מאמרים בנושא:

זהירות, מוקשים לפניך! עשר הטעויות הנפוצות בשירות הלקוחות

מאת: לימור שטרן

כמה פעמים יצאתם ממרכז שירות הלקוחות עם טעם מר בפה? כמה פעמים סיימתם שיחה עם מוקד שירות לקוחות אחר וקיבלתם תחושה שדיברתם לקיר? כמה פעמים ספרתם עד עשר ואף אחד לא ענה?

מן הסתם, הרבה. כמו כולנו. חשוב לדעת: שירות לקוחות טוב נמדד כבר באינטראקציה הראשונה בין הלקוח לבעל העסק ועד לקבלת שירות טוב ויעיל בעת הצורך.

שירות לקוחות טוב, גם יישמר את הלקוח ויגרום לו לשלוח אליכם לקוחות נוספים. במידה ולא יקבל אותו, קיימות בפניו אלטרנטיבות רבות אליהם יוכל לעבור.

כדי להימנע מבריחה של לקוחות יש לשים לב שלא לעשות טעויות. לפניכם טעויות נפוצות שיש לדעת לא לעשות.

גזור ושמור!

  1.  "כמה פעמים ספרת עד עשר ושום דבר לא קרה?" – לקוח שנכנס לחנות יצא ממנה תוך דקה וחצי בממוצע אם                לא יקבל יחס. תגובה מהירה היא כלל ראשון בייצור לקוחות ושמירה עליהם. בדרך כלל יש חלופות לשירות או                    למוצר אותו אתם נותנים ומכיוון שכך באם לא תענו לו במהירות רבים הסיכויים שיחפש את המוצר או השירות בבית            עסק אחר. יש להתייחס במהירות ללקוחות שנכנסים לחנות או מתקשרים אל מרכז הלקוחות על מנת שיישארו בבית          העסק שלך.

2. "קשה לי…" – בעסק בו קיים חוסר נגישות ומערכת מסורבלת ומתישה, תיגרם ללקוח עוגמת נפש גם אם יחכה לכם והוא יגיע עייף ועצבני לנציג הלקוחות. מערכת ניתוב שיחות לא יעילה, חוסר מענה, מזכירה שלוקחת הודעות ולא חוזרת ללקוח, יגרמו מהר מאוד לעזיבתו של הלקוח ופנייתו לנותן שירות אחר.

3. "בתשלומים, בתשלומים" – בית העסק צריך להיות גמיש ללקוח. המדיניות של בית העסק צריכה להיות גמישה, כזאת שבאה לקראת הלקוח. מועדי אספקה נוקשים, אי מתן אפשרות לתשלום בתשלומים, או כל מצב אחר בו העסק לא מוכן להתגמש מספיק כלפי הלקוח ומצהיר כי "זוהי המדיניות שלנו", יגרמו ללקוח להבין ומהר, כי אין לו עם מי לדבר, ועדיף לו לחפש חברה אחרת בעלת מדיניות גמישה ומבינה יותר.

4. "מי מכיר את האיש שבקיר?" – השאננות היא אם כל חטאת. לקוח שיתייחסו אליו כעוד אחד במערכת ולא                    יקבל יחס אישי ואוהד- יעזוב ומהר. עסק שלוקח את הלקוחות שלו כמובן מאליו ולא יתאמץ לשמור עליהם, יגלה                במוקדם או במאוחר כי איבד רבים וטובים מהם. מחקרים מוכיחים כי 68% מהלקוחות עוזבים בתי עסק רק בגלל יחס          אדיש, מתנכר ולא אישי.

5. "תראו מי שמדבר" – לקוח שמתקשר אל מרכז שירות הלקוחות או מגיע לחנות, רוצה שיקשיבו לו, שיבינו אותו וידברו אתו. אם לקוח בא לרכוש מוצר חדש, הקשיבו מהם צרכיו ומה מתאים לו וכך תוכלו לכוונו אל המוצר המתאים בעבורו. אם הלקוח מגיע להתלונן, הקשיבו על מה הוא מתלונן, הראו לו דאגה כנה ומחויבות לעזור לו. שאלו אותו שאלות על התלונות שלו, כך הרגשתו תשתפר פלאים.

6. "הנני כאן" – הלקוח רוצה שישימו לב אליו, שיידעו שהוא קיים ויתייחסו אליו בהתאם. הקשבה ללקוח ולרצונו חשובה גם לאחר המכירה הראשונית. משוב לקוחות הוא חלק חשוב במנוע הגדול שנמצא תחת השם של שירות הלקוחות והוא נותן אפשרות להעלות על בעיות של חוסר שביעות רצון מצד לקוחות. המטרה היא אפוא לאתר לקוחות לא מרוצים ולשמר אותם מקסימלית כדי שלא יעזבו את בית העסק שלך.

7.  "מי אוהב אותך יותר ממני?" – יש לטפח ולשמר לקוחות חוזרים ונאמנים גם לאחר הקניה. שמירה על קשר                      באמצעות אי-מיילים חודשיים, בקשת משוב על שביעות רצון, מתנות לימי הולדת, מבהירים ללקוח שזוכרים אותו                ורוצים בטובתו.

8. "אויב שנהפך לאוהב" – לקוח מתלונן ולא מרוצה זאת פצצה מתקתקת שיש לטפל בה במהירות וכראוי. זוהי ההזדמנות של העסק להוכיח יעילות ומקצועיות, ולהפיכתו של לקוח מתלונן ללקוח מרוצה.

9. "תירוצים כמו חול ואין מה לאכול" – עמידה אחר מילים והבטחות שניתנו בזמן הרכישה, מעידים על עסק אמין, רציני ובטוח. עסק שהבטיח זמן אספקה מסוים, תוספת מיוחדת למוצר, או כל דבר אחר ולא עומד בזה ובמקום זה מנפיק לנו תירוצים אינסופיים, לא יצליח לשמור על לקוחותיו המאוכזבים. הלקוח רוצה דיוק, אמינות ופתרון טוב. אז תירוצים – לא בבית ספרנו.

10. "רק ביחד ננצח" – אל תנסו "לנצח" את הלקוח ובכל מחיר. עזרו ללקוח שמולכם "לנצח" ולהרגיש את טעם "הניצחון", כביכול, עליך. אם הוא יהיה מרוצה גם אתה תהיה וזה יתבטא ברווחים ובבניית המותג שלך כטוב ואמין. במידה והלקוח יהיה מרוצה הוא ייהפך ללקוח נאמן, כך ששניכם תצאו בסוף וידי שניכם על העליונה: הוא בהרגשה ואתה בשמירה על עוד לקוח בבית העסק שלך.

"שירות לקוחות, שלום"

מאת: לימור שטרן

כבר מזמן זה לא סוד שלקוחות נאמנים נשארים כאלה, בגלל השירות הטוב אותו הם מקבלים מנותן השירות. מחקרים מוכיחים בתורם כי לקוחות שחוזרים אל בית העסק, חוזרים בגלל רמת שביעות רצון גבוהה מאיכות השירות.

כבעל עסק וכמנהל חשוב שתבין, כי מתן רמת שירות גבוהה הוא הכרחי ונחוץ בכל בית עסק גם אם הוא משווק ממילא מוצר מעולה. ללא שירות אדיב ויעיל, גם מוצר מנצח ינחל הפסדים.

המדינה הבינה גם היא את הצורך החשוב הזה, ולכן היא החלה מחוקקת חוקים לטובת הלקוחות.

כמו כן, ישנן עמותות שמגינות על לקוחות שנפגעו ותביעות רבות מונחות על שולחן בית המשפט כנגד נותני שירות לקוי.

מסיבות אלו, ארגונים רבים, החלו בשיפור השירות ללקוח והטמעת חשיבות העניין אצל עובדיהם. כדי לקיים שירות יעיל ואיכותי, יש להבין את חשיבות הכשרת העובדים להענקת שירות טוב על-ידם.

הבנה זו מחלחלת יותר ויותר במהלך השנים האחרונות אצל בתי עסק רבים, שמכשירים את עובדיהם לתת את שירות אדיב מוכוון מראש בהתאם למוצר אותו הם משווקים.

השירות ללקוח הפך מסיסמה חסרת תוכן ואמת למערכת ענקית של נהלים, תקנים ודרך התנהגות. גיוס העובדים מתנהל על פי מצוינות בשירות, ולאחר בדיקת ההתאמה הבסיסית העובדים עוברים הכשרה, על מנת ליישם את איכות השירות ביומיום.

מערך שירות הלקוחות

מחד גיסא, מערך שירות הלקוחות בעסק קטן, יכול להיות מורכב מעובד בודד שנמצא כבעל מיומנות וכישורים בין-אישיים גבוהים שישרתו את לקוחות העסק בצורה הטובה ביותר.

מאידך, ככל שהארגון גדל יורכב מערך שירות הלקוחות מעובדים רבים שיגויסו בהתאם לכישורים הבין-אישיים שלהם ויעברו הכשרה מתאימה.

בשלושת המקרים: הן בעסקים קטנים, הן בעסקים בינוניים והן בעסקים גדולים מלכתחילה, על מנהל הארגון להבין את סוג השירות שנדרש מעובדיו בהתאם לעסק אותו הוא מנהל ולהקים להם סביבת עבודה מתאימה ונוחה. בנוסף, עליו להעביר אותם הכשרה מתאימה והדרכה כיצד לתת שירות אדיב וטוב.

שני גורמים מרכזיים יגרמו לרמת שירות טובה יותר: יצירת סביבת עבודה שיוצרת מוטיבציה ופיקוח הדוק שנתמך בטכנולוגיה חדשנית. הגורם השני יתקיים בדרך כלל בחברות גדולות שנותנות שירות טלפוני. עובד בחברה שיודעת לייצר מוטיבציה אצל העובד לנהוג באדיבות כלפי הלקוח ולתת לו שירות טוב יותר על ידי בונוסים ותוספות שכר, יתומרץ בכך להיות יעיל ולתת שירות מקסימלי ללקוח. הידיעה כי יתוגמל על כך ויוערך תעזור לו להישאר סבלן ואדיב אל מול הלקוח גם במקרים בהם הלקוח "ישגע" אותו.

כאשר עובד במערכת כזאת, יתנהל באדיבות אל מול הלקוח, הרי שרמת שביעות הרצון של הלקוח תהיה גבוהה יותר ותושפע מהתנהגות העובד אליו.

"מקומך בתור הוא.."

שירות אדיב ונעים חשוב בעיני הלקוח אף יותר מזמן המתנה ארוך לקבלת השירות המבוקש, ואפילו יותר מרצונו של הלקוח להיות מטופל על ידי נציג אחד ובלי שיטורטר בין עובד אחד לשני.

כדי לשמור על מערך השירות, יש לנהל פיקוח הדוק על כלל העובדים בשירות הלקוחות, וזאת כדי להעלות על כשלים טכניים או התנהגותיים מצד העובדים בזמן אמת ולבדוק עד כמה מרוצה הלקוח מהתנהלותם.

העובדים יימדדו על פי שני פרמטרים עיקריים: מידת אדיבותם ומידת המקצועיות שלהם.

לעיתים, נוצר מצב בו סביבת העבודה תגרום לכך שהלקוח לא יהיה שבע רצון מהשירות למרות שהעובד יהיה אדיב. זאת בעיקר משום שהעסק לא ישכיל לתת לעובד את הכלים המתאימים כדי לתת שירות טוב יותר.

איפה נראה זאת?

לדוגמא: מספר קופאיות קטן בסופרמרקט גדול, או מספר קטן של עמדות טלפוניות בחברה גדולה ועתירת שירות. במקרים אלו, הלקוח יקבל אולי שירות אדיב מהעובד אך יגיע כועס ורוטן אליו בגלל זמן ההמתנה הארוך או חוסר היכולת לשרת אותו טוב מספיק בשל מחסור בדרך בעובדים המוכשרים לכך.

על כל פנים, בסופו של יום, על מפקח עובדי שירות הלקוחות לבחון כל תלונה בהתאם לכלים שניתנו לעובד ולהתנהלותו אל מול הלקוח ובהתאם, להמליץ למנהל החברה על פתרונות מעשיים ויעילים.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ו' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות חברתיות

מאת: כתבת הטורבו העסקי

הריביות הגבוהות של הבנקים והביטחונות שהם דורשים גורמים לבעלי עסקים רבים לחפש הלוואות לעסק שלהם בדרכים אחרות. דרכים אלו יכולות להיות פניה לקרנות פרטיות או ממשלתיות, הלוואה מחברות האשראי ועוד. אחת האופציות המעניינות שקמה לאחרונה בישראל היא שיטת ההלוואות החברתיות. היום, העידן של הרשתות החברתיות, מסתבר שלהיות חברתי זה ה-דבר.

הלוואות חברתיות

עידן הרשתות החברתיות בו כולם יכולים להיות חברים של כולם, עושה בתקופה האחרונה הסבה קלה לתחום הפיננסי.

נאמר ואתם רוצים להרוויח ריבית על סכום כספי מסוים. אם תפנו אל הבנקים, תתבקשו להפקיד את הסכום הזה לכך וכך שנים, ובתמורה תקבלו, בתום התקופה, את הכסף בתוספת ריבית זעומה למדי.

מצד שני, אם אתם במצב שאתם מבקשים הלוואה מהבנק, הבנק יציג בפניכם דרישות שונות לביטחונות וערבים, ואם תאושר בקשתכם, תקבלו הלוואה עם ריבית גבוהה במיוחד. אז מה בעצם קורה כאן? למה בעצם הבנק נותן לנו ריבית נמוכה בהפקדות וריבית גבוהה בהלוואות? ולאן כל הכסף הזה הולך? את המצב הזה בדיוק באו לשנות אתרי ההלוואות החברתיות.

אתרי הלוואה חברתית? מה זה אומר?

מספיק שתקישו "הלוואה חברתית" במנוע חיפוש באינטרנט ותקבלו אלפי הצעות. הרעיון של הלוואה חברתית או "מימון המונים" אינו חדש בעולם. במקום שתלכו לבנק ותבקשו להפקיד את כספכם בתוכנית חסכון עם ריבית נמוכה, תוכלו להירשם כמלווים באתר חברתי שכזה ולתת את כספכם לאנשים שמבקשים הלוואה. כמלווים, תיהנו מריביות גבוהות יותר על ההשקעה שלכם. הרבה יותר מהריבית שהבנקים מציעים לכם תמורת הכסף שלכם. כלווים, תיהנו מריביות נמוכות על ההלוואה שתיקחו. האתרים שמציעים הלוואות חברתיות (הלוואות מאדם לאדם) בעצם מספקים פלטפורמה להעברת הכספים, ללא תיווך הבנקים או חברות האשראי. את הפרשי הריביות שנחסכים בדרך, האתרים לוקחים כעמלה שהיא בדרך כלל לא ממש גבוהה.

רגע, וכמלווה, הכסף שלי פשוט הולך לאנשים פרטיים?

רוב אתרי ההלוואות מציעים עסקה דומה: המלווים, מלווים את כספם, אשר נשמר בקרן ייעודית בבנק מסוים עד אשר הוא מפוזר ללווים. הכסף מתפזר בין הרבה לווים, וכך סכומי ההשקעה קטנים, והסיכון למלווה שכספו לא יוחזר לו, עקב חדלות פירעון הלווה, קטן. במילים אחרות: ככל שכספכם כמלווים מתפזר בין יותר לווים, כך השקעתכם בטוחה יותר.

וכלווה? אני פשוט אקבל כסף מאנשים?

לא. לא ממש. רוב האתרים המציעים הלוואות חברתיות, רוצים לדעת קודם לשם מה אתם צריכים את הכסף. אנשים פרטיים כמוכם נותנים לכם את הכסף, וחשוב להם לדעת לאיזו מטרה הוא מנוצל. לרוב תדרשו גם להציג תלושי שכר או העתקים מחשבון עו"ש כדי להוכיח שתוכלו לעמוד בהחזרת ההלוואה. יחד עם זאת, ההלוואות ניתנות לכל מטרה, והאתרים בודקים אתכם, על מנת לוודא שאינכם מנסים לבצע הונאה.

אז, האם זה הפתרון האידאלי או כר דשא לניצול על ידי גורמים פליליים?

