועץ מחויב לעקוב אחריכם ואחרי שינויים מהותיים בחייכם האישיים, כמו: שכר שמשתנה, משפחה שמתרחבת וכדומה. בהתאם יעדכן היועץ את החיסכון בו בחרתם.

יועץ הפועל באופן עצמאי, יכול לבחור בשירות חד-פעמי. הוא מחויב לערוך הסכם עם המבוטח  לפני תחילת הייעוץ, שבו יפורט דרך חישוב השכר וההוצאות בהם יתחייב מקבל השירות ומהו משך זמן השירות אותו יקבל הלקוח.

המשותף בין יועצי ומשווקי הפנסיה

בכל צורת ייעוץ שתבחרו יהיו חובות משותפים, הן לסוכן הפנסיוני או ליועץ הפנסיוני שלכם.

אמון מוחלט – נותן השירות יהיה מחויב ללקוח ולא יקדם או יעדיף אינטרסים אישיים על פני אלו של הלקוח. כך גם לא ייתן עדיפות ללקוח מסוים על פני האחרים.

  • כל שינוי או רכישה של ביטוח פנסיוני עבור המבוטח תיעשה רק כחלק מייעוץ או שיווק פנסיוני.
  • נותן השירות בעל הרישיון, חייב להתאים את השיווק או הייעוץ בהתאם לצרכיו האישיים של המבוטח. את הבחירה המתאימה יעשה לאחר שבירר את מטרותיו ומצבו של הלקוח כולל כל הפרטים הרלוונטיים לצורך כך.
  • בעת נתינת השירות על נותן השירות למלא טופס הנמקה, במידה והם גורמים לשינוי בחיסכון הפנסיוני. בנוסף, עליהם למלא טבלת השוואה שבה תהיה התייחסות לגורמים שעלולים להשפיע בעתיד על גובה הפנסיה, בין המדדים לכך יופיעו דמי הניהול, התשואה, מדד סיכון ועוד.
  • סוכן הביטוח חייב לגלות למבוטחו, על איזה מוצר מבין אלו שהוא מציע יקבל הסוכן את התגמול הגבוה ביותר ומהו סיבת העדפתו בהתאם למוצר עליו המליץ.

 

חשוב לזכור: רצוי להקדיש זמן וחשיבה רבים לפני הפנייה לאיש המקצוע. יש להבין מיהו נותן השירות שמתאים לך. והעיקר, שתהיה בחירה נבונה.

 

 

 

 

אירועים