רוב האתרים להלוואות חברתיות מציגים מערכת בטוחה ומצג של שקיפות יחסית.

מצידכם, תוכלו לראות מיהם אנשי הצוות המפעילים את האתר, וברוב המקים ישנן חברות פיננסיות מובילות במשק, ומשרדי עורכי דין מבוססים הנותנים ייעוץ לאתר.

בנוסף, רוב האתרים מפעילים אמצעי זיהוי שונים לבדיקת אמינות הלווים ובנוסף מפזרים את סכום ההלוואה באופן אוטומטי בין מספר רב של לווים, דבר המקטין את הסיכון כמשקיעים.

יחד עם זאת, חשוב לזכור כי הפעילות באתר אינה נמצאת תחת פיקוח המפקח על הבנקים, ומכך שזהו עדיין סיכון מסוים שיש לשקלו בכובד ראש.

בנוסף, תמיד קיימת האופציה שהלווה שהלוויתם לו (ההלוואות נעשות באנונימיות מוחלטת על ידי מערכת האתר. למלווים אין אפשרות לדעת למי הלוו את כספם, והלווים אינם יודעים מי הלווה להם את הכסף) לא יצליח להחזיר את הכסף, עקב מצב כלכלי דחוק.

הקפידו גם לבדוק מי מפעיל את האתר שנכנסתם אליו.

במידה ומדובר באתר חוקי, תוכלו לראות את אנשי הצוות שמפעילים את האתר, ולרוב הוא יהיה מקושר פיננסית לגופים גדולים במשק וייהנה מייעוץ של חברת עריכת דין מהמובילות במשק.

במידה ואינכם יכולים לגלות מיהם האנשים העומדים מאחורי האתר, או במידה ואתם מבקשים לדעת פרטים נוספים על לאן כספכם יישמר עד אשר יפוזר ללווים ואינכם מקבלים שקיפות – זה הזמן לבדוק, שמא הגעתם לאתר שחוקיות מעשיו מוטלת בספק.

השוכר הנכון: איך לא "ליפול" עם שוכר הנכס החדש

מאת: לימור שטרן

כבעל נכס אתה בוודאי מרוצה כאשר מצאת שוכר לעסק שלך. כדי שתמשיך להיות מרוצה גם בהמשך, חשוב שלפני חתימת החוזה עם השוכר החדש תבדוק את הסעיפים שמכיל החוזה ותדאג שהם תואמים את כוונותיך. חוזה שכירות לעסק, יכול להגן על המשכיר, מפני מכשולים עתידיים עם השוכר בתנאי שהוא ינוסח כראוי.

על אילו סעיפים יש להקפיד במיוחד:

• תשלום השכירות– יש לפרט את סכום דמי התשלום, מה התאריך לחודש בו ישולמו, לאיזו תקופת זמן הם ישולמו והאם ישולם קנס על איחור בתשלום. בנוסף רצוי לנסח לפרוטרוט את התשלומים בהם חייב השוכר, בנוסף לדמי השכירות, כמו: ארנונה, מים, חשמל, וועד בית וכל שאר הפרטים החלים על השוכר.

• היכרות והמלצות – מומלץ להשכיר את הנכס לאדם אותו אתם מכירים ו/או שקיבלתם המלצות עליו. במידה ואינכם מכירים את השוכר, רצוי לבדוק את עברו הכלכלי והעסקי, לבדוק האם השימוש שהוא מבקש לעשות בנכס אינו פוגע בנכס עצמו ולבקש המלצות עליו מאנשים שהשכירו לו קודם לכן.

• ערבות – יש לדרוש מהשוכר ביטחון כספי, על מנת שבמידה ולא ישלם את מה שנדרש ממנו יוכל המשכיר לקבל את התשלום על ידי מימוש הפיקדון. ראוי לפרט בחוזה מה יהיה זמן הפירעון במידה ולא ישלם.

• ביקור בנכס – יש לכתוב סעיף בחוזה ובו תישמר זכותו של המשכיר לבקר בנכס המושכר, בתיאום עם השוכר בעל העסק. זאת כדי לבדוק שאכן הנכס תקין ונשמר כראוי ואין הפרה של החוזה.

כדי למנוע הפתעות לא נעימות ודיונים בערכאות משפטיות, כדאי תמיד לערוך את החוזה אצל עורך דין מתחום המקרקעין, שמומחה בתחום זה ובעריכת חוזי שכירות.

עורכי הדין שמכירים את הסוגיות המשפטיות שיכולות להתעורר בעקבות חוזה שאינו מנוסח כראוי, ינסחו חוזה ברור שיקיף את כל הבעיות האפשריות וימנעו ממך כמשכיר, עוגמת נפש בעתיד.

ככלל, חוזה הוא מסמך משפטי, המטיל חובות על הצדדים. על כן, כדאי מאוד שכל חוזה, ינוסח על ידי עורך דין המתמחה בתחום בו עוסק החוזה. נשאלת השאלה: מדוע במקרה זה דווקא עורך דין מתחום המקרקעין? התשובה: יש לו ניסיון וידע מספק בעריכת חוזי שכירויות. על כן, חוזה המנוסח על ידו צפוי להיות מקיף וברור.

שעות נוספות: מגיע או לא?!

מאת: לימור שטרן

סוגיה זו נדונה רבות במסגרת מאבקי עובדים ובבית הדין לעבודה. רבות התביעות שעולות בגלל חוסר בהירות סביב נושא זה, במהלך חתימת חוזה העבודה אל מול העובד.

כאשר מונחת תביעה כזאת על שולחן בית הדין לעבודה, קרוב לוודאי שיבדקו הנושאים הבאים: האם המשרה מוגדרת כ"משרת אמון" או שאין בה צורך באמון מיוחד בינה לבין העובדים. בנוסף, תיבדק מידת מודעותו וידיעתו של המעביד על כך שהמועסק אצלו עובד שעות נוספות.

דוגמא אחת מני רבות, על כך שדי במודעות המעביד על כך שהעובד עובד במשך שעות נוספות כדי לשלם לו על כך, נמצא בסיפור הבא:

בתביעה שהוגשה אל בית הדין האזורי לעבודה בת"א, דנו בשאלה האם זכאית התובעת, שהועסקה בתור מנהלת חשבונות וחשבת שכר, לקבל תשלום בעד עבודה שנעשתה בשעות עודפות ובשעות נוספות החורגות מהיקף המשרה עליה סיכמה עם בעלי החברה בעת כניסתה לתפקיד ללא שיידעה על כך בזמן אמת את בעלי החברה?

בית הדין קבע  כי הוראות חוק שעות עבודה ומנוחה חלות על התובעת. בעלי החברה טענו שהיא בעלת תפקיד מיוחד שדורש מידה מיוחדת של אמון אישי ולכן אינה זכאית על פי חוק לקבל תוספת זו. אך בית הדין, קיבל את התביעה וביטל טענה זו ושל בעלי החברה וקבע כי קביעה זאת ככלל, מדברת על תפקיד של עובד בכיר, שיש לו אחריות מיוחדת, ובהתאם לאימון האישי הרב לו נדרש מקבל שכר גבוה בהתאם לכך, ואילו במקרה זה, אין מדובר על כך.

בפסיקה קבע השופט כי אין לעובד זכות קנויה מלכתחילה לעבוד בשעות נוספות שלא נדרשו על ידי המעסיק ולכן לא יהיה זכאי לשכר באם לא נדרש לכך על ידי המעביד.

היות והתובעת הוכיחה כי נדרשה לעבוד שעות נוספות על מנת לבצע את המתבקש ממנה לצורך העבודה וכי החברה הייתה מודעת להמשך פעילותה בשעות הנוספות, הצדיק בית הדין לעבודה את תביעת העובדת.

בית הדין אף הוסיף כי הנתבע, קרי, בעלי העסק, לא הוכיח את טענתם לפיה נתנו הוראה מפורשת לעובדת שלא תעבוד שעות נוספות ולא הצליח להוכיח כי לא היה צורך באותן שעות נוספות. על לכן, הוטל, כאמור, על בעל העסק לשלם את השעות הנוספות בהם עבדה האישה.

ממקרה זה רצוי שנלמד, כי במידה ובעל העסק מודע למעשים ותרחישים שנעשים על ידי העובד ואינו מונע זאת מהם או מודיע להם כך במדויק, יהיה עליו לשאת בתוצאות ולשלם את שכרם בהתאם.

רצוי כי בעת חתימת חוזה העבודה בין המעסיק למועסק יהיה סעיף שיתייחס לדברים הנ"ל ויבהיר אותם על כל פרטיהם השונים.

לחתום ולא להצטער: חתימה על חוזה השכירות של העסק שלך

מאת: לימור שטרן

חידוש חוזה שכירות קיים או מציאת מקום חדש ומתאים שפונה לקהלים הרלוונטיים ובסביבה הרצויה לעסק שלכם, אינה דבר של מה בכך.

אסור בשום פנים ואופן להקל ראש בחתימה על החוזה ובבירור כל הסעיפים שהוא מכיל.

עליכם לוודא כי חוזה השכירות של העסק שלכם מעגן את זכויות השוכר כנדרש בחוק.

אלה הסעיפים המרכזיים אותם עליכם לבדוק בחוזה שכירות העסק שלכם:

• שימוש בנכס בהתאם לצורך – על השוכר ובעל העסק לחתום עם המשכיר כי החוזה נותן לו את האפשרות להשתמש בנכס המושכר לכל שימוש המתאים ורלוונטי לעיסוקו. בחלק מהחוזים, נקבע כי שימוש בנכס שלא בהתאם למטרת השימוש, המוגדרת בחוזה, יקנה למשכיר את היכולת לבטל את החוזה. כל זאת, מכיוון שהדבר מהווה הפרה יסודית של החוזה. כדי למנוע אכזבה בהמשך, בגלל חוסר התאמה בציפייה שלך לבין המשכיר יש לבדוק סעיף זה, ולחתום עליו רק לאחר ההבהרה המתאימה.
• התחייבויות כספיות – יש לשים לב לסעיף התשלומים בחוזה, מהם ההתחייבויות שבתחום אחריות השוכר ואלו לא, כלומר: בתחומו של המשכיר. מלבד תשלום דמי השכירות באופן שוטף, יש לבדוק מהם התשלומים הנוספים כמו: מים, חשמל, ארנונה וכדומה, שעליהם אתה מתחייב כשוכר ואותם אתה אחראי לשלם.
• תקופת השכירות – על הצדדים לחתום על משך תקופת השכירות הנדרשת והאם יש אופציה להארכת התקופה או לקיצור תקופת השכירות. ייתכן כי השוכר ימצא מקום טוב יותר לבית העסק במרוצת הזמן ועוד בטרם תסתיים תקופת ההתקשרות שלו עם המשכיר הנוכחי, לכן כדאי שסעיף כזה ייחתם ושעל תנאיו יסכימו שני הצדדים. כמו גם על מתן התראה מוקדמת מראש או על פיצוי כספי. זהו פרט חשוב לשוכר לבדוק את סעיף הפינוי המוקדם ומה נדרש בעבור כך. גם האפשרות להאריך את החוזה של בית העסק, הוא סעיף חשוב מאוד, כי במידה והנכס מתאים לעסק ומצליח במקומו הנוכחי, הרי שתרצו להשאירו במיקומו הנוכחי. לכן יש להקפיד כי בחוזה יצוין מה יהיו תנאי השכירות באם ירצו להאריך אותה מבחינת זמן ההארכה, סכום דמי השכירות וכו'.
• פיקדון וביטחונות – בדרך כלל, יידרש השוכר להפקיד בידי משכיר המקום פיקדון או ביטחונות שיהוו כערובה להתחייבותו של השוכר לתשלום חשבונותיו ושמירה על המקום המושכר. בשל כך, יש לציין בחוזה במפורש, את התנאים למימוש הפיקדון או הביטחונות שבידי המשכיר ומהם התנאים המדויקים בהם יוכל לממשם.
• פירוט מאפייני העסק – יש לכתוב ולפרט את כל מאפייני העסק בחוזה, ללא יוצא מן הכלל. החל מהשטח הכולל של הנכס, דרך המתקנים והחדרים שנמצאים בו, ועד מספר החניות שהוא כולל.

שניים או חוזים

מאת: לימור שטרן

במהלך החיים, אנו מוקפים בהסכמים וחתימה על חוזים. אין אחד שלא חתם על חוזה כזה או אחר במהלך חייו. בתור בעל עסק, תהיינה החתימות על החוזים תכופות יותר ובעלות משמעות רבה יותר שכן הן נוגעות בהתנהלות העסקית.

התקשרות חוזית, היא פעולה יומיומית שלא תמיד אנו מודעים לה. העברה בנקאית, נסיעה ברכבת, קניית בגדים ואפילו שליחת מכתב בכולם אלמנטים של התקשרות חוזית.

סוגי חוזים שונים ורבים קיימים והם באים להיטיב עם החותמים ולסכם את דרכי הפעולה ביניהם. כך: חוזה שכירות של עסק משקף את היחסים שיהיו בין השוכר למשכיר הדירה וההתחייבות שלהם אחד כלפי השני. כאשר מעסיקים עובד, ייחתם אתו חוזה שיעגן את התחייבויות העובד/מעביד לעבודה וישמור על זכויותיהם.

חוזה כתוב או בעל פה?

החוזה מטרתו למנוע מחלוקות ולהבהיר ללא כל ספק, מהם ההתחייבויות להם הסכימו הצדדים החתומים על החוזה. אין זה מחויב שחוזה יהיה דווקא בכתב, גם חוזה בעל פה הוא מחייב וניתן לאכוף אותו. ביחסי עבודה בין עובד למעסיק יש הרבה סיכומים שמתקבלים בעל פה ואסור להפר אותם.

רק במקרים חריגים מאוד החוק קבע כי חוזה בעל פה אינו תקף, כמו בעסקת מכר מקרקעין.

אז מה ההבדל?

חובת ההוכחה.

במקרה שאחד הצדדים לא יהיה מרוצה מהתנהלות הצד השני הוא יצטרך להוכיח את התחייבות הצד השני לחוזה שהתבצע בעל פה. ניתן להוכיח את הדברים באמצעות התכתבות, עדים ועוד. אם הוא לא יצליח להוכיח זאת הרי שלא יקבל את שתבע.

הפרת חוזה – מה מגיע לי?

לחוזה יש תוקף משפטי מחייב. במידה ומפרים אותו זכאי הצד שנפגע להשתמש בסעד הקבוע בחוק ולסעד המופיע בחוזה.

סעד האכיפה

כאשר אחד הצדדים מרגיש נפגע מאי-מילוי החוזה, הוא יכול לפנות אל בית המשפט ולבקש את אכיפת החוזה על הצד השני. האכיפה תתבצע רק אם היא אפשרית ולא דורשת נקיטת צעדים שאינם סבירים.

פיצויים   

הצד הנפגע יכול לקבל פיצויים מן הצד הפוגע שגרם נזק. לעתים קרובות, החוזים מכילים סעיף מוסכם מראש של פיצויים.

ביטול החוזה

ביטול חוזה היא אפשרות קיימת אך מתבצעת לעתים רחוקות יותר. בית המשפט מבין כי ביסוד ההתקשרות היה עניין של שני הצדדים. רק במקרים בו הייתה הפרת חוזה יסודית, ייתן בית המשפט אפשרות לבטל את החוזה.

החובה: לנהוג בתום לב

החוק במדינת ישראל קובע כי מעל לחוזים קיים "עקרון-על" והוא התנהגות בתום לב. חובה זאת מחייבת בכל זמן שהוא, החל במשא ומתן ועד לסוף הזמן הקבוע בחוזה. על שני הצדדים מוטלת החובה לנהוג ביושר ובתום לב כלפי הצד השני ולא להסתיר מידע חשוב ומשמעותי מהצד שכנגד. במידה ולא נהגו כך והסתירו מידע מהותי שבגינו לא היה הצד השני מתקשר בחוזה זוהי הפרה של עקרון תום הלב ואם הופר בית המשפט יפסוק, ככל הנראה, על ביטולו.

מצא את ההבדלים: בוררות עסקית או גישור 

מאת: לימור שטרן

בעסקים, זה בכלל לא נדיר שיחלו קונפליקטים וסכסוכים. כמו בחיים, גם שם יש התנגשויות בין אנשים. כאשר יש שני אנשים או יותר שלכל אחד מהם יש מטרות ואינטרסים שונים, ורצון להשגת מבוקשו של צד אחד מפריעה למבוקשו של הצד השני, הדרך לוויכוח ואי-הסכמה היא קצרה מאוד.

מה עושים במקרה שכזה?

האפשרויות הן רבות. החל ביישור ההדורים ביניהם על ידי משא ומתן והגעה לפתרון שיהיה מוסכם על שניהם ועד לתביעה בבית המשפט שתוגש על ידי אחד הצדדים. בין שניהם קיימות אפשרויות נוספות של עזרה על ידי צד שלישי לפתרון הבעיה, כמו בוררות וגישור. בעזרת הליכים אלו ניתן להגיע ליישוב הסכסוך מהר יותר, זול יותר ובחיסיון של שני הצדדים.

כיצד זה עובד?

בהליך הבוררות העסקית מתמנה בורר השומע את שני הצדדים ומכריע ביניהם. הצדדים אמורים לשתף ולהסביר לו את הבעיה והוא משמש כשופט מכריע שהחלטתו מחייבת את שני הצדדים. היתרון הברור בהליך הבוררות הוא בשמירה על פרטיות הצדדים והסכסוך ביניהם. בנוסף, הוא הליך הנוטה להיות גמיש יותר מבית משפט ובדרך כלל גם זול יותר.

בהליך של גישור עסקי, ייבחר מגשר נייטראלי, שיביא להידברות בין הצדדים ולליבון הסוגיה עליה התווכחו, אך אין לו סמכות להחלטה. זהו תהליך וולונטרי שחלים עליו כללי הסודיות והחיסיון וניתן להפסיק אותו בכל שלב של ההליך.

אפשרות נוספת שהתפתחה עם השנים היא: גישור-בוררות המייצרת מעין הכלאה בין שני ההליכים. בתהליך זה בדרך כלל מתחילים בגישור ובמידה והצדדים לא הגיעו להסכמה, המגשר יכול לתת החלטה המחייבת את הצדדים לגבי הנושאים בהם לא הגיעו להסכמה.

לסיכום:

עירוב של גורם חיצוני שמפשר ומכריע בסכסוך בין שני צדדים יכול להוות דרך מצוינת ליישוב של סכסוך. בפרט, כאשר המגשר או הבורר מקצועיים ובעלי הבנה וניסיון בתחומם. לבוררות יש יתרונות רבים וביניהם היכולת לבחור אדם אשר יכריע בסכסוך. חשוב לבדוק ולבחור באדם איכותי, מקצועי ובעל ניסיון.

זהו הליך חסוי שאינו פתוח לציבור, הוא מהיר, נוח ופשוט יותר ומביא להסכמה ולסיום הסכסוך, למעט במקרים חריגים מאוד שקבועים בחוק שמאפשרים לערער על החלטת הבורר.

בא לעבודה בחור חדש: התחיל לעבוד והתפטר – אז מהן זכויות המעסיק?

מאת: לימור שטרן

סופסוף מצאתם עובד חדש. הוא עבר את ריאיון הקבלה בהצלחה, נפגשתם שוב וסיכמתם את התנאים להעסקתו. ביום הראשון היה העובד יעיל וכך גם בימים האחרים, אך לאחר כמה ימים, עזב העובד החדש את מקום העבודה. העילה: קבלה למקום עבודה אחר שאליו היה מועמד יחד עם מקום העבודה הנוכחי ואליו התקבל רק לאחר שכבר נכנס לעבוד בבית העסק שלך.

אז מה עושים ומה מגיע לך?

כמעסיק בעבודה שמצריכה הכשרה וחפיפה, הפסדת מתקופת עבודתו הקצרה. כמעסיק סיכמת עם העובד החדש על תחילת עבודתו אצלך ומה יהיו התנאים להעסקתו. במקביל, הפסקת לחפש ולראיין עובדים אחרים. נוסף על כך הכשרת את העובד ולימדת אותו שיהיה מתאים לעבודה אצלך.

בזמן הכשרת העובד אין עדיין תפוקה ורווח ממנו, אך למרות זאת, העובד מקבל את שכרו.

מכאן שהמעסיק יוצא נפסד, ולכן הוא רשאי להגיש תביעת פיצויים כנגד העובד החדש, משום שהפר את ההסכם.

מה יהיה גובה הפיצוי?

גובה הפיצוי אינו מוסכם בחוק וסכום הפיצוי משתנה בהתאם למקרה המדובר, אך בדרך כלל ייגזר הפיצוי מגובה השכר או מעלות העסקת העובד בתקופה בה עבד.

מה זה אומר?

הפיצוי הניתן למעסיק הוא השכר שהיה אמור להינתן לעובד עבור מספר הימים בהם עבד. כיוון שהמעביד "בזבז" את זמנו על העובד החדש שעזב לאחר כמה ימים, הרי שהוא לא נהנה ממלוא תפוקתו של העובד והשקיע עליו הכשרה וחפיפה.

מומלץ למעסיקים שנמצאים בהליך של גיוס עובדים שזקוקים להכשרה וחפיפה שמשמעותה מתבטאת בזמן וכסף, להוסיף ולחייב בהסכם החוזה התחייבות לתקופת זמן מסוימת.

רצוי גם לקבוע "עונש" כפיצוי שמוסכם על שני הצדדים במידה ותתרחש הפרה של החוזה. כמובן שהפיצוי יהיה בהתאמה להשקעת העובד באותה תקופה ויש צורך לשקלל את הנזק הצפוי באם תתרחש עזיבה מהירה של העובד.

כמו בכל תחום רצוי להתייעץ עם עורך דין שמתמחה בדיני עבודה שיידע כיצד להגן ולעגן את זכויותיך כבעל עסק אל מול העובד. עורך הדין יוכל לעזור ולסייע גם במקרה של תביעה כנגד העובד.

רק לא בית משפט: הדרכים לפתרון משפטי מהיר וקל

מאת: לימור שטרן

לפתרון סכסוכים וקונפליקטים, יש אפשרויות רבות. הן מתחילות במשא ומתן בין שני הצדדים וללא התערבות של צד שלישי ויכולות להגיע עד לבית המשפט להחלטה על ידי שופט מוסמך.  בין שתי אלטרנטיבות אלו קיימות כמה תחנות ביניים שבהם ממנים צד שלישי שיהיה מעורב בפתרון הסכסוך. יכולת ההכרעה של הגורם השלישי והחיוב לקבלת החלטתו, משתנה בין האפשרויות השונות.

מאחר ובבתי המשפט יש עומס רב שגורם להליך המשפט להיות ארוך ומייגע, רבים הם הפונים לאלטרנטיבות האחרות הקלות יותר, במטרה לסיים את הסכסוך על ידי התהליכים השונים כדי לא להגיע למצב שבו יצטרכו לחכות עד הכרעת הערכאות המשפטיות.

משא ומתן

האפשרות הטובה ביותר לפתרון סכסוך, היא ניהול משא ומתן בין שני הצדדים. זהו הליך גמיש מאוד וזול. המו"מ יכול להיעזר באנשי מקצוע חיצוניים או ישירות בין שני הצדדים.

כאשר מנהלים משא ומתן אמין ישיר ומשותף לשני הצדדים, התוצאות תהיינה טובות ויעילות. כאשר יהיה מלווה המשא ומתן במניפולציות ותחרותיות וללא פתיחות בין שני הצדדים הרי שהוא נידון לכישלון.

גישור

הגישור הוא גם תהליך של הידברות בין הצדדים אך מעורב בו צד שלישי שתפקידו העיקרי הוא לגשר בין הצדדים על ידי ניהול משא ומתן מודרך שיהיה ישיר ומשתף. למרות זאת, אין לו אפשרות להכרעה בסוגיה. הוא מוגדר כהליך וולונטרי, בו צד שלישי, נייטראלי, מסייע לצדדים לנהל ביניהם משא ומתן ישיר ובונה, למציאת פתרון מספק ומוסכם לסכסוך קיים, וזאת מבלי שיהיה בידו הכוח לכפות עליהם פתרון כלשהו.

תהליך זה הוא מובנה אך הוא גמיש לשינויים והצדדים נוטלים חלק בהחלטות לגבי התהליך. זהו הליך שחל עליו חיסיון ואין את האופציה להשתמש בהחלטות הגישור במידה ויחליטו להגיע לבית משפט.

הערכה נייטראלית מוקדמת

הצדדים בוחרים במעריך – צד שלישי, ומערבים אותו בכל פרטי הסכסוך. המעריך נפגש עם הצדדים ומעריך מהם התועלות או ההפסדים שיהיו במידה ויפנו לבית המשפט, והערכה לגבי הסיכונים והסיכויים של שני הצדדים בהמשך הסכסוך ובפתרונות האפשריים. על ידי הערכת הגורם השלישי: המעריך, על כל האפשרויות שעומדות לפניהם, יחליטו הצדדים באיזו אפשרות להמשיך.

פישור

בהליך זה ממנים צד שלישי שיסייע לשני הצדדים לנהל את תהליך המשא ומתן בניסיון להגיע לוויתור או פשרה בין הצדדים. המפשר בהליך וולונטרי זה מביע דעה ומציע הצעות לפתרון.

ההבדל בין התהליכים של גישור ופישור שמאפייניהם די דומים הוא בזה שהפישור פותר בעיה מסוימת ועוזר לפתור את הסכסוך בחלקו על ידי וויתור של אחד הצדדים ובהליך הגישור- עוזר המגשר לפתור את הסכסוך כולו.

בוררות

זהו הליך משפטי גמיש שבו מעורב גורם שלישי שמשמש כשופט. החלטתו של הבורר שקולה כפסק דין ואין אפשרות לערער עליה, מלבד במקרים חריגים מאוד. בהליך זה נשמרת פרטיות הצדדים, אך אין בו חיסיון. הבורר שומע את טענות שני הצדדים ולפי הבנתו והערכתו את הסכסוך ופרטיו מכריע בעניין.

שפיטה

זהו הליך גלוי לעין כל, שנכפה בדרך כלל על הנתבע בו. יש בו מערכת מסודרת וקבועה על פי הדינים הקיימים בחוק. כל צד במשפט מיוצג על ידי עורך דין והוא הליך ארוך ויקר יותר מהאופציות הקודמות.

גישור – בוררות

בהליך זה מתחילים בהליך הפשוט יותר של גישור, ורק אם שני הצדדים אינם מצליחים להגיע ליישוב הסכסוך, הופך המגשר לבורר, מכריע בסכסוך והחלטתו מחייבת את הצדדים. הליך זה נוח מאוד כיון שהוא מסייע וממריץ את בעלי הסכסוך לפתור אותו כי אחרת ייאלצו לקבל הכרעה שלא בשליטתם. בנוסף, ברור לשני הצדדים כי בסיום ההליך יגיעו ליישוב המחלוקת ביניהם.

מצא את ההבדלים: בוררות עסקית או גישור 

מאת: לימור שטרן

בעסקים, זה בכלל לא נדיר שיחלו קונפליקטים וסכסוכים. כמו בחיים, גם שם יש התנגשויות בין אנשים. כאשר יש שני אנשים או יותר שלכל אחד מהם יש מטרות ואינטרסים שונים, ורצון להשגת מבוקשו של צד אחד מפריעה למבוקשו של הצד השני, הדרך לוויכוח ואי-הסכמה היא קצרה מאוד.

מה עושים במקרה שכזה?

האפשרויות הן רבות. החל ביישור ההדורים ביניהם על ידי משא ומתן והגעה לפתרון שיהיה מוסכם על שניהם ועד לתביעה בבית המשפט שתוגש על ידי אחד הצדדים. בין שניהם קיימות אפשרויות נוספות של עזרה על ידי צד שלישי לפתרון הבעיה, כמו בוררות וגישור. בעזרת הליכים אלו ניתן להגיע ליישוב הסכסוך מהר יותר, זול יותר ובחיסיון של שני הצדדים.

כיצד זה עובד?

בהליך הבוררות העסקית מתמנה בורר השומע את שני הצדדים ומכריע ביניהם. הצדדים אמורים לשתף ולהסביר לו את הבעיה והוא משמש כשופט מכריע שהחלטתו מחייבת את שני הצדדים. היתרון הברור בהליך הבוררות הוא בשמירה על פרטיות הצדדים והסכסוך ביניהם. בנוסף, הוא הליך הנוטה להיות גמיש יותר מבית משפט ובדרך כלל גם זול יותר.

בהליך של גישור עסקי, ייבחר מגשר נייטראלי, שיביא להידברות בין הצדדים ולליבון הסוגיה עליה התווכחו, אך אין לו סמכות להחלטה. זהו תהליך וולונטרי שחלים עליו כללי הסודיות והחיסיון וניתן להפסיק אותו בכל שלב של ההליך.

אפשרות נוספת שהתפתחה עם השנים היא: גישור-בוררות המייצרת מעין הכלאה בין שני ההליכים. בתהליך זה בדרך כלל מתחילים בגישור ובמידה והצדדים לא הגיעו להסכמה, המגשר יכול לתת החלטה המחייבת את הצדדים לגבי הנושאים בהם לא הגיעו להסכמה.

לסיכום:

עירוב של גורם חיצוני שמפשר ומכריע בסכסוך בין שני צדדים יכול להוות דרך מצוינת ליישוב של סכסוך. בפרט, כאשר המגשר או הבורר מקצועיים ובעלי הבנה וניסיון בתחומם. לבוררות יש יתרונות רבים וביניהם היכולת לבחור אדם אשר יכריע בסכסוך. חשוב לבדוק ולבחור באדם איכותי, מקצועי ובעל ניסיון.

זהו הליך חסוי שאינו פתוח לציבור, הוא מהיר, נוח ופשוט יותר ומביא להסכמה ולסיום הסכסוך, למעט במקרים חריגים מאוד שקבועים בחוק שמאפשרים לערער על החלטת הבורר.

בית המשפט: כיצד נוכיח תביעת נזיקין?

מאת: לימור שטרן

תחום דיני הנזיקין הוא אחד מהחשובים שמצויים בדיונים בבתי המשפט בישראל.

 הנה התעמקות בשאלות המטרידות על ניזוק:

ראשית, יש לזכור כי על תובע הנזיקין מוטלת החובה להוכיח שגרמו לו נזק. בנוסף לראיות המפלילות, עליו גם לספק הוכחות על זהירות מצדו ועל כך שהנזק לא נגרם בגלל סיבה אחרת.  לא זאת בלבד, אלא שעליו להוכיח את כל יסודות העוולה ולהוכיח את הקשר הסיבתי בין ההתרשלות לקיומו של הנזק ברכושו.

התהליך המשפטי משלב הדיון בסוגיה בבית המשפט

בית המשפט מזמן אליו את הניזוק, המזיק והעדים. הוא שומע את הטענות והעדויות על הנזק שנגרם ופוסק בהתאם לכך.

כדי להצליח בתביעה, חשוב מאוד להביא ראיות שמעידות על הנק. ככל שהעדויות יהיו ויזואליות יותר (כמו תמונות או סרטון וידיאו מצולם), כך, בדרך כלל, כתב התביעה יהיה חזק יותר. הדבר נובע מהפתגם הישן: "טוב מראה עיניים". לפיכך, חשוב לתעד ולצלם את הנזק הנגרם סמוך ככל האפשר לזמן בו הוא אירע.

מדוע?   

בזמן המשפט ישמשו התמונות כראיה ויסבירו היטב כיצד נראתה זירת הנזק. הניסיון מלמד כי הראיות הוויזואליות נוטות להשפיע על הכרעת בית המשפט בעניין. כמו כן, הם עשויים להוות גם עדות חזקה כנגד הנתבע.

 "הכל או כלום"

כאשר מדובר על תביעת נזק רכוש, יש להביא חוות דעת של שמאי, שאמד את הנזק/ים בזמן הקרוב ביותר לאירוע, כדי שיאמוד את הנזק הכולל הנגרם ויגיע להעיד בדיון בבית המשפט.

כאשר מדובר על תביעת נזק גוף, צריך התובע להגיש חוות דעת רפואית שתתאר ותאשר את קיום נזק הגוף שנגרם.

בתביעות נזיקין על הניזוק להוכיח את יסודות העוולה לפחות במעל 51%, כדי שבית המשפט ייווכח כי הצדק נוטה לכיוון התובע. אפילו אם הדבר הוא במידה מועטה.

שלא כמו בהליך פלילי, אין צורך להוכיח את התביעה מעבר לכל ספק סביר, בתביעת נזיקין. יש לשכנע את השופט ב- 51% ומעלה כדי לזכות בדין. באם הצליח ואפילו ב 49% הרי שיפסיד את התביעה במלואה.

כלל זה שנחקק על יד המחוקק, מתבסס על מאזן ההסתברויות של הוגנות ויעילות. לעיתים, תיתכן שהתביעה תתקבל רק בחלקה ולא במלואה, כמו במקרים של "אשם תורם" בהם גם לניזוק היה חלק בגרימת או מניעת הנזק.

 הוצאות התובע

ההוצאה העיקרית של התובע בגין בקשת פיצוי הנזיקין היא אגרת בית המשפט שעולה כמה מאות שקלים. במידת הצורך, יתווסף תשלום לחוות דעת של מומחה כדי להוכיח את הנזק.

בדרך כלל בתחילת ההליך המשפטי, גם את שכר טרחת עורך הדין, משלם הלקוח. אך, במידה והתביעה מתקבלת גם הוצאה זאת תוחזר לתובע. שכר הטרחה ייגזר מהפיצוי הכספי הסופי שנקבע לניזוק מכיס המזיק, ובתביעה עצמה יופיע סעיף שיבטא את סכום הפיצוי ואת התוספת בגין שכר הטרחה.

עורך הדין? אתה יכול להירגע

במידה ובמהלך התביעה מגיעים להסדר פשרה בין הניזוק למזיק, נקבע גם במסגרת הפשרה סכום התשלום הכולל עבור הוצאות המשפט.

עבירות מס: זה יכול לקרות גם לך

מאת: לימור שטרן

עבירות מס – כותרת מאיימת ומלחיצה. לאחרונה אפילו עוד יותר.

כלי התקשורת מפרסמים חדשות לבקרים ידיעות חדשותיות רבות על אנשי ציבור וידוענים שנחקרים ברשות המסים בחשד להעלמת הכנסה.

בעל העסק סמוך ובטוח ש"לי זה לא יקרה" אך חשוב לדעת כי הוא לא נקרא לחקירה במשרדי רשות המסים רק במקרים של העלמת מס, אלא גם בגלל טעות חשבונית שהתגלתה בספרי העסק.

חוקרי רשות המיסים עובדים מסביב לשעון על מנת למצוא עברייני מס. הם יכולים לבקר בבית העסק שלך בשעות לא שעות, לבדוק את ספרי העסק ולחקור אותך.

על בעל העסק לדעת כי למילותיו יש משמעות רבה, ובפרט, כאשר נמצאו ראיות מפלילות נגדו בחשד לעבירת מס.

הראיות הן אלה שתקבענה את המשך הטיפול בעניינו. דבריו, יהוו ראייה בפני בית המשפט בניהול ההליכים המשפטיים כנגדו.

לכן, דו"ח הביקורת ותגובת הנחקר הם בגדר של "חיים ומוות ביד הלשון" והם אלו שיקבעו את המשך הטיפול – האם ייסגר התיק עוד לפני הגשת כתב האישום, ובמקרה הגרוע האם יועמד בעל העסק, הנישום, לדין, או האם ובאיזו מידה יוטלו עליו סנקציות כספיות.

בעל עסק שיהיה מודע לזכויותיו וינהג בהם בתבונה יכול לשפר את המצב עד ביטול הצורך להגשת כתב אישום כנגדו.

הנה לפניכם העצות המרכזיות:

אז מהן הזכויות שלך?

• זכותך לברר ולהתייעץ עם עורך דין לפני החקירה.
• זכותך להשתמש בזכות השתיקה כדי להגן על עצמך מפני הפללה עצמית.
• זכותך לבקש הפסקת אוכל ושתייה, במידה והחקירה מתארכת שעות ארוכות.
• באם נשאלת במהלך החקירה על מסמך כלשהו שחתום בכתב ידך, זכותך לקבל ולראות את המסמך ואת החתימה עליה אתה נשאל.
• זכותך לבקש לבדוק נתונים בצורה מסודרת. במידה ונשאלת על פעולות חשבוניות שנערכו לפני שנים רבות – אינך חייב לענות מיידית. אתה יכול לבקש לבדוק את הדברים ולהשיב עליהם רק אחר כך.

מה לומר בחקירה? 

• שקול מילים. החוקר מנסה לאסוף ראיות שיכולות להפליל אותך לכן חשוב היטב על המילים והמשפטים אותם אתה אומר כדי שלא ישמשו נגדך.
• אמור רק את האמת. כאשר ישאלו אותך שאלות שאינך זוכר מה אירע בהן, כדאי ועדיף לענות את התשובה האמיתית- "לא זוכר", מאשר לנסות ולתת תשובה מהירה, אך לא נכונה, שעלולה לסבך אותך בהמשך.
• אל תחשוש למסור מידע חשוב שיכול לסייע לך גם אם לא שאלו אותך עליו ואפילו אם אינו קשור לשאלות החוקרים.
• במידה ותישאל על ידי החוקרים על עניינים משפטיים עדיף לא לענות על כך בעצמך, אלא להפנות את החוקר ישירות אל היועץ המשפטי שהעניק לך את המידע המשפטי.
• עדיף לא לומר דברים לא שאינך בטוח בנכונותם. אם יש בידיך מידע שאינך בטוח בנכונותו – עדיף שלא לאומרו כלל. אל תנסה לשנות נושא עליו נשאלת, אם אינך יודע מה לענות – עדיפה השתיקה.

ממה להיזהר?

• לא להתרגז- אל תתלהם ותצעק. ענה בצורה מכבדת ומנומסת. התלהמות לא תעזור.
• שים לב למתרחש סביבך ושמור על ערנות. כל דבר שקורה לך במהלך החקירה, אינו מקרי. באם הכניסו עוד חוקר לחקירה או אם פגשת במסדרון נחקר אחר אל תספק מידע שאינך נדרש לתת והיזהר במילותיך.
• "אוף דה רקורד"- לא בבית ספרנו. כל דבר שתאמר לכל אחד בכל זמן שהוא עלול לשמש כחומר נגדך. גם אם נאמר בהפסקות או מחוץ לחדר החקירה ואפילו אם נאמר לך שזה לא ישמש נגדך.
• שיטת חקירה נפוצה ומוכרת היא שאלת אותן שאלות בצורות שונות. היה קשוב וערני, "קח את הזמן" וחשוב היטב לפני כל תשובה כדי שלא תסתור את עצמך. אל תפחד לומר כי כבר ענית על שאלה זו.
• קרא בעיון רב את העדות עליה אתה חותם, לפני החתימה. בדוק שהדברים אכן נאמרו על ידך ושכל מה שאמרת כלול בעדות, רק לאחר מכן, חתום עליה.
• החלק החשוב ביותר במהלך החקירה היא המילה הכתובה. את ההחלטה האם להעמיד לדין או לא, יקבלו אך ורק על סמך המידע שנכתב במהלך החקירה. אל תשקיע מאמץ יתר על מנת למצוא חן בעיני החוקר, אלא רק במילים היוצאות ממך והמידע אותו אתה מוסר.

חשוב להבין, כי עבירת מס, גם הקלה ביותר, עלולות לגרום להסתבכות, שלעיתים ניתן למנוע על ידי התנהלות נכונה.

לכן, מומלץ לנחקר, עוד בטרם הגיע מועד החקירה, להתייעץ עם עורך דין הבקיא בתחום כדי להכיר ולנצל את הזכויות המגיעות לו על פי חוק. כמו גם לדעת כיצד להתנהל אל מול החוקרים.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות | חלק ה' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות מקרנות פרטיות

מאת: מערכת הטורבו העסקי

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ומכיל הרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות מקרנות פרטיות

יחד עם האופציה של פנייה לקבלת הלוואה מקרנות סיוע ממשלתיות, יש פעמים שניתקל בסירוב מהקרנות הנ"ל, מה שאומר שנצטרך לחפש אפיקי מימון נוספים. אפיק כזה יכול להיות פנייה לקרנות סיוע פרטיות, שהכסף שמפעיל אותן מגיע ממשקיעים פרטיים. במאמר זה נסקור כמה קרנות מימון פרטיות.

1. קרן שמש

קרן שנועדה לעידוד יזמים צעירים, אשר הינם בעלי מקצוע, המעוניינים להתפרנס מהמקצוע שלהם. הקרן נותנת דגש רב גם על ייעוץ עסקי ליזמים הלווים מתוך הרעיון שעסק שיתנהל בצורה מוצלחת, יידע לשגשג לאורך זמן, יתרום לכלכלה, וכמובן – יחזיר את ההלוואה.

זכאים להגיש בקשה: יזמים בגילאי 20-35, שזהו העסק הראשון שלהם , או שהעסק שלהם קיים מתחת לתקופה של 12 חודשים (מדובר בעסק שרשום כעוסק מורשה). על העסק לפעול בתוך גבולות מדינת ישראל ועל היזמים להיות בעלי מקצוע רלוונטי לעסק אותו הם פותחים. גובה ההלוואה הניתן בקרן הוא עד 90,000 ש"ח, כשהתקופה להחזר היא עד 60 חודשים (עם 6 חודשים "גרייס")

ניתן לקרוא עוד על הקרן באתר: http://www.ksh.org.il/

2. קרן נתן

קרן נתן, שנוסדה ב-2008, היא קרן שנועדה לעודד יזמים חדשים בלי יכולת כספית, להקים עסק חדש. היא עוזרת לאזרחי המדינה לפי מגזרים שונים ומעודדת צמיחת עסקים קטנים חדשים, כגון: גנים, מספרות, עסקים בענף הטיפוח ויופי, חשמלאות ועוד.
הקרן מעניקה הלוואה ללא ריבית, וללא ערבים כאשר גובה תשלומי ההחזר נקבע אישית לכל לווה לפי החלטת הקרן.
גובה התשלום אותו מעניקה הקרן הוא עד 240,000 ש"ח, כאשר היזמ/ת מתחייב/ת להתמיד בניהול העסק ולא למוכרו / להעבירו לאחר לפני תום תקופת פירעון ההלוואה.
פרטים נוספים על הקרן ניתן לקרוא באתר: http://nksf.org.il/

3. קרן IFLA – האגודה להלוואות ללא ריבית

האגודה להלוואות ללא ריבית, נוסדה ב-1990 ומהווה את הארגון היהודי הגדול בעולם שנותן הלוואות ללא ריבית. היא מסייעת למשפחות, אזרחים ועסקים הזקוקים לסיוע כלכלי. ההלוואה ניתנת לכל מטרה: פתרון למצב כלכלי קשה או הוצאה בלתי צפויה, פתיחת עסק קטן או הרחבת עסק קיים, סיוע לעולים חדשים ומשפחות ברוכות ילדים, הוצאות טיפול רפואי ועוד.

לבעלי עסקים קטנים גובה ההלוואה יכול להגיע עד 90,000 ₪, ובכך לאפשר הקמת עסק, רכישת ציוד חדש או אפילו השלמת הון חוזר.

הקריטריונים להלוואה כוללים בין היתר את התנאים הבאים: על העסקים הלווים להיות עסקים שמחזורם החודשי אינו עולה על 150,000 ש"ח, גיל בעל העסק הינו בין 67-22, אין אפשרות לקחת הלוואה נוספת כל עוד לא נפרעה את ההלוואה הקודמת או כשהעסק משמש כערב בהלוואה אחרת, ואין אפשרות לקבל יותר מ-150,000 ש"ח לכל עסק מועמד.

פרטים נוספים ניתן לקרוא באתר: http://www.israelfreeloan.org.il

קניין רוחני: שיישאר שלי לנצח

מאת: לימור שטרן

הלחנת שיר? המצאת פטנט מוצלח? עיצבת עיצוב חדשני וייחודי? השקעת שעות רבות של חשיבה והגות ובידיך "יצירת המאה" (או שכך לפחות אתה מעריך ומרגיש)? כעת, כשהדבר הזה עומד לצאת אל אוויר העולם "ולשחק אותה"- אתה חושש. ובצדק. אם לא תגן כראוי על יצירתך או המצאתך, תוכל לגלות תוך תקופה קצרה כי רבים העתיקו / השתמשו בה ללא רשות וללא תמורה.

לשם כך קבעו בחוק את דין הקניין הרוחני שמקנה זכות בלעדית ל- "נכסים בלתי מוחשיים", שנוצרים על ידי יוצרים, מעצבים, ממציאים, סופרים, מעצבים וכדומה.

דין זה נועד להבטיח את בעלות היוצר על יצירתו, המצאתו, כתיבתו וכך בונה את המוניטין שלו.

על ידי קביעת ושמירת זכות יוצרים, נוצרת הגנה לבעל היצירה, אותו הקניין הרוחני, מפני שימוש בלתי מורשה ביצירה.

כדי להדגיש כי ליוצר היצירה יש זכות מיוחדת על עשייתו, נוהגים לסמן את היצירה על ידי הסימון © (קיצור של copyright) – ולידו הביטוי "כל הזכויות שמורות".

קבלן שבונה בית, נגר שבונה שולחן, ברור לכל, שהבית וגם השולחן, שייכים למי שבנה אותם. זוהי יצירה מוחשית שניתן לראות ולמשש. גם החזקה עליהם יכולה לעבור בקלות ובבהירות מאדם לאדם כשברור למי היא שייכת בכל רגע נתון.

לא כך הוא לגבי הממציא המצאה חדשה, כמו יצירה ספרותית, אמנותית, מוזיקלית, תרופה חדשה, עיצוב מיוחד, שם מסחרי שיוצר מוניטין, לוגו ועוד. זוהי יצירה רוחנית. היא אינה מוחשית. כאשר היא תתפרסם, לא יהיה אפשרי עוד לשלוט עליה.

לרוע המזל, במידה והחוק לא יגן על היוצרים, הם עלולים למצוא את עצמם עומדים בפני מצב בו כל אחד ישתמש ביצירתם, דרך העתקתה ושימוש, ללא מגבלה.

מתוך צורך זה של הגנה על זכויות הממציאים והיוצרים נכס רוחני, וכדי שימשיכו בפעילותם, נוצרו חוקי ודיני הקניין הרוחני שמעניקים ליוצרים זכויות על יצירותיהם.

דיני הקניין הרוחני נבדלים מדיני הקניין המוחשי הרגיל, כיוון שהנושאים בהם עוסקים דיני הקניין הרוחני הם לא מוחשיים. בהתאם ליצירה או להמצאה קיימים סוגים שונים של שמירת זכויות: זכויות יוצרים, פטנטים, סימנים מסחריים, מוניטין, כינוי מקור ועוד.

כאשר יחיד או חברה משתמשים ביצירה או בהמצאה ללא רשות היוצר ושמוגנת על ידי זכויות יוצרים, תהיה אפשרות לתבוע אותם, בגין הפרת זכויות אלו.

הסתבכת בפלילים? כך תבחר את עורך הדין שלך

מאת: לימור שטרן

במהלך הקמת עסק ותפעולו, לפעמים, נתקלים במציאות קשה של הסתבכות בפלילים. זה יכול להיות בגלל שותף שבשמך גנב במרמה כספים, הלוואת כספים שלא כדין, אנשים פורעי חוק שסיבכו אותך או הסתבכות אישית כזאת או אחרת. הצורך בייעוץ משפטי במצב כזה הוא ברור וככל שהבחירה בעו"ד הנכון תהיה טובה ומוצלחת הסיכויים להצלחתך יגדלו. כך גם בתחנות נוספות בתחומי החיים יהיה צורך בייעוץ משפטי כמו בעת חתימה על חוזה שכירות, דו"חות של העירייה, פיטורי עובד, בעיות ארנונה ובעיות נוספות. הצורך בעורך דין טוב, הוא ברור, ובפרט בעת שמסתבכים או מסובכים בפלילים, אך כיצד נבחר את הטוב ביותר עבורנו או עבור העסק שלנו?

בחירה נכונה של עורך דין מומחה שיטפל בבעיה משפטית אליה נקלעים, היא חשובה מאוד ובדרך כלל היא זאת שתקבע את הצלחת העניין והאם הפתרון לבעיה יהיה טוב, חסכוני ויעיל בהתאם לבעיה. אם כך, מהן הנקודות העיקריות שעליכם לבדוק כאשר בוחרים עורך דין? ועל מה עדיף לסמוך: על ההיגיון, האינטואיציה או על שניהם יחד?

עורכי דין רבים מספרים כי הלקוחות מחפשים עורכי דין שהם בעלי ידע משפטי נרחב וניסיון מוכח. כיום, כשהכול זמין ברשת, בודקים הלקוחות פסקי דין, בוחנים תוצאות, מקצועיות ומבררים אצל חברים שהתנסו. הלקוחות מגיעים בסופו של דבר, מפה לאוזן ובעקבות כתבות וחוות דעת שפרסמו בתקשורת. הם מתרשמים מהידע וההצלחה ומגיעים לייעוץ משפטי שעשוי להוביל לתיק משפטי מוצלח.

כדי להגיע לבחירה נכונה, כדאי ללקוח- בעל העסק, לבדוק היטב את הצלחותיו של עורך הדין איתו אנו רוצים לנצח, קודם חתימת החוזה עם עורך הדין. אז כיצד נעשה זאת?

1. מומחיות – אל תוותרו על זה. לעורך הדין בו תבחרו, חייבת להיות התאמה מקצועית אבסולוטית בתחומי המשפט להם אתם נזקקים. המומחיות מחייבת השכלה מתאימה וניסיון פרקטי באותו התחום המתבקש. עורך דין שכבר ניהל משפטים דומים בעבר והוא בעל ניסיון בתחום, יידע לנהל את הדברים בצורה נכונה עם שילוב של מקסימום אסטרטגיה מנצחת.

2. פסקי דין ישנים – קחו נשימה ארוכה ותקראו. יש לקרוא פסקי דין בהם מופיע עורך הדין. קריאת פסקי הדין מלמדת על יכולותיו של עורך הדין, כיצד הוא פועל, במה הוא הצליח ובמה נכשל. כך תוכלו לבחון את כישוריו של עורך הדין והאם הוא מתאים לעסק שלכם. פסקי הדין בהם יצג לקוח אחר, יוכלו לתת לכם פרספקטיבה רחבה יותר ונייטראלית יותר.

3. חשיפה תקשורתית– תתעמקו בפרטים. קריאת כתבות ומאמרים אותם כתב עורך הדין יכולים להיות מבחן מצוין כדי להבין אם הוא מתאים לכם. צורת חשיבתו ומהלך הדברים שפרסם יהוו אישור לכך האם הוא מתאים לתחום בו אתם נתקלתם בבעיה. כתבות חיוביות שהתפרסמו על עורך הדין, משפטים בהם זכה או הפסיד – כל אלה יכולים לתת כיוון חשיבה נוסף להתאמתו של עורך הדין.

4. מחיר– אל תתקמצנו. שכר הטרחה של עורך הדין מורכב ממרכיבים רבים שכוללים ותק, ידע וניסיון. בגלל ריבוי עורכי הדין בשוק, יש הבוחרים במחיר זול כדי למשוך לקוחות. אל תתפתו לכך. כדאי לוודא כי תמורת המחיר תקבלו יחס וטיפול אישי, יעילות, זמינות ופתרון לבעיה המשפטית בה נתקלתם בזמן שהוא סביר.

5. יחס אישי – אל תתעצלו. תמיד כדאי להגיע לפגישה ראשונית ולא מחייבת. בפגישה יש לבדוק את האינטואיציות שלכם ואת החיבור ביניכם לעורך הדין הרצוי. בפגישה תבחנו האם השיחה ביניכם פתוחה וזורמת, האם דרכי ודפוסי הפעולה שלו מתאימים לכם, האם אתם מרגישים איתו בנוח והוא אינו גורם לכם לחששות או למבוכה. נכון שלא מדובר בחתונה, אך לעבוד מול אדם שנוח לתקשר איתו יהיה לא יותר נעים, אלא גם יותר יעיל.

אומנם, קריאת פסקי הדין והכתבות, הפגישה והבירור גוזלים מכם זמן יקר, אך הזמן הזה יתבטא ביעילות התגובה והתוצאה הסופית. כאשר תבחרו באדם הנכון שיהיה בעל הבנה בתחום, ידע רחב וניסיון, ויחד עם זאת תרגישו איתו בטוח ונעים, הסיכויים לתוצאה סופית טובה יותר – יהיו בדרך כלל גדולים יותר.

נפגעת? ניזוקת? תבע את המזיק

מאת: לימור שטרן

תביעות נזיקין מגיעות מתוך אירועים לא צפויים בחיי היומיום, כאלה שנגרמים ללא כוונה ובלי שום הכנה מראש. עץ שקרס על המכונית שחנתה בתום לב ליד הבית, נפילה בגלל מרצפת שבורה, משרד שהוצף במים, בגלל תיקון אינסטלציה פגום, כלב שהחליט לפרוק רסן, קבלן שגרם לליקוי בנייה וכדומה.  נפגעים אלו יוכלו לתבוע את הנזק שנגרם להם מהאחראי לנזק בין אם הוא עסק, אדם פרטי או רשות ציבורית.

דוגמאות רבות לאירועים שונים יש בשפע, אך המשותף בכולן הוא שהנזק נגרם בגלל רשלנות של אחר. ואותו אחר אחראי על פי החוק לפצות את האדם שניזוק בשל רשלנותו.

מתי נתבע?

לאנשים רבים נגרם נזק כזה או אחר, אך לא תמיד משתלם להגיש תביעת נזיקין. ראשית, יש לבדוק האם קיימת אחריות ברורה של המזיק על הנגרם כתוצאה מהנזק. שנית, ולא פחות חשוב, יש לבחון מהו גודל הנזק שנגרם בעקבות כך ובהתאם לבדוק את עלויות המשפט, כיוון שייתכן שהוצאות המשפט יהיו גבוהות מן הפיצוי שייקבע בסופו של תהליך ואז ההליך כולו, הזמן וההתעסקות בו פשוט אינם משתלמים.

את מי תובעים?

בתביעת הנזיקין, תובעים את המזיק – מי שגרם לנזק. הנתבע – המזיק, יפנה אל חברת הביטוח שלו (במידה ויש כזאת) באותה עת שנגרם הנזק וידרוש ממנה לטפל בתביעה. חברת הביטוח, מצידה, תמנה עורך דין שיטפל בתביעת הנזיקין.

כיצד יתבצע התהליך?

עורך הדין שימונה מטעם חברת הביטוח, יקיים פגישה עם המזיק אותו הוא מייצג, ישמע את טיעוניו וגרסתו על אותו אירוע ויבנה את קו ההגנה למשפט. בדרך כלל, צריך המזיק להשתתף גם הוא במימון הפיצוי שייפסק בבית הדין מכוח הסעיף של "ההשתתפות העצמית" כפי שנקבעה בפוליסה, יחד עם חברת הביטוח.

המזיק הוא שותף פעיל בהגנה נגד התביעה, חלק מהסיבות לכך היא ההשתתפות העצמית. כאשר תעלה אפשרות לפשרה בתביעה, יידרש גם המזיק להשיב על כך ולנקוט עמדה בהתאם.

ריבוי מזיקים

במקרים רבים התביעה לנזק תכלול כמה נתבעים, שאחראיים יחד על הנזק שנגרם. כמו קבלן עבודות שביצע עבודה לרשות מקומית, חברה שביצעה עבודה עבור חברה אחרת וכדומה. בתביעה כזאת יהיו מעורבים כל האחראיים האפשריים לנזק שנגרם ועליהם תוטל חובת ההוכחה כי אינם אחראיים לו או שיצטרכו לשלם עבור הנזק שנגרם.

תביעות אלו הן מסובכות יותר והנתבעים יהיו מקושרים בחוזים מנוסחים היטב אותם יהיה צריך לבחון כראוי כדי להחליט מי צריך לשלם עבור הנזק וכמה.

"עזרה ראשונה" לחייבים בהוצאה לפועל

מאת: לימור שטרן

מצב כלכלי קשה ועלייה חדה באחוז המובטלים אינה ידיעה חדשותית מפתיעה. בשנים האחרונות היא תופעה שהולכת וגוברת. גם ברשות ההוצאה לפועל, מתווספים תיקים נוספים של חייבים שהתקשו לשלם תשלומים להם התחייבו בעבר. תשלומים, כמו: שכירות, משכנתא, קנייה בהקפה ועוד. הסיטואציה אליה נקלעים החייבים אינה נעימה כלל ואפילו מקשה על החיים, אך אין צורך לדאוג יותר מידי. כיום, ניתן להגיע להסדר נוח גם אל מול השם המאיים: "משרד האכיפה של הרשות להוצאה לפועל". הכל בתנאי מרכזי אחד: אם תפעלו נכון ובזמן.

מה זה הוצל"פ?

מערכת ההוצאה לפועל היא אחת מהזרועות המבצעות את החלטות הרשות השופטת בישראל. למעשה, על ידי מערכת זאת יכול הנושה לממש זכויות שהוקנו לו, כגון: פסקי דין, המחאות שלא כובדו על ידי הבנק, כספי משכנתאות שלא הוחזרו, שטרי משכון ומסמכים אחרים כנגד החייב לו. יתירה מכך, בהוצאה לפועל ניתנת לאדם האפשרות לסיוע על מנת שיוכל לגבות את הכספים שמגיעים לו ביעילות.

רבים מבינינו, בעלי העסקים ואנשים פרטיים, אינם מודעים אל הצד השני. לפיו, בעזרת חוק ההוצאה לפועל, ניתן לשמור גם על זכויות החייב אל מול הזוכה כדי שאלה לא ייפגעו ושלא יהיה החייב כנטל על כתפי החברה.

כיצד זה עובד?

לאחר שהנושה פותח תיק בהוצאה לפועל, יחלו שם בנקיטת הליכים משפטיים-מעשיים כדי לגבות את החוב מהחייב לו.  בתחילה, יהיה זה מכתב אזהרה שיגיע אל בית החייב, בו יתריעו בפניו על התחלת נקיטת הליכים לגביית החוב. החייב יידרש לשלם את חובו תוך הזמן הקבוע ואם לא – יחלו נגדו בהליכי ההוצאה לפועל. עם קבלת המכתב, יעמדו בפני החייב האפשרויות הבאות:

• לשלם את חובו לזוכה. אז, במידה והתשלום יוסדר במלואו, ייסגר התיק.
• כאשר החייב לא יכול לשלם את מלוא החוב בבת אחת, הוא יוכל לבקש לפרוס את חובו לתשלומים. באם יבחר באפשרות זאת, יצטרך לעמוד בפני חקירת יכולת, בה יחליט רשם ההוצאה לפועל באיזה סכום יוכל החייב לעמוד בכל חודש.

מהי חקירת יכולת?

כאשר החייב לא יכול לשלם לנושיו ומתעכב בתשלום החוב, מקיימת ההוצאה לפועל חקירת יכולת. חקירת היכולת של החייב תברר כמה הוא יכול לשלם לנושיו מידי חודש.

חקירה זאת היא בעלת חשיבות גדולה מאוד לחייב, כיוון שבסוף חקירת היכולת, יקבע ראש ההוצאה לפועל, מה יהיה הסכום החודשי שאותו יצטרך החייב לשלם לזוכה. במידה והחייב לא יעמוד בתשלום עליו יחליט רשם ההוצאה לפועל, יינקטו נגדו פעולות נוספות כמו מאסר והגבלות נוספות שישבשו את חיי היומיום שלו.

לכן, כדאי שהחייב ייקח ברצינות את חקירת היכולת ויגיע אליה ערוך כראוי, על מנת שיוכל לעמוד בתשלום החוב ולא ישבש את חייו הכלכליים, על בית העסק שלו ובהרבה מן המקרים על בני משפחתו.

מהו איחוד תיקים?

נהוג לומר כי "צרות באות בצרורות". במקרים רבים זה נכון. כך, נפתחים נגד אותו חייב, תיקים נוספים בהוצאה לפועל מטעם נושים נוספים. חייב כזה יכול  לפנות אל לשכת ההוצאה לפועל ובעזרת המסמכים המתאימים לבקש כי כל התיקים שנפתחו נגדו, גם אם הם בעלי נושים שונים, יאוחדו לתיק אחד- תחת השם איחוד תיקים. לפעולת האיחוד תיקים, יש יתרונות רבים: האפשרות לחקירת יכולת מאוחדת כנגד כל התיקים ופריסת התשלומים לזוכים בהתאם לכך. יחד עם זאת, זה ימנע אפשרות לנקיטת הליכי עיקול על ידי נושים שונים. יתרון מהותי נוסף של איחוד התיקים הוא ביטול כל הפעולות המבצעיות כמו עיקול, צו עיכוב יציאה מהארץ ועוד, כנגד החייב.

עיקול ומאסר

כאשר קיימת פקודת מאסר כנגד חייב אשר משלם את התשלומים החודשיים שנקבעו לו על ידי ההוצאה לפועל- הוא לא ייאסר. אך כדי להבטיח את תשלומי החייב, מטילים עיקולים על רכוש החייב. כאשר חייב משתמט מתשלום חובותיו ינקטו עיקולים על רכושו.

כדאי לדעת, שככל שההליכים שמתבצעים בתיק החייב רבים יותר, גם סכום החוב בתיק גודל ומתווסף לסכום החוב. רצוי לטפל מהר ככל האפשר בחוב, כדי לא לגלות מאוחר יותר שחוב קטן תפח לסכום גדול יותר.

ראשית, מהי ההוצאה לפועל?

מערכת ההוצאה לפועל היא אחת מהזרועות המבצעות של הרשות השופטת בישראל. בעזרת מערכת זאת יכול הנושה לממש את הזכויות שהוקנו לו, כגון: פסק דין, המחאות, משכנתא, שטרי משכון ומסמכים אחרים שהם שווי ערך לפסק דין. בהוצאה לפועל ניתנת לאדם האפשרות לסיוע על מנת שיוכל לגבות את חובו ביעילות.

מצד שני,  בעזרת חוק ההוצאה לפועל, ניתן לשמור על זכויות החייב אל מול הזוכה כדי שאלה לא ייפגעו ושלא יהיה החייב כנטל על כתפי החברה.

תיק ההוצאה לפועל נפתח על ידי הנושים, כאשר החייבים מאחרים בתשלומים להם התחייבו. מצד שני, עורך הדין מטעם ההוצאה לפועל יעניק לחייבים ייעוץ והגנה מצעדי הגבייה של ההוצאה לפועל ומפני הנושים. "בתמורה": על בעל החוב לשתף פעולה בכל הליכי ההוצאה לפועל עם נציגי משרד הוצאה לפועל ולפי בקשתם להציג דוחות על מצבו הכספי.

כיצד נפעל נכון כבעלי עסק שחייבים לו כסף?

פתיחת תיק בהוצאה לפועל דורשת זמן, הוצאה כספית והשקעת משאבים. לכן, מכיוון שתמיד קיימת האפשרות שגביית החוב לא תצלח ותגרום להפסד נוסף לנושה יש לפעול נכון ולבדוק האם זאת אכן הפעולה הרצויה כנגד החייב.

על הנושה לבחון את כל ההיבטים הקשורים לחייב ולפעול לפי שיקול דעתו והבנתו. ראשית, עליו לבדוק את זהות החייב: האם החייב הוא חברה או אדם פרטי. רבות החברות הקטנות שנסגרות, פעילותן נפסקת ולנושה לא יהיה ממה להיפרע. יש לבדוק את מצב החברה קודם תחילת ההליך בהוצאה לפועל, כדי שלא להפסיד כספים נוספים.

במידה ובעל החוב הוא אדם פרטי, הכדאיות לפתיחת תיק בהוצאה לפועל היא גדולה יותר, כיון שתיק בהוצל"פ משבש לאדם הפרטי את התנהלותו הכספית ומשום כך הסיכוי שיבקש לשלם את חובו גדול יותר.

בכל מקרה, ראוי גם במקרה של אדם פרטי לשקול את פתיחת התיק, כיוון שכל פעולה עולה כסף. לחייב שאינו בעל נכסים ושאינו נמצא בתהליך של איחוד תיקים, ההליך האחרון שיופעל נגדו יהיה הליך מאסר. הליך המאסר הינו הליך שאורך זמן, אך הוא יעיל ביותר. מעטים החייבים שלא משלמים את חובם לאחר שהופעל נגדם הליך זה.

בנוסף להליכים הרגילים, כמו: עיקולים במדיה מגנטית, עיקול מיטלטלין ברישום ועיקול רכב ישנה האופציה של עיקולים בטרם מתן אזהרה – כאשר הנושה חושש כי החייב ינסה להבריח כספים ונכסים, יש לו את האפשרות לבצע הליך של עיקולים בטרם מתן אזהרה זאת במקביל לפתיחת תיק ההוצאה לפועל. על הזוכה להגיש בקשה בצירוף תצהיר ובה לבקש את העיקולים הדרושים כמו עיקול חשבונות בנק, דירות, רכבים ועוד. אם תאושר הבקשה העיקולים יבוצעו, אך לא ימומשו.

לסיכום:  ראוי ורצוי לבדוק את נתוני החייב קודם הבקשה להליך ההוצאה לפועל, כדי לחסוך זמן וכסף. יחד עם כל אלה, חשוב לדעת ולזכור, כי כל אגרות התשלום עליהם שילם הנושה מגדילות את קרן החוב כיון שהן מתווספות לתיק החייב.

מאיפה יבוא הכסף?  סדרת כתבות |

חלק ד' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות פנסיוניות

מאת מערכת "הטורבו העסקי"

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים עבורנו, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ומורכב מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות פנסיוניות

האם ידעתם שהסכומים המופקדים בחשבונות הפנסיה שלכם יכולים לשמש עבורכם כערבון לקבלת הלוואה? חברות הביטוח הפנסיוניות מציעות לכם לקחת הלוואה בתנאים נוחים, על חשבון הכספים שמופקדים בחשבונות הפנסיה שלכם – קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
לרוב, אם תבחרו באופציית הלוואה זו, לא תדרשו להציג ערבים ובטחונות נוספים, כפי שמקובל במערכת הבנקאית, אלא, כאמור, הכספים הצבורים עבורכם בקרן, ישמשו כערבון.
בנוסף, אחוז הריבית שחברות הביטוח הפנסיוניות גובות הינו לרוב כגובה ההלוואות במערכת הבנקאית, ובוודאי נמוכה הרבה יותר מהריביות המוצעות במסגרת לקיחת הלוואה מחברות האשראי.

חשוב לדעת שלקיחת הלוואה פנסיונית אינה פוגמת בקרן הפנסיה שלכם, בוותק שלה וניתן להמשיך להפקיד לקרן וליהנות מהטבות המס המגיעות לכם על פי חוק.

אז איך לוקחים הלוואה פנסיונית, וכמה כסף אפשר לקבל?

ניתן לפנות לקרן הפנסיה שלכם ולבקש הלוואה. הסכומים להלוואה משתנים בין סוגי החיסכון הפנסיוני השונים (קופת גמל / ביטוח מנהלים / קרן השתלמות / קרן פנסיה), כשלרוב, גובה ההלוואה הוא כ-50% מערך הכספים הלא נזילים שנצברו בקרן.

וחסרונות יש?

למרות היתרונות הבולטים בבחירה בהלוואה כנגד החיסכון בקרן הפנסיה שלכם, חשוב לזכור שהכספים הצבורים בקרן זו נועדו להבטיח עתיד כלכלי כשמגיעים לגיל הפרישה. לפיכך, במידה ותיקחו הלוואה ולא תוכלו לעמוד בתנאי ההחזר, ההלוואה תוחזר מהכספים הצבורים בקרן ותוביל לפגיעה בחסכונות. לכן, מומלץ מאוד לשקול היטב, האם ניתן לעמוד בהחזרים השוטפים של ההלוואה, לפני לקיחתה.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות |

חלק ג' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואה מהקרן בערבות המדינה

מאת: מערכת הטורבו העסקי

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ובנוי מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואה מהקרן בערבות המדינה

אחת האופציות המעניינות והכדאיות למימון היא פנייה לקרן בערבות המדינה. מדובר בקרן מיוחדת שהקימה מדינת ישראל עבור תמיכה בעסקים קטנים בתחילת דרכם, או עסקים קטנים ובינוניים המעוניינים ב"זריקת תנופה" לצמיחה כלכלית.

מה זה אומר בעצם?

אז ככה: המדינה מעמידה ערבות עבור העסק שלכם, ואת ההלוואה אתם מקבלים מאחד מהבנקים אשר זכו במכרז להשתתף בפרויקט (נכון לזמן כתיבת המאמר: בנק הפועלים, בנק מזרחי טפחות, בנק אוצר החייל ובנק מרכנתיל).

מי זכאי לפנות לקרן בבקשת הלוואה?

עסקים קטנים ובינוניים אשר עומדים בדרישות הסף שהן: מחזור מכירות שנתי- עד 100 מיליון ש"ח, עסקים שלא מקבלים הלוואה נוספת באותו הזמן ועסקים שקיבלו אישור מהגוף המתאם, מן הבנק ומנציג הציבור בוועדת האשראי, לאחר ביצוע בדיקה כלכלית.

מהם תנאי ההלוואה של הקרן

ההלוואה ניתנת לתקופה של עד חמש שנים כאשר בחצי השנה הראשונה הלווה מתבקש להחזיר רק את תשלומי הקרן (תקופה זו מכונה "גרייס").

העסק הלווה נדרש להציג ביטחונות בגובה בין 10% ל- 25% מסכום ההלוואה בלבד,  תלוי במידת הוותק שלו (האם עסק בהקמה או ותיק?).

הבעלים של העסק נדרשים לתת ערבות אישית. בנוסף הממשלה נותנת ערבות בשיעור של 85% / 70% מגובה ההלוואה.

ההלוואה ניתנת במספר מסלולים אטרקטיביים: שקלי צמוד, שקלי לא צמוד, ריבית משתנה, צמוד מט"ח.

מה סכום גובה ההלוואה שניתן לבקש מהקרן?

500,000 ₪ עבור עסקים חדשים או עסקים עם מחזור שנתי של עד 6.25 מיליון ₪,

8% מהמחזור עבור עסקים עם מחזור שנתי של בין 6.25 ל-100 מיליון ₪.

מהו תהליך הגשת הבקשה להלוואה

1. העסק המבקש הלוואה צריך לפנות לאחד מן הגופים המתאמים (נכון לכתיבת המאמר: משרד רו"ח עובד בן דוד או חברת גיזה זינגר אבן (GSE))

2.     הבקשה תיבחן על ידי הגוף המתאם. במידה ומתקבל אישור עקרוני, על העסק המבקש להכין תוכנית עסקית לפי הנחיות הגוף המתאם.
3.     לאחר שהעסק המבקש הלוואה, יכין תוכנית עסקית, היא תיבדק ע"י הגוף המתאם וכן תתבצע בדיקה כלכלית של העסק. במידה והגוף המתאם ימליץ על קבלת הלוואה, יועברו הבקשה וההמלצה לבנק אליו בחר הלקוח לפנות.
4.     הבנק יבצע בדיקה מקיפה של ההמלצות ושל נתוני העסק המבקש, ויבחן את התכנית העסקית. במידה ויתקבל אישור הבקשה היא תועבר לוועדת האשראי של הקרן.
5.     ועדת האשראי של הקרן שבה חברים נציג מטעם הבנק, נציג ציבור ונציג מטעם הגוף המתאם, היא המחליטה באופן סופי האם בעל העסק המבקש, זכאי לקבלת ההלוואה.

הקרן בערבות המדינה מציעה הלוואה שהיתרונות הגלומים בה זו הם רבים כגון מימון נרחב, ערבות שמעמידה המדינה עצמה ותנאי החזר נוחים. יחד עם זאת לא כל העסקים המבקשים הלוואה מהקרן נענים בחיוב (בעיקר עקב אי עמידה בתנאים). כמו כן, ישנם עסקים שגובה המימון אינו מספיק עבורם.

למידע נוסף על הגשת טפסים ובקשת הלוואה מהקרן ניתן לפנות לאתר הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים בכתובת: http://sba.economy.gov.il/programs/funds/pages/pra7.aspx.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות| 

חלק ב' | הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות בכרטיסי אשראי

מאת: מערכת "הטורבו העסקי"

כאשר הבנקים מסרבים לבקשתנו לקבלת הלוואה, או כאשר התנאים שהם מציעים בפנינו אינם אטרקטיביים, נוכל לפנות לאפיקים אחרים על מנת להשיג את המימון הדרוש. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הינו מורכב ובנוי מהרבה אופציות: ישנן הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מקרנות פרטיות, קרנות בערבות מדינה, הלוואות מאנשים פרטיים ואפילו הלוואות מהשוק האפור.

הלוואות כרטיסי אשראי

ברגע שהחלטנו לפנות לחברת כרטיסי אשראי על מנת לקבל הלוואה, חשוב שנבין כי כרטיס אשראי חוץ בנקאי כשמו כן הוא- הוא מונפק חיצונית על ידי חברת האשראי ואין לו תלות בחשבון בנק כלשהו. את מסגרת האשראי קובעת עבורכם חברת האשראי והיא מחליטה אם תקבלו או לא תקבלו הלוואה. היתרונות הגלומים בהלוואה מחברות האשראי הם רבים ומגוונים:

• קבלת ההלוואה נעשית בקלות יחסית. תוכלו לבקש את ההלוואה בשיחת טלפון אחת או אפילו באינטרנט, ללא בקשה להצבת ערבונות ובטחונות מיוחדים.
• ישנה גמישות מרובה בתכניות ההלוואה המוצעות על ידי החברות: תוכלו לקחת הלוואה לזמן קצר / ארוך, הלוואה שנפרעת בתשלומים חודשיים או אפילו "עיכובים" של תשלום שמדלג מעל תקופה של חודש או יותר, מה שמאפשר לכם "להחזיק את הראש מעל המים".
• היות והכרטיס אינו כפוף ישירות לסניף הבנק בבנק בו אתם מנהלים את חשבונכם, יש אפשרות לכם אפשרות לבחור איזו חברה מחברות האשראי הקיימות, נותנת לנו את התנאים המועדפים עבורנו, וכמובן שאפשר גם להשוות בין התנאים השונים של החברות.
• ניתן ליהנות מההטבות שמוקנות על-ידי מועדוני הלקוחות השונים שמציעות חברות האשראי.

לכאורה, נראה שיש בדרך זו רק יתרונות, אך יחד עם זאת ישנם מספר חסרונות:

• החברות במועדוני כרטיסי האשראי השונים משרה הרגשה שישנן הטבות ש"מגיעות לנו" ובכך אנו עלולים להיגרר להוצאות בזבזניות שלא היינו מוציאים קודם לכן.
• ריביות גבוהות על ההלוואות בכרטיסי אשראי (בעיקר יחסית בהשוואה לריביות בהלוואה בנקאית)
• הקלות שבה ניתן להעביר תשלומים לחודשים "עוקבים" עלולה לגרום לנו לבזבוזים עודפים, ולהגיע למצב של אוברדראפט תמידי.

לסיכום, קל ונוח לקבל הלוואה מחברות האשראי. יחד עם זאת חשוב לזכור כי מסגרת האשראי יכולה להוביל להוצאות מרובות ולגרום לנו להיות במצב שבו נהיה באוברדראפט תמידי כשהריביות הנגבות דרך חברות האשראי הן גבוהות.

מומלץ מאוד, אם כן, אם בחרתם באופציית הלוואה זו, לעשות "סקר שוק" ולהשוות בין תנאי חברות האשראי השונות ולבחור בהצעה המשתלמת ביותר.

ביטוח אובדן כושר עבודה – לשם מה בכלל?

לימור שטרן, כתבת "הטורבו העסקי"

רבים הם השואלים, לשם מה עליהם לרכוש את הביטוח המסתתר מאחורי השם: אובדן כושר עבודה. אף אדם לא רוצה לתאר או לחשוב על סיטואציה שבה יכולת ההשתכרות שלו מפסיקה באופן פתאומי. אך לצערנו, זאת היא המציאות שבה מתמודדים אנשים רבים, מדי יום.

ביטוח אובדן כושר עבודה, יוכל לספק לכם רוגע כלכלי, בתקופה קשה שבה נעלם מקור הפרנסה כתוצאה ממחלה או תאונה.

 אז למה זה חשוב?

ברכישת פוליסה שמבטחת מפני אובדן כושר עבודה, אנו בוחרים בדרך הטובה ביותר כדי להבטיח את מקור ההכנסה החודשית במקרים בהם, חלילה, נפגעים ממחלה או תאונה בצורה שאינה מאפשרת לנו להמשיך בשגרת העבודה שלנו.

ישנם מקומות עבודה בהם קיימים הסדרים שונים, שעוזרים לעובד ונותנים מענה לזמן קצר שבו העובד, אינו יכול לעבוד ולהשתכר. אך אם התקופה מתמשכת, עלול העובד, שגם כך סובל, למצוא את עצמו ללא  פרנסה ולהיקלע לקשיים ולחובות. לשם כך נועד הביטוח לאובדן כושר עבודה. לספק רשת ביטחון  למבוטח בתקופות קשות.

 כמו בכל ביטוח שאנו קונים, יש כמה עובדות מכריעות שחשוב לדעת:

* בזמן רכישת הביטוח יש לבדוק ביסודיות גדולה, את המידע וההגבלים מהם מורכבת הפוליסה אותה בחרתם לרכוש:

1. גיל – הזמן בו ניתן לרכוש את ביטוח אובדן כושר העבודה, הוא החל בגיל 18 שנה ועד לגיל 55 שנים.
2. תוקף- ביטוח זה תקף עד גיל 60 והכי מאוחר עד גיל 67.
3. תחילת התשלום- כדי לקבל את כספי הביטוח המפצה על חוסר היכולת לעבוד, דרושה תקופת המתנה של בין 3 ל-6 חודשים.
4. הסכום- המבוטח יוכל לרכוש פיצוי שאינו עולה על 75% מהכנסתו החודשית הקבועה לפי הברוטו.
5. שינויים – במידה ועיסוקו של רוכש הפוליסה משתנה במשך השנים, על המבוטח להודיע על כך לחברת הביטוח.
6. אובדן כושר עבודה מקצועי – ישנה התייחסות מיוחדת כאשר אובדן כושר העבודה הוא לגבי מקצוע התואם את הרקע התעסוקתי וההשכלתי של המבוטח.
7. סכום הפיצוי חייב במס – כאשר המבוטח יקבל את סכום הפיצוי החודשי, על ידי חברת הביטוח, הוא יחויב במס. שיעור המס וערכו יקבע על ידי פקיד שומה.

כמה זה עולה לנו?

כמו בכל ביטוח, גם לפרמיה זאת, ישנם פרמטרים שמתארים את המבוטח, רוכש הפוליסה, והם הקובעים את עלותה. הפרמטרים הם גיל, מין, עיסוק, גובה השכר, מצב בריאות עדכני, עישון, מהי תקופת הביטוח הנדרשת, מהו זמן תקופת ההמתנה, מסלול הפרמיה, גודל סכום הפיצוי החודשי.

במידה ובחרתם מסלול של פרמיה משתנה בהתאם לגיל, יש לזכור כי עלות הפרמיה יכולה להשתנות. עוד פרט חשוב: המבוטח זוכה בהטבות מס על  הפרמיה המשולמת עבור הביטוח.

 האם יש חריגים?

במקרים מסוימים, ישנם מצבים שבהם חברת הביטוח פטורה מתשלום הפיצוי שנקבע בפוליסה. לפי הקבוע בחוק,  מקרים אלה כוללים מצבים של שכרות או שימוש בסמים. כמו גם: זמן מלחמה, מעשה חבלה או טרור שבגינם זכאי המבוטח לפיצוי מהמדינה, תאונה בעת שירות משטרתי או צבאי, השתתפות בביצוע פשע, חבלה עצמית מכוונת, חשיפה לקרינה רדיואקטיבית, תסמונת הכשל החיסוני, טיסה בכלי טיס וסיבוכים הקשורים בהריון.

כדאי לזכור: כי התשלום החודשי עבור הפוליסה, לעתים, מהווה גלגל הצלה משמעותי מאוד בתקופה שבה משתנים התנאים הפיננסיים בגלל אובדן כושר העבודה. ביטוח זה אמור לשמור על אורח החיים התקין והרגיל של משפחת המבוטח.

סעיפים עמומים ודרכים להתמודדות עם הטריקים של חברת הביטוח

מאת לימור שטרן, מערכת "הטורבו העסקי"

אז רכשנו ביטוח שנותן לנו ביטחון כלכלי במקרה של אובדן כושר עבודה – האם ניתן לסמוך על חברות הביטוח שישלמו לנו ביום שנזדקק לכך? האמת היא שכלל לא בטוח.

מקרים רבים מונחים לפתחם של עורכי דין שונים ותביעות בבית המשפט, בהם תובעים מבוטחים את חברות הביטוח שלהם, על כך שלא שילמו להם את הפיצוי המגיע להם זאת למרות שעמדו בתשלומי הפוליסה. מהי הסיבה? תנאים עמומים וקריטריונים לא מדויקים.

ישנם סוגי פוליסות, שבהן הגדרת המושג 'אובדן כושר עבודה' עמומה ולא ברורה. תביעות רבות תלויות ועומדות בבית המשפט משום שחברות הביטוח, בהן עשו את הפוליסה, אינן ממלאות אחר המוסכם בפוליסה ולא משלמות את הסכום המגיע להם בשל אובדן כושר העבודה בנסיבות קשות של מחלה קשה או תאונה. המבוטח ששילם את הפרמיה החודשית כסדרה, מוצא עצמו את עצמו בעת הצורך ללא הכנסה מינימאלית. כל זאת, למרות שמילא אחר התנאים עליהם חתם בזמן רכישת הפוליסה.

ומה טוענות חברות הביטוח? באמתחתן טענות שונות, כאלה שסובבות סביב העמימות וחוסר הבהירות שקיים סביב סעיפים שונים בפוליסה הנרכשת. אחת הסיבות הרווחות לכך, טוענת כי לפי תנאי הפוליסה שנרכשה על ידי המבוטח, זכאותו לפיצוי תהיה בעקבות מחלה או תאונה המונעת ממנו את המשך העסקתו באותו עיסוק, רק אם הפך למוגבל בשיעור של 75%. בנוסף, ישנו תנאי מגביל ובו יש איסור על רוכש הפוליסה, לעסוק בעיסוק אחר, זאת גם אם מתאים להכשרתו ויכולותיו.

עורכי דין רבים מלינים על כך, שישנו חוסר בקריטריונים רפואיים מדויקים, שיקבעו באופן ברור מתי נשללת מאדם היכולת לעבוד בשיעור של 75% לכל הפחות. זוהי הסיבה שלמבוטחים אין סמכות שתכריע בעניינם באופן חד משמעי וברור והם נאלצים להתרוצץ בין חברות הביטוח לעורכי הדין, לבקש רחמים ולקוות לפסיקה שתהיה מקובלת על כל הצדדים.

כך בחסות החוק ובמסגרתו, יכולות חברות הביטוח השונות להסתמך על אבחון וחוות דעת של מומחים, שאותם היא בחרה, ולא זה שהמבוטח או גורם המקובל על שני הצדדים בחרו בו. דבר זה, גורם לדחיית תביעת המבוטח.

ומה נותר למבוטח לעשות? להגיש תביעה בבית המשפט, שם ידונו בתביעה במשך שנים ארוכות ורוכש הפוליסה ששילם במשך שנים את הסכום אליו התחייב תמורת הביטוח שיבטיח את עתידו הכלכלי, יישאר קירח מכאן ומכאן ויצפה לנס.

כיצד להימנע מכך?

כיום ניתן לרכוש את פוליסת אובדן כושר העבודה כחלק ממסגרת רכישת ביטוח חיים או ביטוח מנהלים. סוגי הביטוחים והחברות השונות מחזרות אחר הלקוח בהצעות שאמורות להגן על רוכשם.

כדי להימנע מאכזבות, שופרו חלק מהקריטריונים בביטוח זה. הראשון ביניהם: הגדרה על ידי עיסוק רוכש הפוליסה ב-5 השנים האחרונות. בהגדרה זאת מובהר כי  במידה והמבוטח לא יכול לשוב ולעסוק בעיסוק העיקרי שבו עסק במהלך חמש השנים שקדמו לבקשת דמי הפוליסה, הוא יהיה זכאי לקבל את התשלום בפוליסה. בעזרת קריטריון זה, לא תוכל חברת הביטוח לטעון כי המבוטח יכול להמשיך ולעבוד ב'עיסוק סביר' אחר שיתאים ליכולותיו.

בנוסף, ישנה אפשרות של קניית הרחבות לביטוח, על ידי תוספת תשלום לפרמיה, ועל ידיה ניתן לקצר את תקופת ההמתנה לתשלום בגין אובדן כושר עבודה, מ-3 חודשים ל- 14 יום.

עוד שיפור שהתקבל לטובת המבוטח הוא האפשרות להרחיב את הפיצוי. במידה ולמבוטח נקבע אובדן יכולת עבודה של מעל ל-25%, אחוז הפיצוי אותו יקבל יהיה תואם לאחוז אובדן כושר העבודה.

חשוב מאוד, להקפיד ולקרוא את הסעיפים ולהבין את משמעותם. לא הבנתם? בקשו מהסוכן להסביר לכם בדיוק במה מדובר וכיצד זה נוגע אליכם. גם אם נראה לכם שזה טורדני ומציק, עדיף כך מאשר להצטער על כך בתקופה רחוקה ולחוצה יותר.

מאיפה יבוא הכסף? סדרת כתבות |

חלק א' | הלוואות בנקאיות

מאת מערכת "הטורבו העסקי"

עסקים מושתתים על כסף. לעיתים יש לעסק הון עצמי להישען עליו ולעיתים יש צורך במקורות מימון נוספים. אז, מאיפה יבוא הכסף? להלן סדרת מאמרים שתפרוס בפניכם את אופציות המימון השונות העומדות בפניכם.

• הלוואות בנקאיות
• הלוואות כרטיסי אשראי
• הלוואה מהקרן בערבות המדינה
• הלוואות מקרנות פרטיות
• הלוואות פנסיוניות
• הלוואות חברתיות

מקובל מאוד לפנות לבנק כאל מקור המימון הראשוני. הבנקים הם גוף המפוקח ומבוטח על ידי המדינה ונוח לסמוך על היציבות שלהם כמקור מהימן לכסף.

החסרונות בבקשת הלוואה מהבנקים היא לרוב העמלות הגבוהות שהם דורשים והדרישה של הבנקים לערבונות ובטחונות כדי לוודא שאכן תחזירו את הכסף הנלווה.

בין הסינונים שהבנקים מציבים בפני העותרים להלוואה נמצאים השיקולים הבאים:

1. מי אתם? לרושם האישי שהבנק מקבל מכם יש השפעה במדדו של הבנק האם אתם מהווים סיכון גדול מדי עבורו.
2. מהו כושר ההחזר שלכם? האם תעמדו בתשלומי פירעון ההלוואה או שמא תאחרו ותגררו תשלום ריביות מוגבר, כמה כסף יש לכם בחשבון הבנק, והאם זוהי הכנסה יציבה. הבנקים יעדיפו כמובן לתת את הכסף למי שמפקיד סכומי כסף קבועים בחשבון – למשל: משכורת חודשית.
3. כמו כן, סביר להניח כי ייבחנו הקריטריונים הבאים: האם יש לכם ביטחונות להציג? או אולי יש לכם תוכניות חסכון שסגרתם, נכסים שניתן לשעבד, ערבים שיוכלו לעמוד בתשלומי ההלוואה במידה ואתם לא, ובכלל מהי ההיסטוריה הפיננסית שלכם והאם כבר קיבלתם הלוואה בעבר מבנק זה.

במידה ובחרתם לפנות לבנק לקבלת הלוואה, כיצד תחליטו מהי ההלוואה הרצויה?

ישנם סוגי הלוואות רבים ומגוונים והן שונים זה מזה באחוזי הריביות, בסכום המוענק, בביטחונות הנדרשים לבנק, וכמובן בתנאי הפירעון. חשוב לדעת שבעידן של ימינו מקובל מאוד להשוות בין תנאי הבנקים השונים. אין יותר צורך לשבת מול הבנקאי חמור הסבר ולקבל כל מילה הנאמרת לכם כ"תורה מסיני". זכרו שהבנק הוא מוסד פיננסי וככזה האינטרס שלו הוא להרוויח כלכלית מנתינת ההלוואה. וכמו שאתם יכולים להתמקח בכל קניה של מוצר כלשהו, כך גם כאן ניתן לשאת ולתת על תנאי ההלוואה.

השאלה הראשונה שבה תצטרכו להחליט היא האם לקחת הלוואה קצרת טווח או ארוכת טווח.

הלוואה קצרת טווח יכולה להיות לתקופה של בין מספר שבועות, חודשים ואף כמה שנים (לרוב עד 3 שנים). זו הלוואה שבדרך כלל תידרש כדי לעזור לעסק לעבור תקופה בעייתית שבה אין תזרים מזומנים נזיל להתאוששות.

הלוואות לטווח הארוך (בסביבות ה-5 שנים) מיועדות לרוב למימון ההשקעה ההתחלתית בעסק, לרכישת ציוד ומיכון נדרש עבור העסק.

ההלוואות גם נבדלות זו מזו בתנאי ההחזר שלהם לבנק ובריביות שהבנק דורש. אך הבנק לא מסתפק בגביית ריביות בלבד. הריבית יכולה להיות מוצמדת למדד / לשערי מטבע החוץ. כמו כן הבנק לא שוכח לחייב אתכם בעלויות השוטפות בניהול החשבון בבנק. עמלות, כגון: עמלת פתיחת תיק, דמי גביה וכו'.

לסיכום: בצד היתרון הבולט והברור כי הבנקים הם הגוף היציב והבטוח במשק לקבל ממנו הלוואה, הדרישות המחמירות של הבנקים להעמדת ההלוואה עלולה ליצור בעייתיות עבור רבים מאיתנו. למרות היכולת שלנו להתמקח מול הבנקים בניסיון להגמיש את תנאי ההלוואה המבוקשת, לעיתים משתלם לשקול לפנות למימון חוץ בנקאי.

איזו תכונה חשובה יותר לעובד – יחסי אנוש או עבודת צוות?

ד"ר ליאת בסיס, פסיכולוגית חברתית-תעסוקתית, מנכ"לית "בסיס להערכה"

משאבי האנוש בארגון משקיעים משאבים רבים והשקעה מאסיבית באבחונם ובמיונם של מועמדים כדי להשיג כוח עבודה איכותי. מחקרים מוכיחים ששימוש בתהליכי מיון איכותיים יכול בסופו של דבר לחסוך מיליוני שקלים לעסק היות וההשקעה בכוח אדם איכותי מצדיקה את עצמה לטווח הרחוק.

לעיתים, תהליך המיון הינו ארוך מאוד. דבר זה נגרם בדרך כלל עקב כפילויות קריטריונים בדרישות התפקיד, למשל: "דרושים נציגי שירות, בעלי תודעת שירות מעולה, יחסי אנוש מעולים ועבודה בצוות". האם באמת יש הבדל בין "יחסי אנוש מעולים" ל"עבודת צוות"? והאם אנשי משאבי האנוש באמת מסוגלים להבחין בהם?

המונח "עבודת צוות" מוגדר בספרות המקצועית כפעולה משותפת המתבצעת באמצעות קבוצה של אנשים אשר תוצאותיה עולות על הביצועים הנפרדים של היחידים המרכיבים את הקבוצה.
המונח "יחסי אנוש" מתייחס ליחסים בינאישיים וכולל הפגנת רגישות לאחר, יכולת לבנות מערכת יחסים, לעבוד עם אחרים, להקשיב ולתקשר באופן אפקטיבי.

מתוך הגדרות אלו עולה כי יש חפיפה מסוימת בין 2 המונחים.  למשל, ההגדרה "עבודה עם אחרים" יכולה להתפרש כעבודת צוות. ממחקרים נוספים עולה כי כדי לבנות צוות יעיל, על חברי הצוות להיות בעלי כישורים בינאישיים גבוהים.
מראיונות שונים של אנשי מיון כוח אדם- הן רכזים והן מגייסים, עולה כי היכולת לעבוד בעבודת צוות, היא תוצאה ישירה של יחסי אנוש, או במילים אחרות: יחסי אנוש הם כלי הכרחי עבור בניית עבודת צוות יעילה לטווח ארוך.

עקב הקשר הגבוה בין שתי ההגדרות והקושי להבחין ביניהן, מומלץ שכבר כאשר אתם מנסחים את מודעת הדרושים לתפקיד, תשאלו את עצמכם: באיזו מידה קיימת הבחנה בין 2 הגדרות אלו לתפקיד הספציפי הנ"ל שאנו מבקשים? האם ניתן להסתפק רק במועמד/ת עם "יחסי אנוש מעולים" או במועמד/ת שמצטיינ/ת ב"עבודת צוות"? או שבהכרח אנו מחפשים מועמדים העונים לשני הקריטריונים הנ"ל? הבחנה זו תעזור לכם לקצר משמעותית את זמן תהליך המיון ולהרוויח עובדים איכותיים יותר.

מראיין מלידה? חשיבות שכלול מיומנויות הריאיון

טל משען, מנהלת מחלקת מדידה והערכה "בסיס להערכה"

רוב תהליכי המיון עובדים כוללים גם שלב של ריאיון אישי, אם על ידי המגייס/ת בארגון, על ידי המנהל המקצועי או שניהם. אך השאלה שצריכה להישאל היא האם למראיינים הנ"ל ישנם הכלים לבצע את הראיונות באופן יעיל והוגן אשר בעקבותיו יתקבלו המועמדים המתאימים לתפקיד?

כאשר מנהל מגייס עובד חדש, מטבע הדברים הוא מעוניין להתרשם ממנו באופן אישי טרם קבלתו לעבודה. המנהל מזמן את המועמד לריאיון, שואל שאלה כללית, כמו 'ספר לי על עצמך', זורם משם ומקווה לקבל החלטה על סמך האינטואיציה והכימיה בחדר. תהליך זה, למרות שהוא מרגיש נכון ו"זורם", נתון להטיות רבות המובילות לעתים תכופות להחלטות לא מיטביות המושפעות מגורמים לא רלוונטיים (כגון: דמיון ותחומי עניין משותפים בין המראיין למועמד, מראה חיצוני, מגדר וכדומה).

ריאיון אישי הינו חלק כמעט קבוע בתהליך המיון ומשקלו בקבלת ההחלטה רב, על כן, חשוב להכשיר את המראיינים לתפקיד זה.

מה עוד אני רוצה לשאול…?

ריאיון בו המראיין אינו מתכנן מראש מה לשאול, ובמקום זאת, זורם עם המרואיין ותשובותיו, נקרא בשפה המקצועית ריאיון לא מובנה. בריאיון כזה, קל לאבד שליטה ולהעבירה מבלי משים לידי המועמד. עם זאת, קיימים סוגי ראיונות נוספים בהם השליטה על מהלך הריאיון ועל המידה המתקבל במסגרתו נתונה ברובה בידי המראיין. בראיון מובנה המראיין מכין סט שאלות קבוע מראש ושואל אותן בסדר קבוע את כל המועמדים. בריאיון חצי מובנה, המראיין מכין  שאלות מראש, אך קיים יותר מרחב בחירה: השאלות הרלוונטיות מתוך הסט נבחרות בהתאם לאופן התקדמות הריאיון ויש מקום להוסיף שאלות רלוונטיות או להשמיט את אלו שאינן רלוונטיות, בהתאם למידע המתקבל מהמועמד במהלך הריאיון.

עובד לא מתאים הוא עובד יקר

תהליכי מיון הינם תהליכים יקרים לארגון, כמו גם תהליך קליטה של עובד חדש, כולל זמן החניכה ועד לקבלת עובד המוכשר לתפקיד. גיוס עובד לא מתאים ונשירה של עובדים משמעותם כסף שנזרק לפח. על כן, על מנת לייעל תהליכים בארגון, נרצה לגייס מועמדים מתאימים לעבודה ולדעת כי הם צפויים להצליח בתפקיד. מכאן, לכלי המיון שאנו בוחרים חשיבות גבוהה. היות וריאיון משמש במרבית המקרים ככלי מסנן בתהליך המיון, חשוב לבצעו באופן יעיל ומדויק, שכן הדבר יאפשר לארגון להימנע מבזבוז משאבים הנובעים מקליטת עובדים לא מתאימים.

הריאיון המובנה נמצא במחקרים כמנבא משמעותית יותר טוב מהריאיון הלא מובנה.

שוויון הזדמנויות

במחקר שנערך לאחרונה נמצא כי ראיונות מובנים פחות מושפעים מנתונים דמוגרפיים. מין וגזע המועמד לא נמצאו משפיעים על הערכות המראיין, כאשר הריאיון הוא מובנה. כמו כן, גם הדמיון הדמוגרפי (בגזע ומין) בין המראיין למרואיין לא השפיע על הערכות המראיין. מכאן, הריאיון המובנה הוגן יותר גם כלפי קבוצות מיעוט.

כיצד אוכל לשכלל את מיומנויות הריאיון שלי?

כאמור, על אף מרכזיות הריאיון בתהליכי המיון, מראיינים רבים מקיימים ראיונות על סמך אינטואיציה ותחושת בטן. ריאיון הוא מיומנות כמו כל כלי ניהולי/מקצועי אחר, וככזה ניתן לשכללו וללמוד כיצד לבצעו באופן אפקטיבי. בשוק קיימות היום מגוון סדנאות מקצועיות אשר נועדו לסייע למראיינים ולמגייסים לשכלל את מיומנות הריאיון שלהם. סדנאות אלו עוסקות, בין היתר, בלימוד של עקרונות לביצוע ראיון נכון וצמצום הכשלים וההטיות בהערכה, מספקות כלים לבנייה והבנייה של ראיונות ייעודיים לתפקידים בארגון וכן כלים לשקלול המידע המתקבל במסגרת הריאיון לצורך קבלת החלטות.

כיצד להעריך עובדים (ולמה זה בכלל נחוץ)

יהלי פסקין-וולפשטט, פסיכולוגית, חברת "בסיס להערכה"

חבר ילדות שלי מנהל צוות בחברת היי-טק. אחת לחצי שנה מתבצע בחברה תהליך הערכת עובדים במסגרתו הוא מוערך על ידי המנהל שלו, ומבחינתו הוא צריך להעריך את עובדיו. באופן קבוע בתקופות הללו של השנה הוא מוטרד ועצבני. הוא אומר לעצמו: "אני לא יודע מה לכתוב בחלק של המלל החופשי", "איך אסביר לו למה במדד היזמות הוא קיבל ציון של מתחת למצופה", "אם הציונים של הצוות שלי לא יהיו גבוהים לא אקבל בונוס השנה". העיסוק בעניינים כאלה עלול לפגוע באפקטיביות ובאובייקטיביות של התהליך, וליצור אווירה לא נעימה ומתח במקום העבודה.

כדי לשפר את התהליך יש להבחין בין שני סוגים  של הערכות: הערכה התפתחותית והערכה אדמיניסטרטיבית.

מטרת ההערכה ההתפתחותית היא להבהיר לעובד מה הוא עושה טוב ומה פחות, ולעזור לו להשתפר באזורים החלשים . מטרת השנייה  לעזור למקבלי ההחלטות בארגון לקבל החלטות אדמיניסטרטיביות כגון כיצד לחלק בונוסים, את מי לקדם ואילו הדרכות לקיים.

כעת להמלצות חשובות להפיכת שיחת ההערכה למוצלחת:

1. הערכה מילולית ולא רק כמותית- על המעריך להעריך את העובד, ולהסביר את נקודות החוזקה והחולשה של העובד במילותיו שלו.
2. מיקוד בהתנהגות ולא באדם- יש להתייחס להתנהגויות ספציפיות שהעובד עשה ולמעשים שביצע (למשל: "בישיבה הזאת התנהגת בגסות"), ולהימנע מאמירות כוללות עליו כאדם (למשל: "אתה גס רוח"). חשוב להדגיש כי התנהגויות הן נשלטות, וניתן לשנותן. אין המקום בהערכה מסוג זו לשנות את או להעביר ביקורת על אופי העובד.
3. שימוש בדוגמאות- יש להכין מראש דוגמאות מהשטח שיתמכו בנקודות החוזק ובנקודות החולשה שיועלו. העובד ירגיש כי מוקירים את העבודה הטובה שעשה, אך גם יבין אילו התנהגויות עליו לשנות ומהן התוצאות של אלו.
4. התבססות על עובדות- יש להעריך את העובד על סמך עובדות ולא להתבסס על תחושות, שמועות, ומידע חלקי שמהימנותו לא ידועה.
5. שאלות פתוחות ושיקוף- יש לוודא כי העובד מבין את דברי המעריך כראוי, וזאת על ידי שאילת שאלות פתוחות ("מה אתה לוקח ממה שאמרתי?") ולא רטוריות ("נכון שהבנת אותי?"). בנוסף, על המעריך לוודא שהוא מבין כראוי את דברי העובד על ידי שיקוף (חזרה במילים שלו) ("אז בעצם אתה אומר ש…").
6. תיעוד- מומלץ לתעד את עיקרי הדברים שנאמרים על ידי המעריך והעובד בטופס ייעודי. העתק אחד של הטופס יישמר אצל המעריך, והעתק שני יימסר לעובד. טופס זה הינו בסיס לפעולה עבור העובד, ובסיס להערכה הבאה עבור המעריך. יש משמעות למילה הכתובה ותיעוד בטופס מראה על רצינות, ויוצר התחייבות לביצוע אצל העובד.

ניתן ללמוד מהמלצות אלו כי שימוש נכון בכלי של הערכת עובדים יקל על המעריך הן בהכנת ההערכה והן בהעברתה. הוא אף יכול להקל על העובד המוערך, ולהביא לתפיסת התהליך כמועיל. במחקר שנעשה לאחרונה נמצא כי ככל שתהליך ההערכה נתפס כיותר מסייע ומועיל על ידי העובד, המחויבות הארגונית שלו הייתה גבוהה יותר, וזו  תוצאה חיובית ורצויה.

מיון עובדים –  להשאיר בארגון או ללכת על אאוטסורסינג?
ד"ר ליאת בסיס, פסיכולוגית חברתית-תעסוקתית, מנכ"לית "בסיס להערכה"

תהליך מיון של עובדים חדשים הינו תהליך מורכב ומאתגר. לנגד עיני המעסיק צריכים לעמוד שני שיקולים מרכזיים והם: הראשון – שהמועמדים המתקבלים לתפקיד אכן יהיו המועמדים המתאימים ביותר. השני – שלא יתפספסו מועמדים שמתאימים לארגון, אך אולי לתפקיד אחר.

יחד עם זאת, עומדים גם שיקולים פרקטיים בעיני המעסיק כגון חסכון במשאבים בתהליך המיון (זמן, כסף, כוח אדם), היצע של מועמדים, ביקוש קיים בשוק העבודה למשרה הרלוונטית ועוד. בשל מורכבות התהליך, אחת השאלות הרלוונטיות שעולות היא האם לקיים את תהליך המיון בתוך הארגון או להוציאו החוצה למיקור חוץ של חברת מיון חיצונית (אאוטסורסינג)? להלן מיטב מהתשובות.

יחס אישי לעומת חסכון בזמנים

כשאנו פונים לחברת מיון חיצונית עולה שאלת הייצוג שלנו כארגון מול המתמודדים על התפקיד המבוקש. נשאלות השאלות: האם חברת המיון תייצג אותנו כארגון באופן נאמן בפני המועמדים, האם החברה תצטייר כמקצועית בעיני המתמודדים? בעוד שרוב הארגונים שואפים לתת יחס אישי לכל מועמד, חברות המיון לרוב רוצות לזרז את התהליך. הן מעוניינות לקצר את זמני הראיונות ולהגדיל את כמות האנשים במבחן הדינמיקה הקבוצתית.

מקצועיות תהליך המיון

מיון עובדים הוא מקצוע בו נדרשת מומחיות. רוב הממיינים בחברות המיון השונות הם פסיכולוגים מיומנים באבחון ודירוג מועמדים בהתאם לתפקיד הנדרש, תוך צמצום הטיות בהערכה. בדרך כלל, הם יודעים, למשל, כיצד להפריד את התרשמותם האישית מהמועמד מחוות דעתם המקצועית עליו. השאלה שאנו צריכים לשאול את עצמנו כבעלי עסק, היא האם קיימים בארגון שלי בעלי תפקידים המוכשרים לבנות ולבצע את תהליך המיון בצורה מקצועית?

עלויות תהליך המיון

עלות תהליך המיון מורכבת משני פרמטרים – פיתוח וביצוע המיון. אין ספק כי בהקשר של פיתוח תהליך המיון, לחברות אאוטסורסינג יתרון מקצועי ברור: כחברות שמעסיקות פסיכולוגים תעסוקתיים וכחברות המתמקצעות בתחום מיון כוח אדם, ברשותן כלי-מיון רבים, שאין בידינו כמעסיקים, וגם אם נדרשת התאמה מסוימת של הכלים לתפקיד ספציפי, לרוב תהליך זה הוא קצר באופן משמעותי בהשוואה לבניית התהליך מאפס. באשר לביצוע המיון עצמו, ניתן להעריך באופן גס כי עלות המיון פר מועמד בחברות המיון נעה בין 500-1000 ₪ (העלות תלויה בהיקף המועמדים, רכיבי המיון ועוד). על המעסיק לשאול את עצמו: מה הפער בין עלות מיון פנימי למיון חיצוני?

גמישות ואילוצים

בעוד שכארגון אנו חשופים לאירועים בלתי צפויים אשר קשה לנו להיערך אליהם באופן מיידי (נאמר: המראיין שנקבע ליום זה חולה, או שלא הושגה כמות מספקת של מועמדים על מנת לפתוח תהליך מיון, כמו דינמיקה קבוצתית). עומת זאת, חברת מיון חיצונית יכולה להתמודד טוב יותר עם אירועים שכאלה (איתור מחליף למראיין שחלה, ביצוע מיונים בקנה מידה רחב).

ומה עם אפקטיביות?

בסופו של דבר, בין אם בחרנו למיין בעצמנו את המתמודדים בתוך הארגון , ובין אם בחרנו להפנותם לחברת מיון חיצונית, חשוב שנמדוד את אפקטיביות המיון: האם המועמדים שהתקבלו לעבודה אכן מצליחים בתפקידם? נוכל לבדוק זאת על ידי שימוש במחקרי תוקף, שבוחנים בדיעבד את יכולת תהליך המיון לנבא הצלחה בתפקיד.

ביטוח אלמנטרי באמת אלמנטרי?

לימור שטרן, כתבת "הטורבו העסקי"

אסונות לא צפויים, הם לא דבר נעים. בין אם מדובר בגופנו או ברכושנו, זה מצער ומקשה על החיים מבחינה פיסית ונפשית. לצערנו, זה יכול לקרות לכל אחד.

מעבר לך שהוא גורם צער ועוגמת נפש רבה, אירוע כזה, עלול לגרום לנו להוצאה כספית משמעותית.

כדי להתגונן מפני תוצאות אירועים כאלו, ניתן לקנות ביטוח ובכך להעביר את הסיכון וההוצאה הכספית לחברת הביטוח.

בני-האדם מטבעם, אוהבים להרגיש בטוחים, ורוצים להגן על עצמם, משפחתם ורכושם, ברשימת הדברים שיכולים להקנות זאת, נמצאת פוליסת הביטוח. הביטוח נועד כדי להגן עלינו ועל קרובינו מפני אסונות אפשריים כמו: תאונה, מחלה קשה, שריפה וכדומה.

כאשר אנו מבטחים את עצמנו אנו מבטיחים את עתידנו, זהו המנגנון שינהל את ההשקעה הכספית עליה נחליט ובצורה המושכלת ביותר, כדי שנוכל להתמודד במקרה של אירוע דרמטי כזה או אחר.  הביטוח יוריד את הנטל הכספי ויאפשר ביטחון כלכלי לתקופות קשות.

פוליסת ביטוח נותנת את הביטחון הבסיסי ביותר שיש לכל אחד ששומר על נכסיו ודואג לעתידו.

רכישת ביטוח – מה זה אומר?

ביטוח אלמנטרי שנקרא: גם ביטוח כללי, הינו מכלול ענפי הביטוח שלכולם מטרה זהה: לבטח מפני סיכון לאובדן הרכוש (כולו או חלקו), ומפני הסיכון לפגיעה בנפש כתוצאה משימוש ברכוש. במילים פשוטות יותר, בקניית ביטוח עבור הדברים החשובים לכם בחיים, החל בבריאותכם ועד המכונית שרכשתם, אתם משלמים עבור הביטחון הכספי שבמידה ותעברו זעזוע קשה, חלילה, חברת הביטוח תישא בנזק שייגרם מכך.

בקניית ביטוח, כמו בכל מוצר אחר, כדאי להשוות מחירים, לברר ולהבין מה כלול בפוליסה.

מה נכלל תחת המושג- ביטוח אלמנטרי?

• ביטוח משכנתא.
• מכונית שניזוקה בתאונה.
• ביטוח רכב: ביטוח מפני נזקים לרכב ולנוסעים בו, וביטוח מפני נזק לצד שלישי.
• ביטוח דירה: ביטוח מפני נזק לדירה ולרכוש שבה כתוצאה משריפה, שיטפון, רעידת אדמה, פריצה וכדומה.
• ביטוח בתי עסק.
• ביטוח אובדן רווחים.
• ביטוח כספים בקופה ובהעברה.
• ביטוח חקלאי.
• ביטוח בריאות, ביטוח סיעוד, מחלות ואשפוז.
• ביטוח ימי ואווירי: ביטוח של סחורה הנמצאת בתובלה ימית או אווירית, וכן ביטוח כלי שיט וכלי טיס.
• ביטוח נסיעות לחו"ל: ביטוח המכסה את ההוצאות הרפואיות ואת רכושו של המטייל בחו"ל בזמן תקופות טיוליו בחו"ל.
• ביטוח הנדסי.
• ביטוח נאמנות עובדים והונאות על-ידי מחשב.

כיצד מבצעים זאת?

בין המבוטח למבטח, נערך חוזה התקשרות – פוליסה, שהיא ההסכם בינו לבין חברת הביטוח ובה מפרטים את הרכוש שנכלל בה ואת ערכו. הפוליסה תפרט את המקרים שבהם ישולם סכום הביטוח ללקוח, וגם את הפרמיה – גובה הסכום שאותו ישלם המבוטח למבטח.

בנוסף יכלול חוזה ההתקשרות (הפוליסה), את סכום ההשתתפות העצמית, כלומר: סכום ההשתתפות בנזק שישולם מחשבונו של המבוטח.

מהו הצורך בהשתתפות העצמית?

1. ההשתתפות העצמית של המבוטח, בסכום נמוך ביחס לסך הכולל של הנזק שישולם, נועד למנוע תביעות קטנות על ידי המבוטח, שגובהן נמוך מגובה ההשתתפות העצמית.
2. ההשתתפות העצמית היא תמריץ למבוטח לשמור על רכושו. על ידי כך שהמבוטח מנסה להימנע מההשתתפות העצמית, פוחת הסיכון המוסרי של חברת הביטוח.
3. סכום ההשתתפות העצמית משתנה: הפרמיה (התשלום לחברת הביטוח תמורת הפוליסה) תהיה נמוכה יותר, ככל שההשתתפות העצמית תהיה גבוהה יותר. כאשר קובעים את גובה הפרמיה, מסכמים גם על הנחה בהיעדר תביעות – זוהי הנחה נוספת שמיועדת לתת תמריץ נוסף למבוטח, על מנת שלא יגיש תביעות שווא לחברת הביטוח.

לסיכום: על-ידי רכישת ביטוח, יכולת ההתמודדות שלכם, במקרה של אסון אישי, עשויה לחסוך מכם הוצאות גדולות מאוד ולאפשר את היכולת לעבור את תקופת הקושי מבלי להיקלע לחובות, זאת תמורת תשלום נמוך יחסית.